保险真的可以避债吗？

没事在银行大堂溜达溜达的好处就是可以见到形形色色的人，听各种有意思好玩的故事。

前两天来了一个阿姨，要给自己大孙子买保险，因为比较熟悉就聊了起来：

阿姨的老公是做生意的，家里生意做还不错，但是这两年北京环境整治影响不小。如果说家里的净资产不少，但是银行里面钱并不多，都在上下游压着，别人欠他的，他欠第三个人，第三个人欠他儿子的……

不知道哪个不负责任的代理人告诉阿姨说买保险可以避债，叫她把钱都买了理财保险，受益人还写大孙子的名字，说这样子欠别人的钱就不用换了，这脑回路也真是清奇哈。

我就好奇了，真的去研究了一下保险法，不妨来看看保险法法是怎么说的

“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”

很多人都拿这个来说事儿，只要买了保险，钱就“安全了”

1、合法购买的保单才受保险法保护

保险法保护的合理合法的权益，但是如果本身购买保险的钱就有问题，那么保险合同本身就是不合法的，就谈不上什么受保护了。

比如我是一名政府高官，贪污了100万给孩子买了保险，我都被定贪污罪了，这钱是不可能给我孩子的。

2、保险不只有出险时给钱，退保也能给钱。

比如我是一个商人，欠了别人100万债务，我给孩子买了保险。

如果真的出险了债权人确实不能要求保险公司把理赔款直接给他自己。

但是在没出险的时候债权人时可以要求法院强制执行，要求我退保把现金价值给他的。保险的现金价值是投保人不可剥夺的权利。

这里扯个题外话，我们买的长期的不论是定期寿险还是重疾险，都是有现金价值的，即使保险条款里面没有说，被保险人身故返还现金价值，也都是会返还的，只是保险公司不会主动去给你送这个现金价值，除非你主动要求退保。

所以想买保险做老赖不还钱那也是不可能的。

3、保险规避个税

最近这两年大力提倡稅优型保险，说白了就是现在不缴税等到保险领钱的时候在缴税。如果说这款保险本身性价比很高，还能节税当然是最好了的。

但如果本身同类只要3000的保险需要5000元，再怎么节税也不划算了呀。

4、保险规避遗产税

遗产税只有保险代理人会宣传，那和你真的没什么关系哦。这两年又是营改增又是个税调整的，以后还可能是综合税制。一个人有多少套房子这种事情都不能通过身份证号码查询出来，所以遗产税还远着呢。

5、保险姓保，买保险就是为了保障，不要想其他的

重疾险要不要买？

我们的社保，不管是养老，还是医疗，都是只保不包。就是给你这钱饿不死但也别想过好。你治病做手术就得开膛破肚，想微创想进口设备都不管。所以其实我们的医疗费用压力还是挺大 的，真是癌症什么的重大疾病，自己怎么也的花个二三十万。

所以重疾险肯定要买。至于买多少买多长期限的的，看你的预算，重疾险保额至少30万，再少了就没有意义了。

如果可以最好买到终身的，但是贵，如果价格能接受，就没得说了，买就好了，终身最好的是达尔文。

如果觉得终身贵了，就买到70岁，最好的是康乐一生。

寿险要不要买？

这就不一定了，问自己几个问题

没有你，你爸妈有钱养活自己不？

没有你，你儿子能享受现在的生活和教育部？

没有你，你媳妇／老公能还得起现在的房贷不？

再说直白点，

作为一个成年人，你欠父母的养育之恩、孩子是来找你讨债的。

你活着你就得挣钱给他们最好的生活，万一你死了，不能白死，留下一笔钱给他们过好日子。

这就需要买定期寿险，他们需要多少钱就卖多少保额，50万是起步，

如果不吸烟就买祯爱优选，价格便宜的不要不要的 

如果吸烟就买定惠保，

如果你比较能挣钱，就买金钟罩，最高可以买250万保额

友情提示：如果你在的地区买不了250万，你就随便写个北上广深的大城市的地址，过几个月变更成自己的真实地址就可以了

意外险要不要买？

夏天下雨道路积水了，我的小伙伴骑自行车掉沟里了；赔钱！

我的夜里飞身救女儿摔伤了胳膊；赔钱！

切菜的时候切到手，赔钱！

交通事故，猫爪狗咬、跌打扭伤……

你都不会遇到，那你就不用买意外险。