孩子是家庭的核心，不少人都是在宝宝出生之后，萌生了购买保险的想法。

父母总是想把最好的给孩子，但大人才是孩子最好的保障，在家庭保险方案中，要优先为大人配置保险，再考虑孩子的保障。

今天小助手带来的是，不同预算下的未成年人保险配置方案。

一、孩子面临的风险和需要的保障

1、 意外风险

儿童意外伤害事故在生活中时有发生。幼儿时期的宝宝可能从高处跌落、烫伤、摔伤；到了十二三岁，活动范围更广，接触的危险事物更多，溺水、交通事故、动物咬伤等意外事故概率增加。

《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》显示，青少年儿童伤害死亡的前三大原因分别为：

1岁前：窒息（57%）、中毒（26%）、交通（10%）、溺水（7%）；

1—14岁：溺水（50%）、交通（30%）、中毒（13%）、跌落（7%）；

15—19岁：是交通（53%）、溺水（23%）、跌落（8%）、中毒（6%）。

中国每年最少有1000万儿童遭到各种形式的意外伤害，约占中国儿童总数的10%。

意外事故发生率高，意外险是必不可少的保障。

2、 疾病风险

从宝宝出生开始，他们的身体健康成为父母关心的头号问题。

根据广州医科大学的数据显示：我国每年新增约4万名白血病患者，其中25%是儿童，以2-5岁居多。

根据中国儿童大病救助联盟2016年发布的《儿童白血病救助成效及需求趋势报告》数据，大部分白血病患儿医疗费用在10万~30万元，20%的患儿医疗费用在30万元以上，如果涉及到骨髓移植，则花费更高，最高可达180万元。

儿童体弱多病，发烧肺炎这类小病，家庭尚可承担；如果不幸罹患白血病这类大病，对于每个普通家庭来说，无疑是巨大的负担。

面对高昂的医疗费用，可以通过重疾险和医疗险来分担压力。

二、不同险种的挑选要点

1、意外险

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。所以不管投保多高保额的意外险，由于意外导致身故，赔付都不能超过限额。

而且未成年人并不承担家庭经济责任，所以给孩子买意外险，不用特别关注身故保额，应该重点关注意外医疗。尽可能选择包含意外门诊和住院责任的保险，免赔额越低越好，报销比例越高越好。

2、 重疾险

为儿童配置重疾险，可以优先考虑包含儿童高发疾病的定期少儿重疾，保障10年、20年。等孩子成年后，再为他配置更适合的成人重疾。随着时间的推移，保险产品会越来越好，孩子长大成人后，自己可以承担一部分费用。

如果预算充足，也可以给孩子投保终身重疾，避免在小时候罹患重疾，未来不能再投保的情况。

3、 医疗险

无论是大人还是小孩，首先都应该购买医保，在有医保的基础上，再配置其他商业医疗保险。

市面上常见的医疗险有两种：

【百万医疗险】

百万医疗保额高，一般都是几百万起步；同样免赔额也不低，基本都有1万的免赔额。医疗险是报销制，虽然保额高，但保费并不高。投保重疾后，可以为孩子补充医疗险。

【小额医疗险】

这类产品保额低，一般都是在1-5万元之间；免赔额低，一般免赔额为100元或者0免赔。可作为百万医疗的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。

三、保险方案

以5岁男孩为例，给出三种参考方案：

方案1  低配版（预算500元）

险种组合：意外+定期重疾，

对应产品：少儿平安保障综合计划+慧馨安

每年保费合计520元

【方案点评 】

意外险：

少儿平安综合保障计划，包含意外门诊和意外住院医疗责任，身故、伤残保额不高，对少儿重疾有1万保额的补充。

重疾险：

慧馨安是目前市面上性价比较高的儿童重疾。

保障50种重疾+8种特定重疾，8种儿童高发重疾可以额外赔付，按照基本保额50万来计算，如果罹患8种儿童特定疾病，保额翻倍为100万；

并且可以附加35种轻症保障，包含轻症豁免，如果先罹患轻症，后期的保费不需要再缴纳，重疾的保险责任依然有效。

方案2  中配版（预算1000元）

险种组合：意外+定期重疾+百万医疗

对应产品：少儿平安保障综合计划+慧馨安+乐享一生

每年保费合计966元

【方案点评】

在低配版的基础上增加了百万医疗，提供更全面的保障。

医疗险保障范围更宽泛，意外或疾病引起的小病、大病或重症都在保障范围内，可以弥补重疾险保障不到的疾病风险。

“乐享一生”百万医疗保险，保证五年续保，优于常见的一年期百万医疗产品，并且提供绿色通道服务和住院垫付服务。

方案3  高配版（预算3500元）

险种组合：意外+小额医疗（包含门诊、住院）+百万医疗+定期重疾+终身重疾

对应产品：暖宝保+乐享一生+慧馨安+哆啦A保

每年保费合计3576元。

【方案点评】

在中配版基础上增加了门诊医疗和终身重疾。

暖宝保可以看做是意外险+小额医疗，1万元的疾病住院医疗保额，完美的弥补了百万医疗的免赔额。

重疾险采用定期重疾+终身重疾的组合，从保额和保险期限两方加强了保障。

选择终身的储蓄型重疾哆啦A保，105种重疾最多赔付三次，55种轻症最多赔付两次，包含轻症重疾豁免与身故责任，即使孩子在幼年罹患重疾，之后依然拥有重疾保障。

大家可以参考这三种方案建立配置思路，再根据实际情况，挑选最适合的产品。

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