最近一个闺蜜打算买婚前房，她是已经到了快结婚的时候，但是因为婆家对于钱很看重，所以她是给自己留条后路，几经看房，她都犹豫不觉，刚开始以为她对于每个月要还那么多房贷有心里有压力。后来才发现其实她的公积金还完之后自己根本不需要还多少的，对于她现在的工资水平外加工资增长空间来说，这个根本不是问题。几次聊天下来我才发现她其实一直想的是全额买了，因为害怕负债。

      还有一个很有趣的案例：一个朋友的爸爸跟叔叔在10年前一起去买房，那个时候他们的钱都差不多，朋友的爸爸去看了2楼特价小户型，因为这样可以全额付款。而叔叔考虑到比较长远买的是比较好的楼层大户型，在那个时候房价很低的时候，其实房贷不算多。但是朋友的爸爸坚持要全额付了，为了这个还退而求其次的选择了比较差的房子。最近朋友要考虑结婚了，这套房子因为一直没人住，所以打算换房。中介来评估过后给的数据让他很郁闷，因为底层采光不好，加上户型不好，所以这套房子在房价涨的最疯狂的10年增值的比例非常小。而在同期买房的叔叔因为要为了儿子上好的高中在几年前就换房了，那套房子的房价几乎是翻倍的。朋友郁闷的说：“我爸爸这种不敢负债的心里让我们错过了好多啊，现在卖掉这套房子来换房，连首付都还不够啊。”

     在家庭理财过程中，我们总是会提到家庭负债率，这个家庭负债率出现的概率基本上跟结余率差不多频繁，其实负债也是财务的一部分，而且是很重要的部分。

      财富的积累不仅要归功于历史财富的积累还要依赖于未来财富的贴现。

     这句话是我在看一本书的时候看到的，我把它抄在了我的读书笔记里，那个时候对这句话的理解并不透彻，但是最近再看到这句话的 ，确实也找到了这句话当中隐藏的真谛。最典型的代表就是房贷，首付就是我们积累的历史财富，而房贷就是未来财富的贴现。也就是说以我们目前的能力是无法拥有一套房子这么大的财富的，那么我们通过了未来财富的贴现实现了了提前拥有它。而未来财富对于现在而言就是负债，我们要有一个正确的态度对待它，合理的负债是可取而且非常有必要的。

     我们鼓励负债，但是这个负债要在合理范围之内。

     在面对负债这个问题的时候，我们不需要去害怕它，但是并不是就鼓励我们去盲目的负债，负债一定要在合理范围内。这个合理在我的概念里是在未来具备增值空间，必需且能够负担得起的。为了满足自己的消费欲望而进行的负债是我一直接受不了的，因为首先是不是必需就不知道了。我家几次负债都是为了投资，一次为了房子。因为我一直有这个合理负债的标准来约束着。

      要负债之前首先要评估下自己的家庭财务还有负债能力。

      针对于负债我认为不应该以多少来论而应该以自己的负债能力来定，比如说负债20万对于很多人来说可能都不算什么事，不大的一笔数目，但是对于一个几乎没有结余的家庭来说这个就是一个巨大的数字了。所以要负债之前一定要对自己的负债能力进行评估，我的做法是根据家庭的实际收入情况，结余率的情况给出自己一个月能还多少（这里还要扣除部分储蓄跟备用，即使负债也不能让自己忘了得储蓄），每个月的偿还数乘以预计的偿还期限就等于自己的偿还能力。当然有人会说人到被逼急了就会省着了，是没错，但是如果你的负债已经高于自己自己收入的50%以上，那么这就意味着你的家庭其实是承受了很大的风险了，这个时候你就得考虑到是不是为了这个负债搞得生活都是艰难了呢？

      负债的时候更要考虑分摊风险，所以保险非常有必要。

      我们经常听到一些不买保险的人有这样的一句说辞：“我每个月要还房贷，我哪里还有钱买保险啊”。是不是很熟悉的一句话，我身边很多人都会提到，因为在没钱的时候保险是最容易被省略掉的一个，但是我认为这是个超前思维具备不具备的问题，换个角度想想，我每个月都在还房贷没剩几个钱，如果再有个什么问题的话，那钱从哪里出？真的生什么大病了是不是应该为了房贷而不去治病呢？答案是否定的，毕竟没什么比命重要。所以在负债的时候考虑到结余率低的问题，那么更应该将一些风险分摊出去，所以越是负债的时候越需要考虑保险的事情。

     我们对于负债不应该带着有色眼镜看它，毕竟只要我们利用好它是能实现我们财富的快速积累的。但是负债也是不能盲目的，合理负债很重要，希望我们都能驾驭好自己的负债。