很多家长可能在为宝贝选保险时，都要要纠结是买定期的还是买终身的，是买少儿专属保险，还是一款少儿、成人通用的产品。其实，这个问题可以针对不同情况，有不同的解决方案。

以重疾险为例，由于少儿高发重疾与成人高发重疾的疾病类型有所差别，所以保险公司一般会针对少儿的特定情况，制定专属保障产品，但由于少儿险的疾病种类不适合成人，所以少儿专属重疾一般都是定期产品。但是好多父母，为宝贝买保险，希望能保障的时间长些，以免去日后再次投保的麻烦，所以自己在遇到一款好的重疾产品时，也想为孩子买一份。

孩子是否应该购买终身重疾，这个本身没有确定答案，还需要根据实际情况而定。家庭的经济条件、孩子的实际年龄，都会影响重疾险的方案配置。

在经济条件允许的情况下，为孩子配置终身重疾险的保额也不用太高，30万左右就可以，因为考虑到日后的医疗费用增加，保额肯定在中年后还需要继续补充，这保额只是作为一个基准，而且宝贝已有一份终身险，日后补充定期产品就可以，未来保险压力也会减轻。但由于保险产品迭代较快，经济通货膨胀因素，或许还会有更新颖的产品存在，所以终身重疾可以买，但是保额不用过高。

如果宝贝是在幼儿或是儿童时期，也就是12或13岁以下，应该以少儿专属的重疾产品为主，然后搭配终身重疾为辅；如果宝贝已经进入青少年时期，可以考虑短期的少儿重疾险，然后以成人重疾险为主。具体的险种可以产品如下方案：

一、保费预算充足

1.十三周岁以下儿童：30-50万慧馨安+20万长生福

推荐慧馨安的理由自然不用多说，少儿专属的重疾险，特定疾病双倍赔付，保费价格特别低，保障杠杆高，而且宝贝年龄正合适，当然要配置足额的少儿专属保障，保额选定30万或50万均可，如果宝贝不满10周岁，保障期限选定30年，如果宝贝年龄在10周岁以上，选择20年保障期限即可。

长生福由于是多次赔付的终身险，保费价格相对消费型产品较高，一定要在经济条件允许的情况下考虑购买。多次赔付的重疾险，解决的最大问题就是得过一次大病后，再无其他保障可买。因为二次重疾患病的概率要比健康体人群高很多，而且此类人群抵抗力低，更容易触发其他类疾病，而宝宝年龄较小，未来风险更不可测，所以一款多次赔付的重疾险对幼儿来说再合适不过了。而且由于长生福涵盖身故责任，而保监会对于10周岁以下的儿童身故责任最高不能超过20万，所以一款20万的长生福，刚刚好，既不会多花冤枉钱，也能获得更全面的保障。

举个栗子：如果0岁的女宝宝，购买20万的长生福，缴费方式选择20年，保障终身，保费预计1768元；购买30万慧馨安，保障30年，缴费20年，保费预计为402元，所以此方案保费共计2170元。

2.十四周岁以上的青少年：10-20万慧馨安+30万哆啦A保

同样是少儿专属重疾与多次赔付重疾的搭配，由于宝贝已经进入青少年时期，可以将保额的侧重点多放到终身险方案中，此阶段最易高发的是青少年白血病，无论是慧馨安还是哆啦A保，对于白血病都是可以保障的，所以，在产品方案中，可以降低慧馨安的保额比例，缩短保障时间，把保额侧重在终身产品中，这样的搭配最有益。

举个栗子：14周岁的女孩，购买30万的哆啦A保，30年缴费，保障终身，保费预计2700元；另外再补充20万的慧馨安，保障20年，缴费15年，年保费预计244元，所以此方案保费共计2944元。

二、保费预算适中

1. 十三周岁以下儿童：30-50万慧馨安+20万康乐一生B（终身方案）

为宝贝投保当然不能少了慧馨安，而推荐康乐一生B的原因是其涵盖身故责任，而且由于宝贝年龄小，保费相对较少，保障责任越全面，相对成人投保来说，越划算。所以在经济能力允许的情况下，可以投保一份带寿险责任的重疾产品，但由于年龄限制，身故保额只能最高20万，所以保额推荐20万的终身方案。

举个栗子：如果0岁的女宝宝，购买20万的康乐一生B，缴费方式选择30年，保障终身，保费预计1041.6元；购买30万慧馨安，保障30年，缴费20年，保费预计为402元，所以此方案保费共计1443.6元。

2.十四周岁以上的青少年：10-20万慧馨安+30万达尔文1号

青少年投保慧馨安可以选择保额较低，保障期限较短的方案，把关注点放在终身方案中，达尔文相对康乐一生B,保费较低，所以在原有预算不变的情况下，可以变相的提高一下重疾保额。值得注意的是，达尔文1号也含身故责任，但身故返还的是保单的现金价值，所以投保终身方案的达尔文1号才最划算。

举个栗子：14周岁的女孩，购买30万的达尔文1号，30年缴费，保障终身，保费预计1842元；另外再补充20万的慧馨安，保障20年，缴费15年，年保费预计244元，所以此方案保费共计2086元。

三、保费预算有限

1. 十三周岁以下儿童：30-50万慧馨安

在保费预算有限的情况下，一定优先考虑未来一段时间的重疾保障，而不是终身，所以将宝贝的少儿专属重疾险保额做到充足即可，一般50万最佳，可以适当减少，保障期限尽可能较长，可以选择30年。

举个栗子：如果0岁的女宝宝，购买30万慧馨安，保障30年，缴费20年，保费预计为402元。

2.十四周岁以上的青少年：10万慧馨安+20万三叶草

此年龄阶段的宝贝，重疾保障可以偏向期限更长的普通重疾，三叶草属于消费型产品中保费价格最低的产品之一，而10万的慧馨安由于价格低，可以分担一下在保额充足情况下的保费负担，所以少儿险+普通险的组合，既能保障宝贝日后的健康风险，也能缓解当下的缴费压力。

举个栗子：14周岁的女孩，购买20万的三叶草，30年缴费，保障终身，保费预计1126.99元；另外再补充10万的慧馨安，保障20年，缴费15年，年保费预计122元，所以此方案保费共计1248.99元。

保险的保额不可能一蹴而就，保险也不是买过一次就不用再买的金融产品，它需要根据当下的各种因素，制定未来详细的保障计划。为宝贝买保险也一样，虽然给宝贝已经配备了终身险，但这仅仅是一个基础，未来的20年或30年后，还需要根据各种因素，不断增加保额，这样才能拥有更全面的保障。