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     财蜜*** 问到：如何改善家庭消费的坏习惯？

     范范和老公俩人都算是高收入人群，家庭年收入超40万一年，目前遇到的财务难题主要是：收入不少，支出更多。当她和我说，她家0存款，我很惊讶，这么高的收入，居然没有任何存款，这怎么可能？收入去哪了？是拿去投资了，还是买了房、买了车、或者买了其他贵重物品，如金银珠宝、玉石瓷器之类...可是全都没有，家庭资产除去一套自住房外，就只有一辆车和一新房，新房刚买没长时间，还没开始还贷。在没有存款的情况下，身上还背着43万房贷+20万外债，财务状况相当紧张。

     范范家收入状况良好，就消费支出有点问题，针对坏习惯

     伍妹建议：

一、个人与家庭消费支出，分开记账

     范范日常消费账本记录得很详细，这点很好，有利于我协助她分析自家的财务问题，先给她赞一个。不过因为老公的收入收款时间的不固定性，加上老公不愿意记账，所以目前是范范一人的收入，全家的支出。这明显虚减收入，导致结余率过低，家庭账本不能准确反映出实际收支情况，不利于进一步分析财务超支原因和寻找解决办法。

     最简单就是分开两个账本记录支出流水，财蜜自己一个账本，家庭一个账本。老公不愿意记账的，试着和老公协商每月或每季度上缴部分收入用作家庭存款，除了原来的房贷、车子和水电煤...固定支出外，其他的都随便老公自己处理。

二、专项支出，专项处理

     每月将收入按比例分配好，如日常消费40%、存款30%、医疗教育支出20%、备用金5%、意外支出5%。孩子的教育支出一般是交一次学费，学半年、一年的，鉴于范范现在0存款，要交学费时，可临时挪用当月存款额度，当月不存钱先交学费，下月不用交学费了，再补回上月存款存上。备用金和意外支出准备千万不要轻易挪用，这是留作紧急情况下使用，不然万一有啥大事要用钱，一分钱都没有，哪就悲剧了...

     分配公式不是一成不变的，等熬过前期0存款阶段，随着存款量增多，再调整分配比例

三、控制支出从哪开始？

     范范想通过减少不必要的支出来达到控制支出的目，但她根本不知道自己哪项消费支出是拿铁因子，这怎么办呢？让我说很简单啊，能不花的不花，不能不花的一定要花，不知道要不要花的，慎重考虑后再决定花不花。

     能不花的不花。像餐饮，如果有几百万存款，天天外吃当然没问题，中餐、西餐、泰国菜、日本菜...轮着来，想吃啥就吃啥，有存款才有底气，消费高一点是可以理解的。但是存款不足时，这样花钱就不合适了吧，外吃次数是不是能减少一点，从天天外吃改为一星期或一个月吃一次

     不能不花的一定要花。像孩子的教育支出、老人的医疗支出、全家保险支出和做生意投资成本...这些都不能省，该花的不用纠结，赶紧付钱得了

     不知道要不要花的，慎重考虑后再决定花不花。像护肤品，本来只想买一支700元的精华素的，圣诞节店家搞活动买满1000多送一支护手霜。这时为了礼品多花300再去买其他护肤品值不值得？有没有这个价值？看上去很划算，实际上已经超出原预算支出了，买的永远没有卖的精，多送的不一定是好事，先想好再决定吧

     想存钱，想改善支出，其实有很多方法和小技巧能够帮助到我们，不一定是说要如何如何省钱，重点是要培养自己有一个良好的消费习惯，快看看我女神@子期 观点丨省不是攒钱大法，那么什么才是？ 说的多好

     范范真是一个优秀的媚媚，也许她是有点缺点，但她能够认识到自身的不足，也在努力改变自己，阳光乐观的女孩，生活一定能过好，祝福你范范

附伍妹技能：【专栏】伍妹理财课堂   

PS伍妹背景：学生时期会计财务专业出身，学习财务知识6年。金融从业人员，从业快10年，股票、基金、银行理财、保险...烂熟于心，溜溜哒~谢谢支持