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18-25岁人群如何配置保险
大家好，我是@保险规划小助手
今天为大家带来的是18-25岁保险方案配置。
18-25岁属于人生阶段的青年期，这个年纪的小伙伴们或在继续学业，或已初入职场。
在健康方面，年轻人身体素质好，健康状况通常都不错；
在经济方面，开始有独立的经济收入，不过生活、工作变化可能性较大，收入并不稳定，消费欲望高，积蓄较少；而且后续花钱的地方还很多，也要为成家立业做储备。
青年人面临的风险有哪些呢？
【意外风险】
生活中，大大小小的意外时刻在发生，大到车祸、火灾，小到摔伤扭伤，有人抱着侥幸心理觉得自己不会遇到意外，却忽略了意外险高发的事实。
根据国家卫计委的统计：意外伤害是第 5五位致死原因，而且每年的伤者都超过 2000 万人。
小风险带来的伤害可以花钱治愈，大风险很可能造成身故、伤残，意外风险人人都不可忽视。
【疾病风险】
年龄增长、环境污染在威胁着我们的身体健康，年轻人身体状况较好，但不可忽视重大疾病发病率逐渐年轻化的趋势；尤其是工作压力大，经常加班熬夜的人群更应该引起重视。
重大疾病不仅要花费很多的医疗费，而且因为需要看病治疗，未来2-3年根本就没法工作；一旦罹患重疾，高额的医疗费是避免不了的，同时也会导致收入减少或者中断。
如果自己没有保险和储蓄，可能需要父母动用自己的退休金为孩子治病，对家庭来说不仅是负担，还会造成父母养老的困难。
【身故风险】
20多岁暂时还没有养家的经济责任，也没有负债和房贷压力，可以暂时不考虑身故后对家庭的经济影响。
如果需要赡养父母或者希望身故后能为父母留钱，可以配置寿险。
小助手建议：
18-25岁的青年人应该重点注意防范意外和疾病风险。
因为初入社会，财富积累不多，预算不足，买保险优先考虑低保费、高保额的消费型保险。
【投保原则】
意外险：
意外险的保险责任一般包括：意外身故、意外残疾、意外医疗费用补偿、意外住院津贴、特定意外险等。
意外险产品结构简单，市面上产品同质化非常严重，因此只要在保障内容相同的情况，挑选价格最优的产品即可。
身故、伤残保额根据自身经济条件和当地经济环境来决定，不要只看重意外身故保额，伤残保额同样重要；意外医疗可以报销意外事故造成的门诊住院，保额、赔偿比例越高越好，免赔额越低越好。
重疾险：
重疾险在选择保额时要考虑到保额是否能覆盖：治疗费用、康复费用、以及一定时间内的收入补偿。
目前市面上的多数重疾都可以选择附加轻症，小助手建议大家投保轻症不占用重疾保额的产品，并且附加轻症豁免。如果不幸罹患轻症，后期保费不需要再缴纳，如果轻症加重到了重疾程度依然可以获得重疾的赔付。
定期重疾险比终身重疾险要便宜，比较适合刚刚工作的年轻人，在预算有限的情况下，可以选择保障到60岁或70岁；但是如果经济条件比较好，可以直接投保终身重疾。
医疗险：
百万医疗险与重疾险搭配，百万医疗报销住院费用，重疾险的保险金前期可以用来治病，后期还可以解决收入损失给家庭带来的影响。
我们只常见的百万医疗保险，是自然费率，随着年纪的增大保费逐渐上涨。
18-25岁投保百万医疗，保费在200左右；几百元的价格就可以有几百万的保额，不限疾病种类、不限社保用药。
百万医疗险需要关注免赔额额和续保问题，尽可能选择免赔额低，保证续保年限长的产品。
每个人的收入支出、生活水平有差异，用于配置保险的预算自然也是不同的。
小助手今天会以23岁男性为测算依据规划保险方案；
18-25岁女性版的保险方案可以参考：
https://www.talicai.com/post/686264
【案例分享】
小明今年23岁，毕业一年，目前在一线城市从事互联网工作，年收入9万；工资主要用于房租和日常开销，每月结余较少。公司缴纳五险一金，但是没有补充医疗，小明目前没有配置任何的商业保险。
小明的父母临近退休，目前收入稳定，退休后有退休金，暂时不需要小明来赡养。
目前小明主要考虑的问题是：自己如果患上重疾或是意外伤残，需要高额的治疗费用，在没有积蓄的情况下，会把这些高昂的治疗及护理费用转嫁给父母，会为家庭带来巨大的负担。
结合案例，小助手给出三种不同预算下的保险方案，供大家参考：
方案1：低配版（预算1000元）
险种组合：意外险+重疾险
每年保费合计1091元。
方案点评：
意外险的选择不需要太纠结，根据投保原则，在保险责任近似的产品中，选择费率最优的意外险即可，注意不要只关注意外身故责任，要同时考虑意外伤残和意外医疗。
在投保重疾险时，优先考虑保额，再根据预算选择保障期限；预算不足的情况下，可以先选择保障到60岁，缴费期限选择最长期，这样每年需要交的保费最低。后期收入增长了，可以再叠加一份终身重疾。
方案2：中配版（预算3000）
险种组合：意外险+重疾险+医疗险
每年保费合计2638.4元。
方案点评：
意外险和低配版保持相同。
重疾险选择康乐一生B，保额30万，保障至70岁；重疾险的保额为年收入的3-5倍，可以作为治疗期间的收入补偿。
康乐一生B包含身故责任，有一定程度的寿险功能；在没有赔付重疾的情况下身故，保险公司给付身故保险金，适合想要身故保障但预算不够单独配置寿险的年轻人。
百万医疗险，可以报销万元以上的住院费用以及特殊门诊费用，和重疾相比，保障范围更宽。但百万医疗多为一年期产品，无法保证续保，且为自然费率，保费随着年龄的增大而增长；在重疾已配置完成的情况下，可以补充百万医疗保障疾病风险。
方案3：高配版（预算5000元）
险种组合：意外险+定期重疾+终身重疾+医疗险
每年保费合计4963元。
方案点评：
每个人都可能遭受意外伤残和身故，通过意外险可以小博大，杠杆非常高。
重疾采用终身+定期的组合，选择康乐一生C保障到70岁，哆啦A保保障终身；两款产品对于轻症可多次赔付，并且包含轻症豁免，哆啦A保的重疾最多可赔付3次。
这样的组合，保障更加全面，不用担心赔付一次重疾后就没有了保障；在70岁之前罹患重疾，可得到两份重疾累计50万保额赔付，70岁之后依然拥有20万的保额。
乐享一生是保证续保5年的医疗险，优于常见的一年期百万医疗产品，并且提供绿色通道服务和住院垫付服务，弥补了不在重疾险责任范围内的疾病带来的风险。
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