最近支付宝又推出了个现象级产品——相互保，短短上线3天，加入人数已经突破330万，人数达到项目启动“门槛”，互助保险计划现已正式生效，截止目前，参与人数已增长至700万+。

相互保是由信美人寿相互保险社与蚂蚁金服联合定制的一款重疾互助保险产品，以0元加入、先享保障的口号，吸引了支付宝庞大的流量用户加入。此款产品是一款互助保险，加入的用户在39周岁前可享受30万100种重大疾病的保障，在40-60周岁之间，可享受10万100种重疾的保障，到60周岁后保障失效。不幸罹患重疾的用户，所获保额由全平台参与用户均分，另外，信美相互收取10%的管理费，也就是说，如果赔偿出险用户30万，那么全平台用户需要支付33万的费用，30万作为保额赔偿给用户，3万信美相互作为自留管理费。

用户支付互助款的方式也很简单，每月14日、28日是分摊日，支付宝会自动扣除每期的分摊金额，同时承诺，每位成员为单个病患成员分摊金额不超过0.1元，但上不封顶。也就是说患病的人数越多，扣款的金额也就越多。信美的精算负责人曾公开表示，首年的互助分摊金额应该不会超过200元，但是日后，每人具体会分摊多少金额，现在无法确定。

互助保这款产品自问世以来，褒贬不一，有吹嘘夸奖的，也有举例狠踩的，但站在中立的角度分析，这款产品各有利弊。

优点：

1.正规互助模式。相比XX互助等科技平台，信美相互是正规的保险社，是银保监认定可以合法经营互助保险产品的公司。而且承保后会有

2.入会门槛低，初期理赔案件少。只要芝麻信用分达到650分以上，就可以0元参与，能达到650份以上的用户，基本为支付宝年轻用户群体，他们对互联网的产品本身就有好奇心理，所以才会在3天之内，可以达到爆发式人数的增长。正因为是年轻群体，所以，这款互助产品初期，理赔案件会很少，用户前期不会支付很高的保费。

3.初期分摊金额少，保障相对高。大多数人夸这款产品好的原因，就是因为分担金额相对于商业重疾险来说较少，保额适中，保障杠杆比较大。但其实这个地方既是优点，也是缺点。

缺点：

1.分摊金额不确定，后期可能飞速增长。此款产品的等待期有90天，也就是说前三个月内，无分担金额，保障前几年，分担金额也不会太多，但是几十年后，现在的活跃用户身体逐渐变差，而且患疾病是大概率事件时，有可能理赔金额会爆发式增长。

2.保额后期缩水。起初投保时，保障额度是30万，假设用户为25周岁，如果20年后，用户不幸患病，但是只能赔付10万元，对于此用户来讲，相当于为的是30万保额分担的费用，但自己最后只能享受十万保障。

3.60周岁后无保障。疾病发生率与年龄有很大关系，年龄越大，发病概率越高，而相互保只保障到60周岁，之后便不在享受保障。

4.极端事件，相互保中途取消团。相互保的产品，实际上仅保障1年，如果参与人数较少，理赔人数增多，很有可能出现解散情况，而解散后，再无法享受此保障，与1年期的保险产品无异。

5.自动扣费，造成消费者心理恐慌。部分不愿意参与的消费者，对于自动扣费和扣费的金额都比较介意，虽然有案件公示，但是对于金钱掌控力较强的用户，莫名的会扣钱，而且不知道会扣多少，未来能扣多少，这么多的不确定性始终像定时炸弹一样，让人无法安心加入此保障。

站在比较客观中立的角度，互助保没有吹嘘的那么神奇，但也并不是特别差的保障，对于互助的产品始终不能把它当做保险来看待，一份终身重疾险对于每个人都必不可少，它的地位无法撼动，但是互助保这样全民参与，可以提高青年人的保障意识，作为一款补充的保障，还是很不错的。毕竟是合理合法，而且平台也很有保障。所以，即不要把互助保说的那么神，那么完美，比任何保险产品都优秀，这肯定是不可能的；也不能把互助保贬低的一无是处，毕竟就目前看，其自身的保障杠杆还是蛮不错的，作为一个补充保障无可厚非。

根据自己的接受程度，想好了再加入，如果是将互助保作为保险投保，那么肯定不可取，但是如果作为保障补充，能接受其缺点，还是可以选择加入。加入的前提一定是深思熟虑而不是盲目跟风。如果加入的消费者还没有商业保险，那么一份终身重疾险才是它的最好搭档。