上半年刚过，各家保险公司又开始按捺不住，纷纷推出新品，进行后半年的市场争夺战。保险公司竞争的越激烈，推出的产品性价比就越高，受益的还是我们普通用户。

最近复星联合健康与慧泽联合定制了一款保额会“长大”的重疾险——达尔文1号，听到这个名字，就感觉非同一般，相信它应该会比其他险种“进化”出更加满足用户需求的产品形态。

一、赔付次数“进化”，轻症最多赔3次

自从重疾险增加了轻症责任后，受到市场广泛好评。因为大多数的重疾都是由轻症疾病加重而演变过来的，如果病症发现的早，很容易治疗痊愈，所以重疾险的理赔，一般都是从轻症开始的。加之随着医疗水平及技术的提高，发现并治愈疾病的概率提高很多，一种疾病还未演变到重大疾病时，就已治愈。所以，轻症才是目前人们最需要的疾病保障。

但市场中的消费型产品，一般轻症仅赔付一次，而达尔文1号，延续了复星联合的优良传统——轻症最高赔付3次，避免轻症赔付后，再无轻症保障的困扰。

二、保额“进化”，反保险，顺人性

众所周知，如果轻症治愈后，那么此人罹患同类重疾的风险就大大提高，对于重疾保额的需求要比健康人群高很多，但正因为罹患过轻症，保险公司为尽可能的降低自有风险，对于同类疾病是无法承保的，所以此人将无法重新购买新产品而增加保额。这是保险人正常的承保思路。

何为“反保险，顺人性”？

达尔文1号，打破常规，顺应人性，进化出保额会“长大”的重疾险。如果一个人罹患轻症，那么除了赔付轻症保险金外，重疾保额会随之增加10%。比如，投保重疾基本保额为50万的达尔文1号，罹患轻症一次时，除赔付12.5万的轻症保额，免交后续主附险的后续保费外，重疾保额增加至55万，罹患两次，重疾保额增加至60万，以此类推，最高重疾保额可增加30%。也就是说，对于那些罹患过轻症，特别需要重疾保障的人群，达尔文1号，可到达初始保额的130%，可以说它最具有人文关怀的重疾产品。

三、保障“进化”，消费型价格，返还型价值

通常消费型重疾险，一般保障责任只有重疾和轻症两项，并无身故责任，如果带有身故责任的产品，保费一般相对较高。

但达尔文1号却不同，此款重疾产品将身故责任写进条款中，身故可返还保单现金价值，所以此款产品是以消费型的价格，享受了返还型的保障。

普通消费型重疾产品的现金价值，一般都是抛物线形状，即开始的时候现金价值较低，之后随着年限的增加而不断增加，但到达一个峰值后，又程逐渐下降的趋势，而最后到达保障期限时，现价几乎为0。

而达尔文1号的现金价值则不同，它呈现的是返还型产品的现价趋势，属于不断累积的状态。所以这款产品才称得上是一款享受返还型重疾保障的消费型产品。

但由于达尔文1号本质来说还是一款消费型重疾险，所以当购买终身保障方案时，现金价值不断增长的体验才最强烈。如果选购达尔文1号，建议购买终身保障方案。

四、揭面时刻，达尔文1号的具体产品形态

达尔文1号，总体来说，不仅延续了康乐一生的优良传统——投保人豁免、轻症多次赔付、智能核保等特色外，而且还越来越人性化。80周岁前，每赔付一次轻症，重疾保额会递增，并又有身故保障责任，解决那些既希望“回本”，又不想多交保费用户的困扰。可谓是相当人性化的重疾产品。 

如果是追求保障和性价比，对于价格敏感程度较低的用户，这款达尔文1号是一个不错的选择，可以考虑入手。