最近一个多月都在忙碌投保保险这件事，真是难为死我了现在终于完成了投保，可真是松了一口气。通过这段时间的集中学习，我也终于理清了一些头绪，希望这篇小小的分享能帮到你，对你有所启发。

一、确定要投保的类别

这点肯定是投保路上的第一步，先不要去研究各家的保险产品，相信我，你一定看得一头雾水，或者更加迷惑要选哪一个保险。结合自身实际情况来分析，包括你所处的人生阶段，家庭结构来确定。我目前配置了意外险和定期重疾，寿险等到有了孩子之后就去配置，过几年到了30多岁考虑添加商业医疗险。

二、挑选合适的保险

1.意外险

意外就是你想不到它会来，它却突然发生了，你不知道时间，也不知道在哪会发生意外，所以每个人都需要时刻有意外险的保护。

意外险需要重点看以下几个方面：

1.意外死亡的额度

2.意外残疾（不是全残）的额度

3.要有意外医疗（意外受伤程度达不到伤残保障理赔的标准，就需要意外医疗），额度适当，免赔额没有最好，200以内也可以，赔付比例是全赔最好，否则至少要在80%以上

报销范围大多都是社保内用药，这个也可以不关注。

另外，意外导致的残疾比率比死亡比率要高，所以要更注重意外残疾的额度，这个大多和意外身故额度一样。

意外死亡和意外残疾都是按额度一次性赔付的，残疾是按照伤残等级（10%-100%）来赔，并不是直接按意外残疾的最高额度，所以意外残疾的额度一定要够高才有意义，否则一万两万的残疾赔偿有什么用呢。

好了，说重点，意外险我投了小蜜蜂全年综合意外保险，自己和家人，共2份

费用：125/年（看了几款意外险，相同保额貌似价格最低了）

保障：意外身故/伤残 50万

意外医疗5万

此外还有意外住院津贴，及其他额外赔付的交通意外额度，另外，意外医疗免赔额100哦，有社保报销的，剩余部分100%赔付，性价比最高的意外险就是它了。

2.重疾险

小病或者类似于与轻症里的疾病，对家庭生活影响不大的，这个好解决。说下大病，不好治的，或者治起来耗时，耗钱的，正常家庭中一人得了重病，花高昂的医疗费来救治是必然的。这样正常生活势必会受到影响，可能还会因病致贫，如果再治不好，人财两空，这对家人也会是极大的打击。

我不愿意让我的家人陷入这样的境地。这时如果有重疾险就不一样了，有病了可以照常治病（有重疾险的赔付，治病的时候心态也会更从容一些吧），治不好的可以给家人留下一笔钱。我觉得得了大病最好的结果就是，病能治，留人，治不了，留钱，但是首要前提需要有这笔钱。

我们来看一下重疾险为什么能给你一笔钱：

依据重疾险的定义和赔付标准，在保险保障期间如果被保险人得了合同中的重大疾病，可以一次性获得赔偿金（这笔钱可以去支付看病的费用，也可以作为得病期间不能工作的经济补偿。）

那么买重疾险需要考虑哪几个方面呢？

1.保额

2.保障时间

3.轻症或多次轻症

4.重疾或多次重疾

保额方面，需要参考现在的重疾治疗费用，查了一下在10-30万左右（这只是治疗费），所以重疾险尽量要高保额，至少在30万及以上吧。当然，考虑到50,60年时间太长，先保障最近的20,30年，未来再补充保额也很好，这样还可以减轻一下年轻时收入不够高而造成的经济上的负担。

时间方面，钱不是问题，肯定是保险时间越长越好（保额也是，越充足越好），预算有限的话，建议先完善保额，再关注时间，可以先选到60,70岁的。几年以后或许会有新的疾病成为重疾，保险产品也在更新，或许会有更好的，更与时俱进的保险面世，到时再延长保险的时间。

轻症方面，预算不足的可以先忽略轻症和原位癌，就像把医疗险放在最后配置的理由一样，轻症带来的压力较小，治疗也容易，正常工作，理财，又有社保的情况下，对生活和家庭的影响较小。自己不买保险就能承担得起。不放心的可以以后再做轻症的补充，赔付多次肯定比一次好，但是也不一定用得上。

重疾多次方面，在第一次得轻症的时候其实就基本上买不到其他的重疾险了，如果一款重疾能保多次，那自然是最好了。有预算选多次，没预算就一次好了。

我的预算问题不大，挑选比较自由，可我还是想要性价比高一些的，综合考虑，选了达尔文一号，给自己和弟弟各买了一份，上面是我的，60岁40万的保额，1365的是弟弟的，60岁30万的保额，我弟弟25周岁。

再过5年左右，会对重疾作出补充，到时会关注1.补充保障到70岁或者终身2.关注多次赔付的重疾3.保险交叉年份保额在70万左右

啰嗦一下这款保险的优势：

1.有我想要的轻症，而且是多次赔付，而且不分组

2.保障期间每次患轻症，重疾提额10%

3.有身故保障，这个我没重视，但是我比了一下价格，和一般的有轻症的重疾比多了200左右的保费，真的是消费型的价格，多了寿险的功能了。如果担心重疾没用上，觉得保费白交了的也可以选这款

4.支持双豁免，我没用上，可惜了

如果实在预算有限，建议直接购买康惠保，选只保重疾的，最便宜（不用算了，大家都算了很多遍了）。想要有轻症又最便宜，那就康乐C，来张图，看你能发现奥秘吗？

最后一定要表示一下我的感谢，这期间，骚扰了@保险小秘书 无数次，还有大晚上快12点发的，我以为非上班时间小秘书是看不到的，结果居然还回复我了，真的是太感谢小秘书不厌其烦地回复了

另外要感谢的有@柚子茶的独白 ，@赵小姐 ，@byby 的帖子，还有下面的两个帖子，让我最终确定了重疾险，分享一下：

赶在26周岁前，初步配置好了自己的保险

https://www.talicai.com/post/643276?location=share_link

晒保单 赶在弟弟生日前一天给他配置了保险

https://www.talicai.com/post/686000?location=share_link

还有一些我看的保险的书籍，浅显易懂，不过已经觉得太长了，就不再写了。