众所周知、证券、银行、保险是金融行业的三大支柱。对于证券与银行业，每个人心中都有明确的地位，证券就是炒股、买基金；银行就是存钱挣利息，贷款买房子；可是对于保险的理解，却有着千人千面的差异。

有的人，希望保险与其他金融产品一样，带来收益性；

有的人，希望保险像社会福利一样，一张保单，所有事情都“保险”；

有的人，希望的更美好，既想要高收益，又想保障全；

这些“误会”其实都源自于保险的认知偏差和保险知识的匮乏，还有代理人的销售误导。使得保险呈现在消费者面前总是模糊不清，很自然的就按照自己的理解去解读保险，这样往往会造成保险纠纷，时间长，数量多后，就会给大众保险是骗人的错觉。

保险虽然属于金融行业，但其本质是风险分摊与风险保障，而不是资金融通，所以如果想通过买保险而带来高收益的人们，请理智的慎重购买，因为未来很有可能达不到预期收益而对保险失望。

往往容易给消费者带来误解的保险，大多为储蓄性质的，因为兼顾保障和收益，所以让人感觉特别划算，可现实却是，收益低、保障低、保费还特别高。实际储蓄型的保险是怎样，到底适合哪类人群投保？

早期传统保险都是消费型产品，目的是对现有潜在风险进行保障，避免日后发生风险造成重大损失。随着经济发展，人民生活水平有了大幅度提高，金融也慢慢开始进入大众视野。为了迎合人民群众的收益思维的偏好，所以保险公司与时俱进，推出了新型寿险保险。

年金型保险

年金保险类似于银行储蓄，常见的保险产品类有少儿教育金，养老金保险等。产品形态就是缴费一定期限后，在规定的某一年领阶段，给付保险金。

年金类保险最大的特点就是稳定，利用所交保费累计复利从而带来收益，其利息一般与银行定期差不多。由于时间是复利最好的增长因素，所以此类保险一般都为终身产品。

年金型保险主要适合商人、个体人群，因为此类人群收入不固定，未来养老金保障较少，所以适合在经营收入较多的时间内，规划未来固定收入问题。而且就算遇到经营问题，保单既可以贷款，也不会成为清算资产范围内，所以保障稳定。

分红型保险

分红型保险主要依靠保险公司投资收益的盈利情况，再结合死差、利差和费差，按照一定比例与投保人分享共同保单收益。

何为死差？比如保险公司按照精算比例，今年预计死亡赔付1万人，但是实际只赔付5千人，所以剩余的未赔付的风险保费，就可以算作今年的盈余。

何为利差？比如保险公司将分红险这部分保费用于投资某基金，预计年化收益是3%，结果基金走势好，实际得到5%的收益，那么这部分就是利差。

何为费差？保险公司运营也是要付出成本的，但是成本都有一定的计提和预估，当实际的高于或低于预估的成本，就形成费差。

由此可见，分红保险有着很大程度上的不确定性，所有盈利的部分全部掌握在保险公司的手中，但往往为了吸引用户，保险公司的收益演示，通常用作最高收益来展示。投保人大多没有风险意识，想当然的认为，展示的收益，就是自己实际能到手的钱，所以当实际与预期不符时，对保险就存在很大误会。

分红型保险不确定因素太多，千万不要被高收益演示给蒙蔽，还需要理性慎重投保。

万能型保险

万能型保险的保费用途主要分为两部分，一部分是风险保障，一部分用于投资，但它比分红型保险投资优势明显的一点就是收益有最低利率的保障，一般多为2.5%~3%左右。

万能险的形态比较灵活，保障责任多样，缴费方式也很灵活，适合想兼顾保障与收益的人群。但是正因为万能险兼顾保障与收益，所以就导致其保障力度不够，收益率也不高的情况。

所以如果希望用一份万能险就满足保险的风险规划和理财的高收益，基本是不可能的；不要对万能险产生过高预期的误会。

年金保险适合有养老规划的人群购买，万能险可以作为已有基本消费保障的补充，兼顾一些储蓄性质，分红型一般不建议购买。可无论是年金险、分红险还是万能险，都是将保险的金融属性延展一些而已，但由于兼顾收益，往往使最本质的风险保障大大降低。

对于95%以上的用户人群，买保险首先要完成基本的风险保障规划，而后再考虑在其他收益性质，正确认识保险本质及作用，才能避免陷入自我认知和代理人误导等保险陷阱中，才能最大限度的发挥保险基本的作用。