家庭初建期：理财规划1.0

文/格格

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既然是说家庭理财规划，那么就从家庭的初建期开始说起，婚前单身的略过不提，以格格自己的经验以及周围其它伙伴的经验，来给出一个1.0版的规划，供大家参考。

背景：

家庭初建期，一般来说，双方的收入还比较低，如果不是原生家庭给予适当的启动资金的话，很多时候自己手上的积蓄也是比较少的。

二来，初婚的双方，年轻、精力充沛，相对生娃之后，较贪玩，朋友多，应酬也相对较多一些。

一、节流节流节流

假设大学毕业三年左右结婚的话，普通工薪族，在五年以内，还很难成长为独挡一面的主力，之所以这么说，就决定了这个时候的收入是比较有限的。这个阶段基本上在职场中处于努力拼搏奋斗的时期，大概也很难有闲暇去兼顾什么其它的开源吧。

而且，周围的朋友们有些还没有结婚，有些也是刚刚结婚，年轻人没有太多的家庭负担，会比较容易一起玩的，而玩，就肯定会以金钱作为后盾。

格格当年也是，刚结婚之后要不就呼朋唤友各种浪，要不就自己两个人各种玩，有一点可以说明吧，几乎没有在家里开过火，全部都是在外面吃饭的。当时可还没有什么外卖这一说的，工作日就近就餐，一到休息日就全城到处逛吃逛吃。虽说当时的物价比较低，可是收入也很有限啊，工资涨幅也比较少。直到有一天，两个人居然连吃晚餐的钱都没有了，才忽然意识到，钱，原来如此不经花！

现在的外卖这么方便，门都不用出就好吃好喝了，这也为很多不会做饭，不想做饭的人提供了很大的便利，先不说这健康卫生这一条吧，就说花钱这一点，在外面吃和在自己家里做，成本至少也得增加一倍。当然，你可以说自己做投入时间了，可是你的原本的这个时间到底是用来做增值的事情了还是无意义的消耗浪费掉了呢？

不光在饮食上的节流，包括衣食住行各方各面，家庭初建时期，节流应该是深深地刻在两个人脑海中的一个坚定不移需要执行下去的原则！

二、买入资产而不是负债

都说女人爱房，男人爱车。很多情况下是这样的吧，大概女人天生喜欢安定的港湾，而男人天生就喜欢无所羁绊的自由吧？记得在小她也曾经看过，有些财蜜会问，有一笔钱，是要换车，还是购房？或者是先买车还是先买房这样的问题。个人认为，先买房再买车是不变的真理！至少在我们这个大天朝过去的二十年的历史经验来看，车是越来越便宜了，而房子是越来越值钱啦！

以一辆十万块钱左右的经济型家用轿车来看，假设十年报废，不报废也需要更新换代，每年折旧一万块，平常的保险、保养还有加油，一年怎么着也还要一万。这么算下来，一年是两万块钱的费用，而你的车从一落地就会马上贬值。两万块钱的费用，一年按照三百天计算，每天费用66，如果用来打车，够是不够呢？会不会天天打车呢？

当然了，有车的方便之处是太多太多了，但是在家庭初建期大部分情况下，车其实并不是刚需！

刚需买房的话，不能按照租售比来进行衡量，但是可以从长远的房价上涨的红利来看待这个问题，绝大多数情况下，即使扣除了贷款利息，你的房子还是一个正的资产吧？如果以后你买了二手房，这套房子或卖或租，都是可以变现的。还贷金额一般来说要么是等额本息，要么是等额本金，正常不提前还的话，每月还贷是个固定值或者是逐月递减的，可是租金也是随着房市的上涨而水涨船高的啊。

退一步来讲，有人说刚需的房子是纸上富贵，但是我不这么认为。我买房子是比较早的，毕业不到一年就买了，同样地段的房子，和我们一起毕业的比我们晚了三年买，房子已经上涨三倍！这也就意味着，你在今后需要花更多的钱去投入同样的房子中去！

三、稳健理财，强制储蓄

特别推荐刚有小家庭的人，一定要养成强制储蓄的好习惯。强制储蓄一来可以减少自己的浪费型消费，手上没钱了，买东西自然要有所取舍。二来，强制储蓄，是最容易攒出第一个五万、十万或者你所定的那个小目标的！

我和我哥是同年结婚的，他们平常花费就比较大手大脚，我妈经常说得一句话是，他们的钱都吃喝玩乐了，而我们的钱都攒起来买大件了。说一个比较极端的例子吧，当年我们曾经把找零回来的一元硬币，全部都攒了起来，最后用攒的硬币去买了一台空调。当年空调便宜啊，国产的，一千多块而已，但是现在过去十五年了，依然在为小张服役！

家庭建设期，储蓄也会去存定期，因为定期时间长，而且利率也高，2006年左右，五年期也是4%点多的。我们的第一个十万就是这么攒出来的，给大家借鉴。

当然了，现在来说的话，三年定期利率太低了，才二点多，强制储藏倒是没有必要去选择定期存款了，可以考虑国债。

而且，现在风险低的很多其它产品也值得推荐，比如现金宝，平均年化收益也在4.5%之上，而且还更加灵活。小她的12存单和52周攒，其实就可以帮助你养成强制储蓄的好习惯，而且收益也相当美好！

另外，基金定投，其实也是长期来看的，以股市5~7年一个周期的话，基金定投五年以上，必有所获。不过目前是在震荡期，建议家庭初建期的财蜜们可以试水一下。稳健的顺序依次为：债基、货基、混合型基金，股票型的，不建议碰！

家庭初建期，还是应该以原始快速积累为主，除了上面的三点之外，一定要快速定位自己的事业，打准定位，也能高效提升！而在接下来的五到十年里，才可能厚积薄发，迎来自己收入的快速增长期。

好了，以上基本上就是格格家初建期的理财规划版本，如果帮到你，请点赞，请收藏！

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