导读：由于家里有两个孩子，我的保险配置方案中有一个比较有特色的地方在于对于定期寿险和重疾险，同样的额度我采取了拆分配置的方案。以定期寿为例，我们的定期寿险的保额是50万，前20年家庭的经济风险是比较大的，而20年后，大宝27岁，小宝20岁相对来说经济压力没有那么大，我们的保额就降到20万，这20万保额直到我们60岁，小宝25岁，大宝32岁，覆盖了儿童成长的过程。我们购买定期寿险的目的主要就是为了降低孩子成长中的经济风险。

在讲我的家庭保障配置方案之前，先讲讲家庭的基本情况：我们夫妻俩都是35岁，双职工家庭在行政机关工作，也就是所谓的双经济支柱，两个都有医保。家里有两个宝宝，老大7岁，小宝才三个月，我们的父母都有社保，我们俩的年收入大概十万左右。另外，有住房两套，房贷30万。

综上，我们面临的经济风险有：大病风险、身故风险、医疗风险、意外风险。保险的配置按照“先保大人、后保孩子”的原则，父母是孩子的最大保障，所以优先配置父母的保险。由于我们两个人的收入在家庭的经济中的贡献基本相当，因此我们家属于双家庭经济支柱型，那么保障配置方案里就平均配置丈夫和妻子两个人的保险：

丈夫：意外险+重疾+定期寿险

妻子：意外险+重疾+定期寿险

意外险是优先配置的险种，因为价钱比较便宜，在经费有限的情况下，首先配置意外险。用我老公的话说，买个意外险考都不用考虑，打麻将点个炮都要这么多钱。我们配置了小蜜蜂综合意外险，这款性价比还是很好的，只有意外险是不分男女的，其他险种男的比女的贵好多。

其次要配置的是重疾险，在这个医学昌明的年代，如果有钱的话，也许肿瘤什么的就是一场大病，如果没有钱就是一场灭顶之灾。考虑到家庭的收入情况，将保险额度定在了30万，保障至70岁。（其实我最心仪的是康乐一生C，不过不符合条件，所以我们打算投保康惠保，但是因为健康问题需要核保。）所以，我们还没有配置，准备忙完了意外和定期寿险的配置后再慢慢着手。真是应了那句话，买保险要趁早，现在我们已经到了保险挑选我们的年纪了，很多心仪的保险已经不能投保了。

最后，配置的是定期寿险，这个主要从家庭经济的角度考虑，毕竟有30万房贷和两个孩子，配置定期寿险还是有必要的。我们的配置额度是50万，选择的品种是瑞和定期寿，他的健康告知最宽松。时间的选择上我们做了一点特殊处理，我们选择了30万额度保20年，20万额度保到60岁（也就是25年）。20年后，大宝27岁基本上已经独立了，小宝20岁，还处于读大学的阶段，所以不需要那么多的保额了，就降为20万的保额了，每年要交的保费就是1890元（都选择了最长缴费年限20年）。算了一下，如果50万额度配置20年时间，我们两个每年要交1550元（缺点保障的时间短了点），如果是30年要交2400元（缺点是贵了点），两者相差850元，所以我们就采取了将一份保险根据家庭不同时间段面临的风险的不同拆分为两分。这样做会带来一些麻烦，例如保单不好管理等等，但是在收入有限的情况下，这样做既达到了保障的目的又节省了保费，毕竟买保险的意义是为了以防万一而不是多多益善。

医疗险其实我们也想配，可是医疗险的健康告知极为严格，就只好作罢。这次买重疾的经历也让我对保险的一些配置顺序有所领悟，第一位：意外险；第二位：重疾险；第三四位才是定期寿险和医疗险。之前，我总对这个排序有所疑问。重疾险是最贵，为什么排在这么前面，我心目中第二位的是医疗险，非常便宜，两三百块钱就可以买到价值百万的医疗险，杠杆率极高。这次算是有所体会了，重疾和定期寿都是过期不候的，一旦买了，可以管用几十年，他们是有窗口期的，错过了可以买的年龄要么健康告知不得过关，要么就是保费太贵划不来。而医疗险，虽然便宜，但是随时停售，只能作为补充。

接下来讲下儿童险的配置，我有两个宝宝，大宝7岁，小宝3个月，都给他们配备了城市居民医保，现在医保改革，没有医保，去看个门诊，挂号费都很贵，所以，这个是标配。

大宝的保险，我去年就在她理财里买了一款“阳光乐意卡综合保障计划”，今年续费了，300元一年，是一款意外、重疾、医疗三合一的综合险种，不过已经是最后一年了， 他的购买对象仅限于0-6岁。所以，大宝的保险今年就不用考虑意外和医疗方面的险种。小宝才三个月，基本上离不开大人的照顾，意外险可以不用买，医疗险可以考虑一下。这几天，还是着重配置了一下两个宝宝的重疾险，相对于成人重疾动辄几千块，儿童重疾的价格真的很便宜，我购买的这款重疾慧馨安即使保到最高保额80万最长时间30年左右也就一千块左右。我给两个宝宝各投了80万的保额，小宝更小保费更贵（1052），大宝相对来说便宜点（760）。但是，这款保险针对的对象，如果所有的额度都选择30年的话就有点浪费，而选20年又有点短，因此，80万的保额，我也像重疾一样在时间上做了一点调整，各买了40万保20年的重疾一份（选择最长缴费年限15年），买了40万保30年的重疾一份（选择最长缴费年限20年），均选择了包含轻症的选项。问一下顾问，只要一个人的总保额不超过最高限80万是可以多投保几份的，这样一方面在总价上降低投保的缴费额度，另一方面又能够最大程度的提供保障（万一我宝宝读到博士了呢，要到30来岁才独立啊）。

以上就是我们家保险配置的一个情况，欢迎大家提出宝贵意见。

PS：全家保险总清单

意外险的总额为：丈夫75元（30万的额度，3万的门诊）

妻子25元（10万的额度，1万的门诊）定期寿险： 丈夫1250元每年（50万的额度）

妻子640元每年（50万的额度）

儿童综合保险：300元

儿童重疾：大宝760元（80万额度）

小宝1052元（80万额度）

总计：4120

目前，最大的缺陷是没有配重疾险，因为需要核保，我们可能重新要去做体检，现在忙不过来。如果按照计划配齐了重疾险的话（两个人估算大概要3300左右），大概全家的保费在7500左右。这算是一个比较全面的保险配置，总保费也不超过家庭总收入的10%，相对来说比较合理。