最近，支付宝上了款叫“相互保”的保险，刷爆了大伙的朋友圈。

芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，0元免费加入，先享受保障。获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可以一次性领取保障金。

相信不少朋友蠢蠢欲动的同时还夹带着不少疑问：

这款产品到底值不值得加入？

每月会扣我多少保费？

有没啥坑？

... 

"相互保"由信美相互保险联合蚂蚁保险、芝麻信用推出！这个保障计划的背后是由信美提供一年期重疾保险。每一个参与相互保的人，都将得到由信美提供的电子保单。通过合同的形式确认了参与会员的利益。

投保规则也很简单：

 1）成为相互保会员后，可获得100种疾病的保障，直到59岁。

2）39岁以前生病可获赔30万元，40~59岁生病可获赔10万元。

3）芝麻信用分>=650分，且通过健康告知，才有资格加入。

4）赔款将采用风险共担的形式，由全体参与计划的会员分担。

投保须知显示：       

单个理赔案例，每人分摊费不超过1毛钱。每月14、28日从支付宝账户中划扣，但当理赔案例增多了，分摊费也会水涨船高。不过官方在回应中说过，根据信美精算师的估算，每期大家分担的金额最多10块钱。但是后期实际金额是多少，这个还真不能确定。

按照官方举的栗子：

假设500万人参保，其中有100人理赔，每人理赔金额30万，

总赔付金额为100*30万+10%管理费（即300万）=3300万元，

即500万人分摊3300万，每人每期扣费6.6元。

大家可能有疑问为什么要收10%的管理费？

从官方回应来看，因为案件调查审核，诉讼仲裁公证、项目日常运营、平台维护都需要开支。项目只有持续运作了，才能为大家提供更好的服务。

当然，即使再完美的产品，也难免会有些小缺陷，相互保也不例外

1、40-59岁，保额仅有10万

《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》数据显示，40岁以上群体的重疾发病率跟30岁相比，明显发病率更高了。

但这个年龄段的人群，不少仍然处于上有老下有小，还房贷的过程中，不管是生活上还是事业上，压力都不小。10万元的保额，对抵抗重疾而言，实在够呛！

2、管理费和理赔公示问题

10%的管理费用是透明的吗？若是有参保人员对理赔案例有异议怎么处理？一方说能理赔，一方说不能理赔？两边各执己见怎么办？遇到理赔纠纷如何申请援助？还有很多运营细则亟待完善。

3、前期保费低，后期保费不确定

每个用户被均摊到的实际金额视每期出险公示的实际情况而定。但是单一出险案件，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。单一投保人每年总的保费支出，根据精算模型，预计为100多元。但这个也只是模型测算，并不代表真实扣款金额，后期到底多少保费很难预估。

总体来说，

相互保只能作为一个补充，咱普通消费者，要想获得全面的风险保障，还是得靠拥有完善运营体系规则的商业保险。

已经买了重疾的小伙伴，可以考虑加入，重疾险支持重复理赔，作为锦上添花再完美不过了~

没买重疾的小伙伴，加入后也千万不要以为这样就一劳永逸了，长期重疾还是要配置起来的，指不定哪天相互保就停售了，到时候如果因为身体健康原因买不了重疾那就心塞了。

最后的最后，再次强调一下两个大家最关心的问题：

问1：相互保到底值不值得加入呢？

答1：满足条件的情况下可以加入。聊胜于无。相互保的产品测算成本还是要远低于传统保险定价的。而且它的加入成本和退出成本均为0（目前可以随便退出）

问2：加入了相互保计划，还买重疾险吗？

答2：相互保本质还是一款一年期的重疾，只管100种大病，没有轻症，也没有多次赔偿，而且保额最高只有30万，这显然是不足以对坑生活中的大病风险的，长期重疾险还是需要购买的。