2个月以前，老公好基友在我的建议下，买了一套二手房。他的名下有一套学区房在还商贷，去公积金中心打听了，说可以用公积金贷款，且计算出来的可贷额有90多万，最后他用了50W的公积金贷款买下了这个二手房做投资。

于是我想起了之前本地公积金中心发过的一个调整个人贷款还贷能力系数的通知，见下图。当时我还不知道这个还贷能力系数是什么，怎么突然还调整了。但是做了一些功课，趁今天去公积金中心提取余额又咨询了一下，来跟大家分享一下！

【还贷能力系数小科普】

还贷能力系数，是指用来计算贷款人的还款能力的，是贷款本金与贷款者当月收入的比例。例如：还款能力系数是0.4的话，月收入为4000元，应只能有偿还月贷款本息1600元的能力。

还贷能力系数可以防止每月还款额占家庭收入比例过高而无力偿还房贷的风险发生。据最近的统计数据，公积金贷款非正常逾期中有40％-50％是由于借款人每月还款额占家庭收入比例过高造成的。

【还贷能力系数怎么计算】

个人的还贷能力系数和个人的月收入、工作性质、家庭财产以及征信情况都有一定的关系。个人收入越高、工作越稳定、家庭整体财产越多、征信情况越良好。那么他的还贷能力系数就会越大。反之则会越小。

按照还贷能力计算的公积金贷款计算公式为：

{(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)

例：A名下无贷，目前月收入5000元，所在公司每月为他缴存600元，他自己每月缴存600元，每月公积金账户存款1200元，打算公积金贷30年。

A的公积金贷款最高为={（5000+1200）*0.4-0}*360=89.28万元

又例：B名下有商贷30W，月供1590元，收入与A一样，那么他可用的公积金贷款最高为：

={（5000+1200）*0.4-1590}*360=32.04万元

又例：C名下有商贷50W，月供2650元，收入与A一样，那么他能贷多少公积金呢？

={（5000+1200）*0.4-2650}*360=-6.12万元

可贷额为负，那么他就不能使用公积金贷款了，但他还可以使用商贷，只不过利率要上浮。

【还贷系数有用么】

这个可能是分地区，主要可根据房屋价格、还贷能力系数、公积金账户余额等几种方式计算得出。不同计算方式得出的最高额度与当地公积金贷款政策规定的最高限额相比较，取其中较低的，即为购房者所能申请的贷款额度。我在百度的时候，看到一些城市是可以根据还贷系数来制定贷款政策的，但也有一些城市是按照限额来发放贷款的，具体还是去问一下公积金中心。

我们本地之前的公积金政策是单人上限50W，双人上限80W，之后降到单人40W，双人70W。今年下调了还贷能力系数，即被部委约谈后出的一个调控政策。其实在我看来，这个应该还算是鼓励购房吧，毕竟，我今天去问了一下我家的可贷情况：

我家使用过一次公积金贷款，以家庭为单位，本地规定只能使用两次公积金贷款。目前我家名下有95W商贷，我们夫妻双方共同贷款的公积金额度还可以使用70W。那么就是说按照还贷能力系数计算出的可贷额，比规定的贷款上限高的多得多！

而且，购买建筑面积144平以下的商品房，贷款利率不上浮。购买144平米以上的房产，上浮10%。

所以，如果你的城市可以用还贷能力系数计算可贷额，你是不是可以二套三套去上车了？我是准备再去找找有没有合适的房源了，毕竟这么低的利率，不用很浪费呀！