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1、基本情况：

太太，28岁，年收入14万[含公积金]。有40万重疾险，保障期限30年，30年缴费每年2200。

先生，27岁，年收入16万。长期交通意外险，每年2190元，缴费10年，保30年，30年后翻保费

宝宝，半岁，有乐享一生医疗险。

买房子基本无存款，公积金已包含在年收入中，贷款每年7.3万。年支出13万。

2、资产负债情况

为买房子掏空小家资产，甚至掏空三家资产，在北京都是一家在常见不过的事情。未来一年险不用考虑资产配置，因为有孩子，建议家庭留出10万的紧急备用金，以备不时之需，可以放在货币基金中，每年可以有3-4%的收入。

第二年开始可以考虑为孩子做一份教育金定投，推荐沪深三百，我定投的是050002。

3、收入支出情况

30万年收入听起来不少，但是对于一个有孩子的、住在郊区的三口之家来说，挣扎在温饱线有点夸张了，但也觉得是压力很大。尤其是孩子三岁之后，各种教育费用的支出会增加很快。如果未来还有换学区房或者市内房的打算，压力会更大。

好在四老有一定的退休金，暂时不用小两口经济支持。

4、保险规划

（1）重疾保障

二十几岁除了生孩子，几乎不会去医院。但是三十多岁的人就开始被慢性病光顾了，女性的乳腺、宫颈、甲状腺，男性的肝脏和肺。42岁是目前保险理赔的平均年龄。所以30岁如果预算可以，直接购买终身重疾险是最好的。你已经有了40万的定期重疾，性价比还可以，建议保留。先生的长期意外险赶紧退掉退掉。

意外险的定价依据是职业风险，也就是说只有当被保险人的职业危险等级发生变化的时候，意外险的保费才会发生变化。

意外险的定价于年龄不相关，单纯的年纪增长并不会造成保费增加。

意外险没有等待期，一般购买次日凌晨生效［n+1至n+7比较常见］，每年购买并不影响保障的连续性。

同时考虑货币的时间价值、通货膨胀和国内保险精算利率，推荐购买一年期意外险。

你自己算一下，小蜜蜂每年125元，30年也只需要3750元，你现在交通意外每年保费就要2200.一共22000，按照3%算30年还可产生2万的收益呢。3%就是定期存款和货币基金的水平。

针对这个家庭，

建议先生购买50万达尔文，保障终身，30年缴费，每年保费约5500元［这个是雪中送炭，十万火急那种］

建议太太购买20万康乐一生，保障终身，30年缴费，每年保费约2000元［这个是锦上添花，如果预算有限可以等等再说］

宝宝已经有了200万的医疗险，再买一份慧馨安，保障30年，那时候孩子30.5岁了，比你现在还大了，可以经独立了。剩下的保险就交给他自己就好了。80万保额，含轻症24万。每年保费1000左右

（2）身故保障

孩子刚刚半岁，他最大的保障不是保险，而是她的爸爸和妈妈。只要爸爸妈妈在，就会给他尽可能好的生活和教育。为了持续保持这种生活和教育水平，爸爸妈妈应该分别购买定期寿险，一旦身故可以留个孩子100万完成学业。同时根据你的贷款还款金额每年7万3，房子在郊区，估算贷款金额在100万。因此建议一共购买200万定期寿险。祯爱优选对于不抽烟的人来说，是性价比最高的定期寿险，但是最多只能100万。建议每人限购买100万

建议先生购买100万祯爱优选，保障30年，30年缴费，每年1500元

建议太太购买50万祯爱优选，保障到30岁，30年缴费，每年800元。

同时在购买一份定惠保。和祯爱优选一样的保障，先生每年1600，太太每年900.［这个是备选，锦上添花，如果保费预算有问题就先只买祯爱优选就好了］

需要注意的是，先生的定期寿险受益人建议只写你自己一个人的名字，而你的定期寿险的受益人写你最信任的人的名字，可能是先生也可以是你的爸爸妈妈。就是能保障你的钱能一定给孩子用的人。

（3）意外保障

意外险两个大人，购买50万的安意保。因为保额太低，叠加购买小蜜蜂，每人每年200＋125=300元

综上：

你家最紧要的保险时

先生50万达尔文终身，每年5500

宝宝80万慧馨安，每年1000

先生的100万祯爱优选寿险，每年1500

太太的100万祯爱优选寿险，每年700

两个人的安意保＋小蜜蜂600

全家保费合计9300，占家庭年收入的3%