如何养老,让我过上闲情逸致的退休生活
文|秋思说
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受碧水白露《养老靠自己:退休金、房租、国债等让我过上比较体面的老年生活》文章的启发,也来谈谈我的养老规划。
有一本书《不上班也有钱》,讲的是作者从一个普普通通的上班族开始,仅仅是定投了10 年的指数基金,就实现了自己财务自由的梦想,开始跟家人一起环游世界。
这本书的作者,她是来自台湾。10 年前跟男友第一次去泰国穷游,就有了环游世界的梦想。但是,如果等到60 岁退休再去环游世界,可能很多地方都去不了,很多苦都吃不了。
所以作者就给自己定了一个目标:在40 岁之前退休,实现财务自由,环游全世界。
通过作者的研究,最后确定了一个路线,那就是通过定投指数基金,和"4% 法则",来实现财务自由。
4% 法则,是麻省理工学院的学者威廉班根在1994 年提出的理论。
“通过投资股票资产,每年从退休金中提取不超过4.2% 的金额用来支付生活所需,那到自己去世,退休金都花不完的。因为股票资产自己会增值。”
换句话说,如果一年需要开销10 万,那就需要:10/4%=250万。把这250 万投资到指数基金上,就可以满足生活开销,实现财务自由。
受本书作者的启发,决定把指数基金和4%法则引入退休养老规划中。未来退休后的养老保障主要有以下几个部分构成。
1、养老基础保障——退休金。
我和老公都是大学教师,按照目前已经退休的老师退休工资水平算,退休时两人的每月退休金合计能够达到18000元,能够满足退休后两人的日常开支,只要身体健康,日子可以过得闲情逸致的。退休后就把养生、健康、娱乐看做新的工作任务,暑期回家看到父母就是这样的生活,三顿养生饭、每晚泡脚加上一个小时养生操,一天也是很忙碌和充实的。
2、养老额外保障——指数基金。
指数基金计划到退休前积累200万元的本金,每年从中提取4%,作为基础养老的补充。200万*4%=8万,每月大约6700元。
通过指数基金获得现金流的话,主要有两种方法:
第一,持有指数基金收取分红。
因为分红不会受到股价涨跌的影响,所以这种现金流比较稳定。目前有定期分红的主要是红利类的基金,像投资的富国中证红利从2010年以来,基本每年1-2月份定期分红。以后估计随着国内指数基金逐渐成熟,定期分红的品种也会不断增多。
第二,如果基金没有分红,那就需要定期卖出一部分基金,用这种方式来获得现金流。
缺点是在熊市比较低估的时候定期卖出基金获得现金流比较吃亏,因为这时更应该投入。
当然如果当年不需要现金流,也可以不卖出。不过如果每年提取不超过4%的基金份额,基本是可以长期维系的,因为指数基金会长期上涨,上涨是可以覆盖这4%的提取的。
采用指数基金分红或者卖出作为养老额外保障,主要是想通过长期投资股市,获得超过国债,甚至P2P的投资收入,毕竟股市投资从长期看是除了房产以外,能够获得收益的比较确定的一个投资品种,这需要在退休前看是否能够实现理财目标来加以验证了。
这部分提取资金主要用来偿还目前一套住房的贷款,采用的等额本金偿还方式,未来偿还金额会越来越少。当然也可能卖掉置换或者理财,未来根据情况处理。
3、养老保障的稳定器——货币基金。
在任何时候都需要一部分资金的家庭备用金,计算了一下,我和老公的公积金在之前偿还过一部分贷款,目前已经偿还完毕,从现在开始到退休,两个还能有35万元左右的公积金可以提取,这部分全部存入货币基金,作为家庭紧急备用支出。
35万*4%=14000元,每月大约1167元。
4、养老的医疗保障——医保和商业险。
(1)在事业单位,按时缴纳医保,可以终身享受医保的基本医疗需求保障。
(2)重疾险,是用上海社保余额购买的重疾险,保额20万,一年一交,可以保到75岁。不过70岁以后保费较高,如果社保余额不能覆盖,可能就不再购买了。
(3)医疗险,购买了一般医疗300万和恶性肿瘤300医疗险。老公由于有三高,无法购买重疾险和医疗险,只能靠医保和养老金来覆盖了。因此还是需要多攒钱,提高养老保障。
养老金总金额为18000+6700+1167=25867元,扣除10000元的房贷,剩余15867元,基本可以满足按照目前的生活水平状态过比较滋润的退休生活。这里计算的是比较保守的,一是房贷会越来越少,还有退休如果身体条件允许,我和老公还可以继续发挥余热,到校外兼职,赚取兼职收入。从目前退休老师看,大部分都还在兼职,有些收入还挺高,基本能够拿到在职时的工资水平。如果身体好,男老师可以干到70岁左右,女老师65岁应该没有问题。当然这一切都是以身体条件和自己的意愿来决定了。
退休后的生活基本就是讲课、旅游、写作、养生、娱乐,这就是我的闲情逸致生活,最重的是都不是必须完成的,都是你自愿的。退休以后也要有自己喜欢的事情做。如果还能讲课,既没有考核压力,自己还挺喜欢上课,而且还能赚钱,一举两得。写作也是自己喜欢的事情,有时间感兴趣就写写,主要围绕着理财话题,来不断总结修订自己的理财规划,也是一举两得的好事情。养生娱乐是退休后要加大的生活方式,年龄大了,要保证生活有质量,就是身体健康,健康就是愉快加养生。
总之,闲情逸致是需要寻找自己的快乐世界,而不去窥视别人的生活,过自己逍遥自在的生活。
学到一个新思路。
你们退休后还要还房贷吗?