随着保险的普及，很多人开始给自己和家人配置保险，但是看着缴费20年30年，不知道如何选择，看到保额有10、20、30、50、100万，更不知道多少才是适合自己的。

要么，索性干脆不买了；
要么，咬咬牙买了最高保额，以后不为保险犯愁了，但是导致很长时间家庭经济状况很拮据。
这些都是不对的，首先我们都知道保险是必需品，必不可少；其次买保险是一个过程，正如我们的赚钱能力不断变化一样，保险配置不可能一步到位

接下来，我们就来看看买保险时候第一个会面临的问题：买多少这个问题
这几个原则是经过实践认可的：

01.双十法则
保费绝不能超过年收入的10%，保障要高于年收入的10倍

02.补偿法则
自己预计退休年龄，年收入✖️工作年头➖税收和消费 的出的金额就是你要的保额

03.需求法则
不同的保险，应对不同的需求。主要是从支出的角度考虑，计算当不幸发生时，会给家庭支出带来多大的压力，给其他家庭成员带来多大的经济压力，根据这个实际缺口确定保额。
干货
但是这三个是基本的估算方法，大家看看便可，每个家庭实际情况不同，也需要不同分析，比如年收入10万的家庭拿出一万买保险是不现实的，但是年收入100万的家庭是可以拿出10万买保险的。
这些保险怎么选保额？

• 重疾险

参考建议：30万元以上。
重疾险作为人生必备的第一份保险，最少要配置在30万以上，因为它承担着治病和补偿收入损失的功能。

第一，治疗费用。目前，一般重疾治疗的治疗费用在20万—30万元，其中医保可以覆盖掉一部分。
第二，恢复期费用。重疾不是普通感冒发烧，好了就能下床工作，一般重疾治疗后需要3-5年的静养期，为了避免这期间因为着急挣钱而导致重疾反复，建议预备些钱做生活费。
第三，补偿费用。家庭成员一个生病，经济压力会迅速传染到整个家庭，因为一般家庭都有房子，车子的负债，有些家庭还承担了孩子教育，老人赡养责任。所以避免一人患重疾，家庭成员都降低生活质量

所以，重疾险保额=治疗费用+恢复费用+补偿费用
可以说，30万元可以说是一个最基本的保额。如果再把通货膨胀等因素考虑进去，最理想的保额无疑是50万元以上。

• 意外险

参考建议：50万元以上。
如果说什么样的伤残或离世是让人最难以接受的，当属意外。意外险虽然无法弥补心理损失，但可以做一个经济补偿。
意外险的保费很便宜，从保险杠杆率的角度来看它的性价比最大。可以根据家庭情况足额配置。

意外险赔付分意外伤残，意外医疗，意外死亡。
意外伤残程度分为十级。相对应赔付保额的10%—100%；意外医疗有些意外险中没有，投保前需要注意一下。
意外身故和寿险一样，都是死亡才赔付，建议两者都投保一定保额，因为死亡是大家最不能接受的，叠加赔付更合适。

• 医疗险

参考建议：100万元以上。
市面上的医疗险动不动就几百万，保费才几百块，非常适合目前的低收入家庭。而且可以和重疾险起到互补的作用。
一个重疾险确诊重疾即赔付几十万，一个医疗险在治病后报销治疗费用，绝佳拍档。
如果家庭收入不高，建议先投保30万重疾险，剩余的钱投保医疗险，一般来说总价格要低于直接投保50万重疾险。

• 寿险

建议保额：100万
其实寿险并不是有钱人才投保的保险，而是有责任心的人都会选择的保险。避免因为自己的离世给家人带来更大更持久的伤害。有负债情况下，家庭经济支柱寿险。保额应该等于房贷车贷的和
或者最简单的计算公式：年收入✖️5

最后，我想说寿险、重疾险每年的保费都是固定的，且随年龄增大更贵，甚至因为身体状况的变化，无法购买，所以我们更应该早做配置。
同时也是出于这个原因，为父母购买寿险、重疾险会非常贵，甚至保费高于保额。对于老年人来说，建议优先购买意外险，适当根据健康状况补充医疗险和防癌险医疗险等。