上周跟财蜜们简单聊了重疾险和寿险的分类，感兴趣的财蜜可以戳：

市面上的重疾险都有哪些分类？哪种才是最适合自己的？

寿险的分类有哪些？为什么要买定期寿险？

对保险有一些了解的财蜜可能都知道，我们的基础保障有重疾、寿险、医疗险和意外险这四种，即使是线下销售火爆的XX福，保障责任也是这四类，主险寿险，附加险为重疾，医疗和意外，消费者可以自己选择要不要添加附加险，

这类捆绑销售的产品目前来看的话性价比普遍不高；如果不嫌麻烦的话，分开单独投保会更划算~

今天主要聊一聊这四类基础保障中的意外险--意外险保什么，买了多份如何理赔的问题~

意外事故高发，小到扭伤烫伤，大到车祸空难。在25-35岁的男性中，平均35%的死亡由意外造成。而针对女性，这一数值高达75%。

不仅青壮年需要关注意外险，老人行动迟缓，儿童对意外认知不全都会增加意外风险的概率。一旦发生意外事故，小则产生医疗费用造成经济损失，大则丧失生命威胁家庭经济安全。

所以不管男女老幼，都建议配置意外险。

那意外险保障内容有哪些呢？

意外险保障范围一般包括：意外身故、意外残疾、意外医疗费用补偿、意外住院津贴、特定意外险等。

推荐购买：含意外身故、意外残疾、意外医疗责任的意外险。

不推荐购买：意外住院津贴和特定意外险性价比相对较低，除非不额外增加保费，否则不推荐购买；

意外险的定价只与被保险人的职业类型有关，跟年龄没有必然关系，比如安意保这款，18岁-65周岁，保费都是198元，不用担心随着年龄的增长，保费也逐年增长，而且大部分意外险都是没有健康告知的，同样不用担心随着身体健康状况的变差导致后期买不了，

所以，意外险买一年期的即可，不仅保费便宜而且保障额度也高。

可是意外险的保障责任这么多，到底应该如何选择适合自己的？

安意保意外险：50万意外身故/伤残+2万意外医疗+20万突发疾病身故=198元每年

小蜜蜂意外险：50万意外身故/伤残+5万意外医疗+250元/天住院津贴+20万各种交通意外身故=125元/年

点评：这两份意外险都包含了最基本的责任：意外身故/伤残+意外医疗，

附加的其他保险责任财蜜们可以按需购买，如果特别侧重突发疾病身故的保障，可以考虑安意保；平时出行比较频繁，更侧重交通意外的保障，可以选择小蜜蜂，2者都侧重的话可以同时购买。

所以有了接下来的问题，买了多份意外险，如何理赔？

先说说意外事故的定义：外来地，突发地，非疾病地，非本意地使身体受到伤害的客观事件。

很多人以为买了意外险，生病住院也能获得理赔，保险公司所有的产品都是基于严密的精算才设计出来地，也是基于风险的定价--一件事情发生的概率多大？带来的损失有多大？如果把意外险风险和疾病风险混合在一起，保费自然也会随之变化，像少儿住院宝这款，既包含了儿童意外险，也包含了疾病住院医疗。保费也必然比单独买一份意外险要贵一些的

保险中两个很重要的原则：定额给付制和报销制

定额给付：也就是买了多少保额，保险公司就赔付多少保额，与实际花费无关，比如重疾险，寿险、意外险里面的身故、伤残、住院津贴都属于这种；

报销制：所有的医疗险都遵循这个原则，花多少赔多少，最终的理赔金额不会超过损失金额（即实际花费），如意外险中的意外医疗，疾病住院医疗等。

还是以上面地小蜜蜂和安意保为例，假如小花同时买了这两款意外险，根据定额给付制和报销制可以知道，这两款产品里面的意外医疗都是报销制，其他均属于定额给付性质

如果因意外事故导致的身故，小花可以获得50万+50万=100万理赔金；

如果是因为交通意外导致的身故，小花可以获得50万+50万+20万（小蜜蜂交通意外额外赔付）=120万；

如果是因为突发疾病身故，可以获得安意保20万理赔金；

如果是因为交通意外导致左腿骨折，共花费3万（假设都属于社保报销范围内），

那么安意保最多可赔付2万，小蜜蜂最多可赔付5万，这两款产品一共赔付的金额不能超过3万。可以先找安心财险理赔2万，然后让安心财险保险公司开具分割单，再找上海人寿继续报销剩余的1万元

说到这里财蜜们是否都了解清楚了呢，如有疑问，可以随时在留言区留言，大家一起学习，一起探讨哦~

小提醒：意外险理赔有时效限制，一般是180天为限，超一天都不给赔付哦~

举个例子，在一次车祸事故中导致多处骨折，治疗了180天，这期间保险公司赔付保障范围内的意外医疗；但如果是在治疗后的180天之后身故，保险公司是不予赔付身故保险金的

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