35-50岁人群如何配置保险

保险规划小助手保险规划小助手 2018-10-12 20:21 阅读(5057)

大家好，我是@保险规划小助手

今天为大家带来的是35-50岁人群的保险方案配置。

35-50岁这个年龄段，一般都已经组建了自己的家庭，个人的能力和财富都有了一定的累积，收入也逐步增加。但是作为经济支柱，承担着家庭责任，需要抚养孩子，赡养老人，还可能会有房贷车贷，面临着较大的压力。

这个年龄阶段的人群，不管是为家人还是自己，都应该拥有全面的保障。

保险是风险转移的工具，了解所面临的风险，才能更好的利用保险，这个年龄阶段主要面临着以下风险：

【意外风险】

意外事故高发，轻则损害身体，重则危及生命，根据世界卫生组织调查数据显示，因意外伤害导致身故的比例约7%。意外伤害可能导致收入的中断、减少或者终止，如果家庭经济支柱不幸意外身故或全残，无疑是对家庭的巨大打击。

【疾病风险】

重大疾病发病趋势趋于年轻化，如果不幸在家庭责任最重的年纪罹患重疾，会使家庭陷入困境。罹患重疾期间内很难继续正常工作，同时会造成家庭的连带影响，生病住院需要加入陪同看护，家庭收入会大大减少，家庭原有生活水平难以维持。

【身故风险】

已经成家的人群需要维持小家的日常运转，承担着房贷、车贷等家庭负债。经济支柱因意外、疾病身故，老人年迈、子女年幼，沉重的家庭负担很可能是其他家庭成员无力承担的，家庭生活水平会大打折扣，所以承担家庭经济责任的人群应该特别关注身故风险。

保险配置是一个方案组合，通过不同产品的搭配实现保障的全面覆盖；保险配置不是一步到位的，需要自身家庭情况不断调整规划，没有绝对完美的方案，只有最适合自己的方案。

小助手会结合案例，给出三种不同预算下的35-50岁人群保险方案供各位财蜜参考~

案例：

老张今年40岁，身体亚健康，有吸烟习惯。是某二线省会城市的私企中层管理，税前年收入20万；目前在省会有自住房一套，剩余房贷50万。

妻子是自由职业，收入不稳定，家庭经济来源主要为老张的薪资；老张的孩子今年12岁，孩子未来的教育费用会有大额支出，除此之外，老张每月需承担父母的生活费用。

现阶段开支较大，目前家庭年结余为5-7万，老张希望在预算范围内为自己配置一份全面的保障。

方案一：基础版（保费预算5000元）

险种组合：意外险+重疾险（定期）+寿险+医疗险

对应产品：小蜜蜂+康乐一生C+定惠保+平安e生保

保费合计5300元

【享有保障】

1）意外身故：意外险50万+寿险50万=100万

2）重疾保障：重疾30万，保障至70岁

3）疾病身故：寿险50万

4）医疗保障：200万医疗保险金

【方案点评】

意外险和职业相关，保费不会随着年龄的增长而增加，因此选择1年期消费型产品小蜜蜂，补偿被保险人因为意外导致的身故、残疾和意外医疗费用，保费便宜杠杆高。

重疾险保额要尽量覆盖治疗费用、康复理疗费用和收入损失。35-50岁最好能配置终身重疾。此方案中保费预算有限，所以优先考虑保额，配置30万保额的康乐一生C，保障到70岁。随着薪资上涨预算增加，要尽快补充终身重疾。

寿险是家庭经济中断后的补偿，也是对家庭债务虽的风险转移，可以保障家庭经济支柱身故后，家人的生活支出、教育不受影响，房贷和车贷能按时还上。寿险的保险期限需要覆盖家庭责任最重的时间段，保额理想情况应该包含负债+3-5年的日常开支+女子教育金+父母赡养费用。方案中的寿险仅覆盖了50万的房贷，保障到60岁，未来还需要进行完善增加保额。

医疗险可以用来补充社保和重疾；百万医疗保险，虽然免赔额较高，但是自费药、进口药都可报销，覆盖大病风险，让我们无须再担心高昂的医疗费用。

方案二：标配版（保费预算1万元）