常有读者给规划君留言，希望我能测评一下xx医疗险、xx重疾险。

正发愁到底先测评哪个时，前几天支付宝上线了一款“王炸”产品——好医保 · 长期医疗险。

一时间，很多保险或者理财公众号都在测评这款保险，给出的结论也基本上都是“医疗险里的战斗机”、“价格良心，门槛低”、“同类产品被直接秒杀”……底下的读者留言也净是说“好便宜啊，果断买”、“看完文章，立马去支付宝给自己和家人都买了”……

我到底错过了什么？这款医疗险真有这么完美吗？

看完了《投保须知》、《保险条款》和《健康告知》后觉得，这款产品也没有想象中的那么好。

不否认，它的优势非常突出，但这些优势背后，也有坑。

优势1：6年续保且费率不变

目前市面上的大多数医疗险，保障期限基本都是1年期的，并且很多都不保证续保。

这就意味着，今年买了该产品，如果明年产品停售了，那你只能去找其他医疗险来替代，再买的医疗险保费会随着年龄逐年增加，而且还要再过一遍健康告知，等待期也得重新计算。（若在等待期内患病，是得不到报销赔偿的。）

而好医保 · 长期医疗在《投保须知》里明确表示，可以续保6年，期间费率不因整体费率调整而变动并且不另算等待期。

说白了，只要你买了这款医疗险，相当于锁定了未来6年的医疗保障，哪怕产品停售，这期间发生过理赔也照样能续保。这很完美的解决了医疗险的最大痛点。

必须要承认，目前来看，市面上的同类产品谁都做不到6年保证续保，也只有复兴联合的“定心丸”乐享一生可以做到5年续保期，跟它有一拼。

不过，在上图加粗的内容后面，还隐藏着一段话：

这句话看着挺人性的，意识是说即使停售了，保险公司也可以给投保人提供其他医疗险来替代，并且没有等待期，也不用再填一遍健康告知，交了钱立马生效。

这不是挺好的吗？

但问题也来了！

如果6年后续保的产品价格比现在这个贵，免赔额也比现在的高（好医保是6年共享1万免赔额），保险责任还没有现在的全，你还会续保吗？而且，这几行字里也没提“投保人可以自行选择本公司任意医疗保险产品”，是否意味着以后续保的产品，也是保险公司指定的？

以一款低价险引来客户，以后再停售，想续保就得买公司的高价医疗险，这会不会是个套路呢……

优势2：保费是真便宜

上面这张图是从支付宝的产品详情页直接截过来的。

可以看出，26-30岁这档人群，有社保的，每年保费才229块钱，不可否认，保费上，好医保 · 长期医疗确实压得很低。

但现在压得低，以后说不定有涨价的可能。

“保留调整保费的权利”，这就给保险公司无限的操作空间了。赔大发了，我可以提高费率，投保人想要续保，只能花“高价”了，到时候根本占不到便宜。

优势3：提供的保障堪比“高端医疗险”

不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗时间和治疗手段、重大疾病0免赔额、其他病种6年共享1万元免赔额、超过免赔额的部分100%报销、质子重离子医疗责任60%报销，提供住院垫付和就医绿通服务……

这么说吧，无论你是因为意外就医治疗，还是身体自身患病，也无论得的是大病还是小病，产生的门诊费、手术费、药费，甚至住院的床位费，只要符合规定且超过了免赔额，一律100%报销（有医保的情况下）。并且还赠送就医绿色通道，比如安排专家门诊、名老中医定制调理等等。

保额也是逆天，提供一般疾病200万报销上限；100种重大疾病保额翻倍，即400万报销上限。

200多块钱，享受到的是“高端医疗险”的待遇。没啥可diss的，确实诱人。

不过，对于医疗险提供的保额，我们没必要看的太重。毕竟这属于报销型险种，有医保的先经过一轮医保报销，剩余的部分再扣除一个免赔额，其实轮到医疗险这里，根本用不上“几百万”这么多钱。

