我买过车险、家财险、意外险等，先后有过四次理赔经历，两次理赔成功，两次理赔失败，有一些经验教训，现在按时间顺序记录一下理赔经过，供财蜜们借鉴。

第一次：2009年，车损险；理赔结果：成功

2009年4月的一个星期六，风很大，我去单位参加职工运动会，车停在一棵大树下。10点多，当我正在热火朝天的参加比赛时，保卫处打电话说我的车被树砸了，让我快去看一下。来到出事地点，我看到一棵约6层楼高的大树倒在我的车上，车前后挡风玻璃全部破碎，直径约20多厘米的树干把车顶砸出一个深深的“凹”字，车体完全变形，一根碗口粗的树杈戳穿了车顶，插入车体，并将挡把周围扎坏，轮胎更被压得不成样子。大树外表看上去长势良好，枝繁叶茂，但是在折断处下面，有一个约篮球大小的被蛀空的树洞，树皮已不存在，正是这个树洞导致大树折断。

我立刻打电话给保险公司报案。保险公司表示需要交警部门开具证明，表明车是被树砸坏；另外还需到北京市气象局开具当天的风力证明，如果当天风力达到11级就按车损险的“暴风、龙卷风条款”全额赔偿，如果风力没有达到11级，无法开得11级风力证明，就得按车损险的外界责任条款赔偿，但因找不到责任人，所以我只能获得70%的修理费用。我来到气象局，气象局说当天的记录风力最大时只有8级，开不了11级的证明。

我咨询了有关律师，律师说树被大风吹倒，如果气象部门证明是暴风，这属于自然灾害，树的所有人或管理人可以免除赔偿责任。如果不属于暴风，所有人或者管理人就有民事赔偿责任。但依据车损险条款，保险公司对于树砸车有直接的保险责任。车主遇到这类情况，如果找不到第三方责任人，按照车损险合同，保险公司有30％的免赔率。假如可以找到责任人，保户申请保险公司理赔后，保险公司应按照车的损失赔偿，然后由保险公司代位求偿，去向相关责任人要求赔偿。

我也咨询了单位，单位说这棵树早就向园林局申请过砍伐，但园林局一直不批，所以单位认为他们没有责任，应属园林局的责任。我不愿意跟单位闹僵，也不想去找园林局，只能是继续找保险公司，律师也说可以由保险公司代位求偿。事情僵持了几天，北京晨报，北京晚报、北京青年报、新京报等媒体都对此事做了报导，中央二台马斌读报也对此事做了报导，还写了歪诗一首：“大风起兮云飞扬，槐树底下车遭殃。办好理赔分内事，何必让人跑断肠！”最后我老公直接找了保险公司总公司的领导，他们终于答应赔偿，让我们签署了一份代位求偿的授权书，总算尘埃落定，最后保险公司有没有找我的单位或者园林局我就不得而知了。最后用了两个多月的时间才修好我的车，花费7万多元。园林局也终于批复同意了砍伐问题树木，经过这件事，单位砍掉了好几棵有问题的大树，为什么一定要出事了才能处理解决问题呢？试想当时如果我坐在车里，就不是7万元的问题了，会有生命危险的！如果树旁边有行人经过呢？据说经常有小孩钻进树洞玩儿呢！如果出了人命，单位就没那么便宜了吧！

第二次：2011年，住院补贴理赔；理赔结果：失败

这一次最复杂了，我都不知道该怎么写能写明白。我的家族遗传基因不好，家里老人各种各样的毛病，可是我年青的时候身体好，连感冒都很少，从来没想过要买保险。看着身边年纪大的同事老要跑医院还不理解，还自豪地说看我给单位省了多少医药费呢！直到2008年，不知道为什么总是频繁的发烧，还有转氨酶升高，白细胞降低，我去医院看了内科、血液科、风湿免疫科，并且很诚实的把家族病史全部告诉了医生写进了病历，连我姑姑得的什么病都告诉了大夫。但是当年其实并没有确认什么严重的疾病，也排除了血液病、肝病，就是不明原因白细胞低，后来吃了点药也就好了。

到了2009年，一个同事的妹妹到我们单位来推销保险，我想着我去年还老发烧，身体明显不如以前，不如也给自己买上保险吧！就在她那里买了，我都不记得我买的是什么产品，只知道是平安公司的，每年交6000，交20年，记得能分红，有住院补贴。她也没有让我填健康告知一类的东西，她也没问我有没有什么病史，就说我年轻不需要体检，就全帮我代办了，我当时对保险一无所知，根本不知道还有健康告知这个东西，也没看保险条款，买的是什么都不知道，太相信这个同事的妹妹了。

然后到了2010年，我又一次高烧不退，住了10天院，出院后我想起我还有保险呢，就去找代理人理赔，结果她拿着我的材料交到保险公司，换来的结果是拒赔，并且保险公司主动要求终止保险，退还给我8000多元保费，当时我交了两年12000元，第二年的刚刚交上去不久，第二年的6000元全退了，第一年的6000退回了2000多。拒赔和退保的理由是我带病投保。这次经历一怪自己不认真，买东西自己都没搞懂就买，第二要怪那个代理人太不专业，没给我解释清楚。她还直后悔说这次不应该去理赔，过了两年就没问题了。现在想来退了也就退了，即使过了两年以后出险了能不能赔也不好说呢！

第三次：2016年，车险理赔；理赔结果：失败

2016年，我开车走神，在单位停车时倒车撞到了一辆正常行驶的车。没什么好说的，我全责，去给人家修车吧！两人一起来到修理厂定损，拿出保单、驾照、行驶证交上去，人家看了一眼扔回来：你的车过期没验车，不能理赔！我拿过来一看，确实是，刚刚过期一周！只能自认倒霉，自费5000大洋给对方修车，回家一通埋怨老公拖延症，验车这些事儿都是他去做的，我哪知道什么时候到期啊！

经过这一次我才知道，理赔不是只要上了保险就行，连车没验都不能赔，总之保险公司会有各种理由不赔，所以，只好自己都提前做好，不要让保险公司找到把柄吧！我不知道像我这种情况，如果我知道没验车的话马上去验了，然后再回来定损和理赔的话是否可以？

第四次：意外险理赔；理赔结果：成功

2017年12月25日，我女儿在学校放学时由于天黑，没看清楚台阶，摔了一跤，造成左脚撕脱性骨折，看病花了1087.77元。

我给女儿购买了平安意外险，出事后打电话问过平安，说等治疗结束后在App上自助申请理赔即可。1月31日，治疗基本结束，剩下就是养着了，所以我在平安App上提交了理赔申请，将病历、发票、身份证等拍照上传，2月1日收到消息要求补充材料，好像是拍的片子我忘了提交，我按要求补充材料，2月3日早上收到短信，已经审批完成，收到了理赔款877.77元，非常的方便快捷，体验很好。自费了210元，我也不知道哪些费用不能报，不过这样已经很满意了，所以也没再去问。

这就是我的四次理赔经历，希望对财蜜们有帮助。随着技术手段的进步，保险的购买和理赔都越来越方便快捷。只要符合保单的规定，理赔也很容易，所以大家购买保险的时候一定要认真看明白保单的条款，搞明白自己买的是什么东西，不要再犯我这样的错误。