上帝一直在掷骰子，不知道明天和意外哪一个会先来，我们可以通过饮食来控制自己的身材，通过锻炼保持健康强壮，通过药物医疗预防疾病的发生，但是却无法预防意外的发生。

今天来聊一聊意外险该怎么选购。

意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

所以意外险不保疾病，不保自杀，不保中暑，不保高反。甚至如果没有责任条款的规定猝死也是不保的，原因就是猝死不是外来的因素。

意外险从时间上划分可以分为一年期意外和长期意外险。

从需求用途分类可以分为综合意外险和特需意外险。常见的特需意外险有旅游保险，高危职业险等。

那么哪种意外险适合我们呢？

因为意外险的购买限制是职业和年龄，不必担心因为疾病而不能投保。

因为一年期意外险的性价比在向越来越高的方向发展。

所以没有特殊需求我认为普通一年期意外险就很好。

虽然在人身保险中，人身意外险是最常见的也是简单的，但是这并不妨碍意外险有着自己的独特之处：绝对高杠杆和伤残给付。

关于高杠杆，通常100多元就能买到50万的保额。这个比例是重疾险、寿险都无法达到的。

关于伤残给付，因遭受意外而造成残障的会根据残障等级给付保险金。可以说这是在所有保险中独一无二的功能。

意外身故责任，意外医疗责任，伤残给付责任可以说是意外险的必要责任，缺一不可，也是判别意外险优劣的基本要求。

住院津贴，公共交通意外，猝死等则属于附加责任，可以没有，有的话是加分项。

必要责任>附加责任。

虽然意外险是一种较简单的险种，但是购买的时候依然不能盲目购买，要根据被保险人的年龄和责任来选购。

少儿，青少年：

这个年龄段，大多数时光是在学校里度过的。活泼好动，容易发生意外的磕碰。但是这个年龄段主要是花钱而不会给家庭带来收入，换句话来说不承担家庭责任。所以这个时候买保险、保障的目的应该是不要给家庭带来经济负担。

意外身故：保障犹豫意外导致的身故，目前国家规定，0-9岁身故赔偿不能超过20万；10-17岁不能超过50万。这样设置的目的是防止道德风险的发生。就算0-9岁儿童买了800万的保额，也只能赔付20万。

意外伤残：保障因意外导致的伤残，根据不同等级的伤残赔付不同比例的保额。是意外险独有的功能，可以弥补在未来很长时间里因意外导致的失能收入补偿。

意外医疗：保障因意外导致的医疗费用的支出。

尽量选择不限社保用药的（骨折时的进口钢钉，自费药等）。

选择免赔额低的，一般免赔额0优于100。

选择报销比例高的，免赔额后 80%以上的可以接受，免赔额之后100%赔付最好。

选择报销额度高的，一般有5万的绝不选择2万的。

综上，意外医疗>意外身故>意外伤残，最好有住院补贴。

成年人（高危职业除外）：

承担家庭责任，承受工作压力，压力大、责任重。成年人的收入对家庭的经济状况至关重要，所以首先关注的应该是意外险身故责任的保额，意外医疗责任是侧重点，有了高的保额，即使只能报销社保范围内的用药也很不错。

高保额的必要性，就是在不幸因意外身故或失能的情况下，可以帮助家庭的经济平稳的过渡。

在附加责任方面也可以进行选择：

公共交通意外的额外保障，适合经常出差或者自驾车时间长的成人，如业务员，快递员等。这方面的保险推荐小蜜蜂，50万的保障，包含额外意外交通责任，住院津贴250元/天。

突发疾病身故（猝死），适合工作压力大经常熬夜加班的白领，如程序员。推荐安意保，50万的保额，还有20万的突发疾病身故责任。

综上，意外身故=意外伤残>意外医疗，可选附加责任。

老年人（65岁后）：

老年人一般不承担家庭责任。一般身体条件会变弱，筋骨也大不如从前。小的磕碰可能引发比较严重的骨折，对老年人来说可能恢复的时间更加漫长。更严重的发生伤残可能还需要长期的康复护理。所以重点应该放在意外医疗、住院津贴和意外伤残责任。而不是意外的身故责任。而且老年人活动范围小，一般用不到交通意外责任。

意外医疗责任的选购方法和少儿一样，这里不再重复；

所以老年人购买保险的时候，意外医疗>意外伤残。推荐年年无忧意外险。

高危职业：

高危职业一般包括4、5、6类职业，例如武打演员，高空作业者，杂技演员等。意外险定价的依据就是职业类别，自然作为高危险，意外险的价格也是很高的。但是，风险高就更需要一份意外险。这里主要推荐一款泰康的职业无忧意外险。

下面归纳一些关于意外险的问题。

残疾人可以买意外险吗？

很早之前残联就发布了落实文件，关于残疾人购买保险的途径，残疾人投保保险可以向当地的残联寻求帮助。

具体应该由伤残等级和各个保险公司的风险控制因素，一般不影响正常生活的，可以向保险公司如实告知，保险公司会做出加费承保或者拒保的处理。

购买多份意外险该怎么赔偿？

一般给付性的条款（意外身故，意外交通身故，住院津贴等）可以重复获赔。

补偿性条款（意外医疗）可以由一家保险公司赔偿完毕后，开具分割单剩下的由另外的保险公司理赔。但多家理赔的总额不能超过总花费，既不能额外得利。

意外险有等待期吗？

意外险的保单生效时间一般有1-7天的缓冲，所以意外险是有等待期的。

长期性返还型的意外险怎么样？

不建议购买，这类保险一般保额比较低，意外残疾给付责任缺失，返还少。