从中年失业男谈家庭账务：结余率和现金流

五个月前的深圳中年失业男，我给的一句话点评是“风控做得太差，所以“破产”了。”。这次的华为员工因为下调公积金缴存比例，每个月收入减少了2000元，大吐苦水……我给出的点评依然是没有做好风险控制。想系统说一下小家如何应对风险。

不少人会认为风险是不可控的，但是应对风险，是有一套步骤的，不妨套用到自己小家里试一试。

1、正确认识小家的现状

包括哪些呢？主要包括三个方面

小家收入结构：主要收入来源是什么，主动收入和被动收入比例分别是多少

小家负债情况：长期负债（例如五年以上房贷）有多少？短期负债（例如车贷，消费贷，信用贷等）有多少

小家负担如何：固定生活费多少，育儿费用多少，是否需要赡养父母，父母身体如何，等等

2、从小家现状辨识可能遇到的风险，从而进行评估

其实风险是可以量化的，两个量化的指标——风险影响*风险发生概率。我觉得对于小家庭来说，评估风险的意义在于通过风险评估给小家遇到的风险进行排序，优先解决影响大&发生概率大的风险。

一些容易发现的风险，比如：

收入中主动收入占绝大部分，一旦失业，影响很大

收入主力只有一个人，一旦发生变化，影响很大

负债率过高，结余很低，一旦收入减少，生活就会受到影响

冲动消费过多，结余很低

父母资产较低，保障不足

……

逐条列出来，再根据重要程度（风险影响）和发生概率打分，排序，看哪些风险需要优先解决。

3、我们怎样去应对风险？

给风险评估和排序之后，心里就比较有数了。那么就可以针对不同的风险，寻找相应的应对措施，降低风险的影响。例如：

主动收入占绝大部分——应对：尽快积累资产，增加被动收入；积极开发副业，丰富收入来源；

收入主力只有一个人——应对：给家庭支柱配置足够的保险（意外／重疾／寿险）；探索增加其他家庭成员收入的可能性

负债率过高——应对：变现部分资产（例如大房子到小房子）、停止增加负债、尽快提高收入和积累先进资产。

冲动消费太多——应对：分析消费结构，开始记账，保证结余率。

父母资产较少，保障不足——应对：能买到保险尽快买（例如意外险）、给父母准备一笔养老基金

……

这位大吐苦水的华为员工，遇到的问题很明显：

负债率太高：如果税前月收入30000元，税后每个月收入也就2.7-2.8万（包括个人和公司缴存的公积金），每月债务1.8万元，不确定配偶收入如何，假设最糟的情况是只有他有收入，那么原本每月扣除债务后可支配资金9k-1万，这次下调公积金比例，收入减少了2000元，对于他的可支配资金则减少了20%+，所以影响很大。

上述假设下，他还有个风险是收入主力只有一个人。他如何应对这些风险？

考虑变现部分资产：例如位置好一些的房子置换到次一些的，如果这个决定很艰难，那么就考虑别等措施

增加其他家庭成员的收入：考虑让配偶出去工作，缓解压力

控制消费：理性消费，尽快还清信用贷。

可能经过一系列动作，下调公积金的影响就会变少。

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最后想说的是，其实人的一生都是在不断的遇到风险再解决风险的过程中，要了解自己的风险偏好，了解自己能接受的风险水平，时不时复盘评估当前的风险水平，并采取必要的措施，肯定无法化解所有风险，但人生也会顺遂很多，那就足够了。