格格技能：借呗、白条、快贷，借钱真得那么容易吗？

文/格格

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之前针对各种信用卡的分期账单费率进行了测算，详见格格技能：亲测数据告诉你，为什么不要分期还款！其中有财蜜留言说帮忙算算各种消费贷、信用贷的利率。

今天就从常用的花呗分期、白条分期以及到格格现有的各种APP上的消费贷，给大家算一算，如果非借不可的话，我们如何选择！

理财意识深入人心，各种骚扰电话、骚扰短信充斥着我们每个人的手机空间，无一例外的是，广告打得尤其好，比如这个：

借钱，可以很简单，因为额度可以很高，办理超级简单，到账快。可是，我们借钱可不可以不还呢？显然不行啊，当你还钱的时候，你会发现，一切原来并不简单！

先来看一下大家最可能用到的花呗分期购和京东白条分期购，我分别上了两个商城，选择了iphonex为例，为了统一口径，全部选12期：

经过IRR计算，花呗12期的实际年利率为13.57%，白条七折的年利率为7.66%，折算成不打折为10.95%。这个费率，你能够接受吗？

以上为分期购的利率。

接下来，我分别用了蚂蚁借呗、建行快贷、交行好现贷、交行好享贷、招行e招贷、浦发万用金这几种渠道，意贷了一把，只为算清楚各家的真正利率。

建行快贷为例，可以贷款131600，贷款名义利率为5.6%。更正一下，建行快贷是一年之后本息一次还清的，不用分期，所以名义利率=实际利率，非常良心啦！

这里的贷款利率是指，你12期即一年要还利息131600*5.60%=7369.6元

但是如果要是分期的话，那就会产生实际利率这一说了，

每期还款=(本金+利息)/12=(131600+7369.6)/12=11580.8元

计算实际年利率为10.18%。

为什么要以建行快贷为例呢？因为利率只有5.6%，市场上的行情偏低的基本也就是5点多了，对大家非常有借鉴意义。如果你真得要去贷款，就以这个为参考最好！

其它几种不一一展示了，下面只是给出大家结论：

由低到高，分别是建行快贷10.18%，蚂蚁借呗14.70%，交行好享贷15.58%，交行好现贷16.22%，招行e招贷16.22%，浦发万用金17.22%。

现在京东白条、蚂蚁借呗都接入了征信系统。

面银行的各种消费贷，大多数也是上征信的。有可能会影响今后的房贷、车贷！

除以上面的贷款，还有人会想到信用卡取现，信用卡取现手续费用1%，利率是日利率万五。

假设你套现10万块，一年后归还，则需要支付：

本金(100000)+手续费100000*1%+100000*0.05%*365=100000+1000+18250=119250。

实际年利率 19.25%

如果信用卡用POS机套现的话，手续费可能是千分之五到百分之一之间。

假设最低手续费千分之五，依然以十万一年归还为例，

本金(100000)+手续费100000*0.5%+100000*0.05%*365=100000+500+18250=118750。

实际年利率18.75%

综上对比，信用卡套现是下下之策，真想告诉隔壁那一位用信用卡套现去炒股的孩子，套现、借贷都是有风险的，而且付出的代价也是相当大的！

亲爱的财蜜，尤其是那些拆了东墙补西墙的，借钱，真得那么容易吗？

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