下午见缝插针跟老同学兼债主陈小姐约了个下午茶。她已经跟男朋友谈婚论嫁了，但是挺多小烦恼的。主要有两个问题，一是婚期定得太晚，二是婚前小存款的处理。

承蒙信任，我成了生活中包括父母在内唯一一个知道她真实存款的人。90后的陈小姐，非常的节俭朴素，在我们这个4线小城市短短6年，去年靠自己首付20万买了房子，目前真实存款是19.5万，有17.5万在我手里，2万在她余额宝。我计划12月连本带息还给她，也就是说她需要处理大约18万的隐形存款。

她首先列出来几个需要用钱的地方。

一，未婚夫单位的婚前集资房总价100万，已付30万，明年底需要付40万。

二，两个人都没有车，结婚需要买部20万以上的车。

三，她去年用公积金贷款买的房，明年底交房，如果要装修的话，装修款还没着落。

四，考虑提前把婚前房产的按揭还掉一部分。

我一一给她否掉了。未婚夫的婚前集资房缺口70万，不是她这点钱可以填上的，而且集资房大概率没法写2个人名字，应该让他父母去付这个钱。买车就用彩礼钱20万，挺好的。公积金首套的贷款利率才3点多，支付宝的短时定存都有4点多，提前还太浪费了。婚前房产暂时不确定会不会长期持有，如果打算过几年卖的话，装修就不划算，所以也不建议安排装修。

因为她男朋友在家是不受宠的弟弟，哥哥早几年结婚家里拿了150万给全款买房，弟弟结婚除了给30万婚房首付20万彩礼20万婚房装修别的啥也不管。女方家庭虽然是独生女，但清贫没什么存款也没房产，陪嫁都出不了。所以我建议她把这18万隐藏起来作为小金库在婚前及时交给她妈妈代为打理，将来她父母有用钱的大地方，不用因为钱让小俩口生嫌隙。

我建议她暂时简单分3份，6万放支付宝的定存，大约有4.5个点。6万放银行理财或者贴息存款，大约有5个点，6万放她理财一年期或者民间借贷，大约有9个点。一年下来三部分加起来总收益1万1千1百，收益率略超过百分之6。每年的收益用于基金定投，百分之10可期。如此一来，长期与短期结合，高中低风险结合，能达到最优组合。我给她制定的这个理财计划有效期是3年，3年后这18万变成21.6万增幅百分之20，她角色转变做了妈妈，这笔钱可以根据那时候的情况做调整。

顺便提一下，3年前这18万还仅仅是12万，正好知道我家做生意，她主动把钱借给我，第一年我给了百分之15的收益，第二年给了百分之12，第三年百分之11。每年底给她结算利息，她都会很有克制力地添加小几千块进去凑做整数继续借给我。增幅接近百分之50。所以理财初期收益率很重要。

再顺便提一下，我老公跟她是同一行业，而且工龄正好是她的一倍，因为一个市区一个县区，工资也比她高一倍，但很遗憾，我老公存不下来钱，硬生生错过一百万有木有。所以理财初期存款很重要。

再顺便提一下，20万对她家庭来说算是一笔大资金了，她决定配置理财，而不是一股脑儿放进高利息但不安全的p2p，或者全砸进股票做梦翻番，这虽然会让她的资产升值慢一些，但是可以稳稳的保住本金，在将来关键时候派上用场。这说明在理财中后期，风险控制很重要。