我看到很多姐妹都在帖子里讲说自己是婚后才开始慢慢理财的。我是单身的时候就开始理财，主要是两个原因：一是我由于家庭的关系，很早就感受到经济压力，二是因为我晚婚。但即使是一直理财，讲真婚后理财方式确实有了很大的变化。从我2009年学着打理自己糟糕的财务开始，我不能说理的很成功，但也还是有了一些自己的心得。而其中最大的心得体会就是理财需要与时俱进。理财并不是一成不变的事情，今年这么管，明年还是这么管，这是不动脑子的偷懒。事实上你每年的收入在变化，支出结构也在变化，投资环境在变化，太多跟财务相关的因素在变化。所以一模一样的沿用以前的理财模式是大忌，得学着与时俱进。所以，婚前婚后的理财方式肯定有了不少的变化调整。

婚前的理财方式很光棍。当时的情况是工资收入高，支出少。当时吃喝都是在娘家，人情往来也就是朋友之间的来往，以及偶尔的同事结婚聚餐等，而且我不喜爱打扮，不会买很多的包包衣服之类的。这样的收支结构就导致我对结余率不是很看重，因为随便花都可以保持80%以上的结余率。因此，我不做预算，都是随便花。预算做不做影响不大，我对自己要求也不是很高，结余率保持50%以上就很满意。而且理财方式特别单一，就是喜欢买股票，最多的时候买了100W+的股票，然后亏了30W，说起来都是泪。单身的时候，理财真的很简单，就是专心的攒攒攒。

婚后的变化就太大了。不说收入下降，单这支出就增加了太多。其实，刚开始我也有点不适应的，特别是婚后的半年基本晚上都是吃外食，每次都是近200。即使是自己在家煮饭，每个月也都是需要2K+的伙食费，水电煤气费少的时候一两百一个月，多的时候六七百一个月（现在住我爸这，电费是我交的，上个月交了近600元），人情往来费用急剧增加。这个月18号大表哥的儿子考上了大学，还有20岁的生日酒，送了生日红包880，上大学人情600。下个礼拜三24号大爸爸70岁生日，预备红包880。国庆节后妹妹生宝宝，预备给小宝宝送1800见面礼，满月2800，再加上金银首饰5K+。国庆节后老公的舅舅家有小孩满月，要送礼800。每年新年，端午，中秋给老爸送礼2K一次，要6K一年。以前逢年过节以及生日的时候，还要送公婆，现在这些倒是都可以免了，一毛不拔。单就人情往来，婚后就增加了好多。更何况我家还有美男这个碎钞机。

首先，预算就成了必须。

如果不做预算，还是让我敞开了随便花，那就很难做到50%的结余率。国际上通常认为一个家庭30%的结余率比较合适，我给自己定的那条线是50%。赚一块花一块，那就是月光，不利于家庭资产积累。赚一块花5毛，这样既可以在一定程度上保证生活质量，又可以实现家庭资产的有效积累。其实一直到现在，我的预算都做的不是特别成功，因为从来没有一年的预算是可以不超支的。不过，随着经验的增加，以及对家庭支出结构的认识慢慢加深，2018年的预算有望不超支，这也算是不小的进步了。

其次，在预算和记账的基础上，实行专款专用。

做了预算和记账后，就会对家里的支出结构，特别是大笔支出，做到心中有数。我家是典型的低收入高支出家庭，所以针对大笔支出，我实行了专款专用。这一点是单身时完全不会去考虑的，现在却成了我家理财的必备手段。一般来说，我家的保险费，房贷，以及旅游经费都是专款专用，一般都是年中发奖金以及年终发提成的时候，就提前把这笔钱存在货币基金里，下次有保险费支出，房贷支出，或者旅游的时候，就从这个账户拿钱。同时，这笔专款兼具家庭备用金的功能，不过，我一般很少动用这笔钱做应急，毕竟是专款嘛。计划2019年的专款再增加一项美男读幼儿园的费用。

第三，做资产配置。

婚后可不敢把所有钱都拿去买股票了，亏怕了。特别是我老公，他知道我有越跌越买半路接飞刀的毛病，所以股市行情不好的时候，他就经常会登陆股票账号看我是不是有按我自己说的资金上限操作，以防我把全部钱都用来买股票。我现在给股票账户设置的上限是20万，一旦他看到股票账户超过20万，他就要开启碎碎念模式。我嫌弃他烦，所以一般买股票不会超上限。其实，我一般也就是跌红了眼才会超上限，那时也正好需要一个泼冷水能让我冷静的人。

婚后做资产配置就成了必须，咱有家有口的，真的承受不起资产大幅缩水。现在我的资产配置挺简单的，反正能满足我的需求就行。低风险产品20%主要是买货币基金，国债，以及银行的理财产品，这样家里的备用金也有了着落。中风险40%就是投资好好攒，基本上是每月有回款，赚一点利息。高风险40%就是股票+基金定投，是暂时没收益，都是等牛市再实现收益。

第四，每月盘点资产负债。

其实单身的时候，我也盘点资产，不过频率是一年一次。现在我的盘点频率提升到了一月一次。每个月的1号，都是我更新资产清单的时间，那一天基本都是很愉快的心情。之所以频率提高那么多，是因为我现在是多种资产的配置形式，经常账户之间有资金调动，而以前只是单一的股票和基金。另外一个原因是我每个月月初要向老公汇报财务状况，让他有参与感，所以每个月都要勤快地盘点一次资产负债。

婚前婚后理财确实是很大的不同。总结来说：婚前理财方式很光棍，是一人吃饱全家不饿的模式；婚后是花样理财，各种配置都来一点。