格格技能：手把手教你算清楚分红型保险值不值得

文/格格

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早上看到@Vivianwen 的一篇关于商业养老分红型保险的求助帖，特来帮忙分析一下，有幸看到的财蜜，重点是要掌握计算的方法哈。

原文如下：

我今年38，有一份40万的消费型重疾，保到68岁，现在正犹豫是不是要买一款中国人寿的养老分红为主险，附险是医疗保险的产品，主险一年交2万，总共交18万本金，六十岁时可每年领取将近三万的养老金直到死，也可六十岁时取出20万本金，然后每年领一万七的养老金直到死。

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分析如下：

一、假定楼主可以活到70岁

1、表现上看，

支出的酬金是20000*9=180000；而取回来的养老金是30000*11(70-60+1)=330000。

我相信，推销员一定在跟你算这笔账，只要你活到66，你的本金就回来了，再多领取的养老金就一定是赚的，对吗？

2、事实上看,

我们仅以现行国债五年期的利息来计算一下，这个收益是4.25%，可以说目前市场上很多固定收益产品其实是比这个高不少的，但是国债安全可靠，以它为例，推演如下。

第一年：存入本金20000。

第二年：第一年的本金20000，年收益4.25%，到期本息合计为20850。

第三年：第一年到期的20850，加上第二年要存入的20000，合计本金40850，再加上一年的收益为42586

....

依次类推，等到60岁的时候，本息合计382954元。

第二十三年，开始领取每年三万的养老金30000

第二十四年，三万养老金，年收益4.25%，到期本息合计为31275。

以下计算方法跟上面的一模一样。

第三十三年，交出去的保险金本息合计580640，而收到的养老金为379873。

结论：当你活到七十岁时，你实际上是亏了20W+

二、楼主活到多少岁才能够本？

方法一样啦，只不过是将年限继续往下延续。

结论：78岁时还亏1W，79岁时赚了三万多点！

有意思的是，目前中国女性平均年龄也就是79岁。

那么显然的是，保险公司拿钱去做投资，投资收益越高，他赚得差额就越多啦。

三、如果只是这样，那就不算是理财大咖啦，以小她一年期固定产品不加息8.3%计算一下，意不意外，惊不惊喜呢？

方法跟上面的一样一样，我直接上图啦~

当财蜜活到一百岁的时候，本息合计为1874千万。。。而退休金才九百多万。

结论：只想向天再借五百年！！！！！！！

万万没有想到吧？只是每年两万，持续九年，保持8.3%的年收益，达到千万，其实也没有那么难啦！

四、六十岁领取20W，之后每年领取17000。

还是以4.25%来计算推演，

结论：76岁可回本！76岁之后算是赚到啦。

如果是以8.3%来计算的话，

比上面方案三中的退休金本息收入略高，但是还是追不上投入的损失啦。。。

总论：

所有分红型的保险，其实能赚到的，基本上没有！！！因为保险公司有比你我专业得多的精算师们，他们会算了又算的！

保险一定是以保险为主，不要把它当成一种盈利的理财手段！

消费型保险是最佳选择！

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