之前豆丁出了【90后保险攻略】，好多80后和90后的宝妈宝爸们都迫不及待的想要知道，宝贝的保险方案应该怎样配置，今天咱们就来好好分析一下，怎样用最少的钱，给宝贝配置最优化的保险方案。

购买顺序：重疾险>医疗险>意外险

（一）重疾险——长期多次赔付+短期补充保额

在经济条件允许的情况下，给宝贝买重疾险，首选也是长期终身型产品。豆丁推荐多次赔付且含身故责任的终身健康险，与短期重疾险做险种组合配置。原因如下：

1.多次赔付解决理赔后，无法购买健康险的尴尬。虽然疾病是随着年龄增长，发生概率越高，但某些具体疾病会在特定年龄阶段高发，由于宝贝生命周期长，未来不可预测，如果不幸发生疾病，购买赔付一次的重疾产品，虽然也能得到赔偿金，但日后丧失了购买重疾产品的机会，今后生活就再也没有重疾或轻症保障了。但多次赔付的保险就可以避免这个问题的发生。

2.身故责任保障范围相对较广。一般宝贝的医疗险和意外险中都会含有意外身故责任，虽然疾病身故可能性较低，但最好也能保障，这样风险覆盖的范围就比较广泛。但孩子又不是家里的经济支柱，没有必要单独购买一份寿险，所以涵盖身故责任的健康险就可以很好的解决这一问题，即可以少花钱，又有了寿险责任的保障。

3.保障终身，防范短期险不能续保。每个人都应该有一份保障终身的重疾险，无关保额的高低，只是一份长期承诺。它可以避免短期险不能续保、定期险到期失效的无保障状态，让宝贝一生都可以有一份保障。

对于长期多次赔付的终身重疾险，保额无需太高，20万即可。

短期考虑：长期险保费过高，造成家庭经济负担大，可以长险和短险结合，短险购买30万保额，弥补保额的不足，而且非常便宜，大概在百元左右。

长期考虑：经济良性运转，都会出现小幅度的通货膨胀，为抵消通货膨胀，保额肯定是要不断扩充的；但随着保险回归保障的政策，更优质更低廉的保险产品会不断推陈出新，在保障基本额度的前提下，日后有更多选择机会去补充保额，而且不会造成当前经济压力。

 险种推荐：

高收入家庭：20万哆啦A保+50万慧馨安；

中等收入家庭：20万康惠保旗舰版+30万慧馨安；

基本收入家庭：50万慧馨安；

（二）医疗险——普通医疗或学平险优先考虑

相比高危重疾而言，宝贝们最容易得个头疼脑热，感冒发烧的小病，但由于社保报销比例较低，所以一款小额医疗保险必不可少，可以解决宝贝们的小额高频次的医疗费用。

对于普通医疗保险产品，一般涵盖的责任有：

1.意外医疗：一般包含意外门急诊+意外住院责任，免赔额较低，报销比例比较高，

2.疾病住院：疾病责任一般是将门急诊与住院责任拆开，大部分医疗险或学平险中都含有疾病住院责任，保额大约1万至几万元不等，免赔额也相对较低或0免赔，报销比例较高。

3.意外身故：医疗险含有身故责任，但一般都是意外身故，有的责任比较全的，也会含有疾病身故。

4.疾病门急诊医疗：宝贝抵抗力低，很可能经常跑医院，导致门急诊赔付率较高，所以含门急诊责任的医疗险一般价格相对较高。

对于居住在一线城市或医疗资源比较紧张城市的宝妈宝爸们，如果宝宝抵抗能力较差，还是建议买一款门急诊险。其他城市的父母们，根据医疗环境，判断是否含住院责任就可满足日常医疗花费即可。

学平险的保障责任与医疗责任差不多，但保障人群基本都是限定已经进入幼儿园及以上的小朋友们，所以投保时可以注意一下保障人群的范围哦~

 险种推荐：

高收入家庭：少儿暖宝保

中等收入家庭：安心住院万元保2018

（三）意外险——不可忽视的一项责任

医疗险责任中如果已经涵盖意外医疗和意外身故，如果保额可以覆盖日常医疗花费，那么不购买意外险也可以。

但如果宝贝们没有医疗险，那意外险价格相对较低，意外发生频次又较高，所以还是需要买一款的。那些免赔额低，报销比例高的产品作为首选保险。

推荐险种：

少儿平安综合保障计划