最近豆丁的朋友圈又开始频繁出现“XX筹”“某某互助”的朋友分享，分享的好友都是老家的朋友或是长辈，每条分享都会解释的很清楚，说明求助人是自己远房大姨的婆家亲戚，或是小学同学的亲舅舅，人物真实，内容真挚，引得老家朋友纷纷转发。可豆丁点进去一看，筹集的医疗费大多都是几百或几千不等，最高的也就刚刚过万。对于治病救人来说，这些钱真的是杯水车薪。

以众筹为引流基础，只要几块钱，就可享受30万的大病保障，对这些“爱心”人士肯定有绝对的吸引。仅用几块钱就能撬动几十万的保障杠杆，简直就是占便宜，所以朋友们又纷纷投入了互助的“怀抱”。

原本以为这些互助、众筹，随2016的火爆到2017的整改已经销声匿迹，可是没想到，它们的受众人群已经从一线城市蔓延到四线城市，不得不感叹互联网的传播能力。

可传播范围广了，实际情况、专业解读却没有跟上，好多三四线城市的消费者无法及时了解行业信息，也没有专业判断能力，仅仅是被广告宣传所吸引，或许当他们真正深入了解后，会有一种上当受骗的感觉吧。

目前，众筹平台虽然可以成为贫困患者筹集医疗费用的一种途径，但大多数人并不能筹到足够的医疗费用。一是因为越小的城市，朋友圈涉及的范围就越窄，众筹参与者无非就是身边的亲戚朋友，外加部分亲戚朋友的亲戚朋友而已；二是因为现在众筹平台上的事例太多，人们的“爱心”捐献已经处于麻木状态，除非有相应的媒体报道宣传，效果可能好一些，单纯的只依靠平台，筹集够医疗费用，几乎不太可能。

如今众筹不管用，那互助能是未来的一种保障方式吗？就目前情况来看，这几乎也是不可能的。不是说互助的形式不能长存，而是目前各种互助平台本身，不太靠谱。

只要几元钱就可成为互助平台的会员，如果不幸患病，最高可以获得30万元的救助金。如果会员中有人罹患重病，那么就要从每位会员的账户中，平均扣除一定费用用以承担救济金，如果账户的余额不足，无法分担费用，就需要再次充值，以保证会员资格的长期有效。

听上去这个规则没有什么问题，人多力量大，每个人出一点小钱，就能帮助一个人，而当自己有难的时候，大家也可以帮助自己，这便是互助的含义。但实际上这却是个既危险又难填满的无底洞。

危险是因为，目前这种互助平台无法定义到任何的监管机构。互助的内容与保险相似，都是保障一定范围内的重大疾病，但它并没有保险公司的资质，也不受到银保监的严格监管和保护，肯定不能与保险划为等号。

早在2016年11月，那时的保监会就联合相关部门印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，对于互助平台更是重点强调，其存在大量问题，互助计划存在严重误导消费者，承诺的赔付难以兑现，消费者权益无法保障等内容。不仅如此，平台收集大量会员资金，而且无人监管，很有可能发生金融风险。

假设平台一共有1千万的会员，每人入会需交9元会费，那么一共就是9千万元的资金，它既没有资金监管机构管存监管，也没有像保险公司专业的资管部门进行资本运作，不仅资金不能平稳增长，而且万一老板要是见钱眼开，很有可能就是现在的P2P公司，老板卷钱跑路，用户维权无门。所以，没有严格的监管，这对平台、对消费者本身就是一个大危险。

至于平台本身，对于会员来说就是一个无底洞，要时刻保持账户内余额充足，否则无法提供救助金，那么自己的会员资格也就自动丧失，之前存进去的钱，相当于打了水漂。

也许有人会质疑，平台几千万的会员，轻轻松松就能凑够30万，每个人出不了多少钱，自己肯定也不会有多大损失。有这些想法的人犯了一个致命的错误——以短期的现状乐观的估计了未来。

首先，第一批接触网络互助的人群，都是年轻人，年龄偏小，自身的健康情况肯定良好，按照健康风险的粗略估计，如果25岁接触互助平台，女性按照40-45岁高发疾病，男性按照50-55岁高发疾病，那么这批人群大量爆发赔付事件的时间是在20年或30年后。

其次，成为会员时，健康条件筛选的极为宽松，这就说明未来这部分人群，患病的几率要比购买保险的人群高出很多。

所以，可想而知，在未来的20、30年里，会出现大量申请救助的案件，对于给付几个案件的救助金，每年账户还需要存入几百元，试想一下，如果大量爆发申请，在平台不跑路的情况下，会员账户肯定是要大把大把的充钱了。

也许有人又会反驳，现在会员就有几千万，等到20年后，人会越来越多，还是可以负担的起的。

有这种想法的人，可能又忽略了一个细节，会员人数指的是注册会员人数，比如一个人注册了网络互助的账号，并首次在账户中充值，但再也没有续充，当他的账户余额为0，平台就无法扣除他应当分摊的互助金，但这个人，却会一直在会员人数中显示，相信这种僵尸会员在互助平台中不占少数。还有，因为没有监管，我们无法得知，平台披露数据的真伪。或许平台人为修改会员人数也不可知。

所以，别再为这种毫无监管安全可言的保障买单了，不仅浪费钱，而且也无法获得保障。既然有了保障意识，就安心的选一款保险产品，别为了贪图眼前的小利，到最后丧失了最大的保障。

如果宝贝需要保障，了解一下少儿重疾险，比如慧馨安，一款超高性价比的宝宝重疾险；

如果成人需要保障，不妨买一份终身方案的达尔文1号，不仅保费低，重疾保额可以增长，而且身故还能返还保单现金价值；

现在的保险产品为适应消费者的消费习惯，形态越来越多，保障类的价格也越来越低，只需要多多了解，总能选到一款适合自己的好产品。别在相信朋友圈里的“假保障”，一份保单才算给自己最好的承诺。