所以挑选医疗险，保额不是重点，免赔额最好低一些。好医保是6年共享1万免赔额，很低了。

写到这儿，实话说，好医保从产品层面做的是很好的。

但是，禁不住夸，隐患又来了，咱往下看。

优势4：健康告知特别宽松！？？

这真的是规划君见过的最宽松、最简陋的《健康告知》了。

宽松程度说出来你可能都不信：条款里总共就3条！

对照一下臻爱医疗的健康告知：

跟其他医疗险的健康告知比起来，好医保的告知真的就跟闹着玩儿似的( ´◔‸◔')

什么甲状腺结节、乳腺增生、结石等毛病统统都不用告知，“带病投保”妥妥的！

看着觉得还不错吧。

但你认为自己算得过保险公司吗？他们真能做这种赔本儿买卖吗？

宽松的健康告知，虽然能让健康方面有小问题的人顺利买到保险，但大量的非健康人群投保，加大了保险公司的理赔风险，而这一风险，不是很可能，是一定会转移到投保人身上的。

怎么个转移法儿？

要么涨价（合同里写了），要么停售（合同里也写了），要么就有非常高的理赔门槛儿。（合同里没明说，但也有）

别忘了，《保险条款》里可还有“责任免除”这一项，说的就是不赔的情况。

遗传性疾病、未告知的既往症、康复治疗、休养等等都被除外了。也就是说，如果你在投保前就患有甲状腺结节等小毛病或者患有遗传性疾病，你没告知，那么以后罹患相关疾病，就会被拒赔。

更重要的是“首次投保前24个月内已存在的疾病”这一条，是说在过去2年内发生过的任何疾病都被写进了责任免除，这也意味着，绝大部分非健康人群即便顺利买了，以后理赔时保险公司查你的医疗记录，只要在你投保前2年内患过病，很可能也得不到赔偿。不过合同里只提到“投保前24个月内”，意味着投保时“25个月及更早前”患过的病，可以理赔。

之前也有不少读者跟规划君说，自己因为健康告知无法通过，想找一些条件宽松的去投保。

想告诉大家，那些健康告知过于宽松、责任免除说的还特别含糊的，还真得看清楚了再买。

市面上的绝大部分健康险，都是“严进宽出”的，也就是说健康告知写的非常仔细，没通过要么“加费承保”、要么做“疾病除外”、要么“直接拒保”，虽然麻烦，但告知清楚了，既对投保人负责，也控制了保险公司自己的风险。

而好医保 · 长期医疗险则是典型的的“宽进严出”，现在带病投保了，结果在除外责任那里给你设绊儿，到时候赔不了，你说这200多块钱跟丢了有什么区别？

优势5：承保年龄扩大到60周岁

好医保的最大承保年龄是60周岁，加上宽松的健康告知和低廉的价格，肯定会吸引很多子女给父母买这款医疗险。虽然解决了父母“无保可投”的问题，但是本来中老年人就是疾病的高发期，将来可能会引发大量理赔，保险公司赔穿了，就容易导致产品加费或者停售，产品的诸多不确定性最终还是会转嫁给投保人。

写在最后

任何一个产品能在市场上销售且活下来，都有其意义所在，正如“存在即合理”，但这并不意味着所有存在的产品都是好的，至于“马爸爸”的品牌效应，大家还是得货比三家再做决定。

如果你觉得好医保便宜，自己这个非健康体也能买，而且也看重6年续保，那就买一份，有总比没有强。但未来能否真的顺利拿到理赔，这个规划君不敢说。

但如果你更看中产品的稳定性和更实际的理赔，那建议你再仔细斟酌一下。市面上还是有很多性价比不错的医疗险可以选择。比如短期的臻爱医疗险、长期的“定心丸”乐享一生医疗险。

多说两句“定心丸”这款医疗险。

这款医疗险承诺5年保证续保，虽然比好医保少了1年，但至少条款中写明“合同期限为5年”，这意味着即使停售，只要保单还在5年之内，保险责任会照常履行的。而且缴费方式也多，可以选择趸交和年交（又分3年和5年）。并且它属于“严进宽出”的医疗险，做到了如实告知，理赔时也少些扯皮。