前些天，阿里帝国旗下的蚂蚁保险、芝麻信用同信美互助一起推出了相互保。截至目前已经有1100万人加入，正式组团c位出道。

相互保其实就一种原始保险模式：相互保险。简单的说：就是具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任。而相互保约定的事故，就是规定的100种重大疾病。

再往本质上探究一点，与其说这是一种原始的保险，不如说这是一种新型的众筹模式。

其实相互保的本质就是众筹，与传统的水滴筹等平台不同，这次支付宝站了出来设立了规则，把这个众筹的圈子封闭起来，只要是这个圈子里的人想筹到钱必须都要给他人出钱。这样就避免了传统众筹筹不到钱情况。再与芝麻信用分挂钩就形成了良性循环。

不管是原始保险，还是新型众筹。要问相互保好吗？答案是好！相互保完美吗？答案是不完美！

1.相互保的健康告知问题，缺乏监管。相互保的健康告知本身已经很宽松：增生，良性结节都可以投保。传统的健康告知作为保险公司一种风险过滤手段，在相互保的作用十分薄弱，因为相互保的赔偿不是由保险公司进行的，而是由参保的人员均摊。不是自己赔偿，信美的相互保难免会在健康告知审核上把控不严。

2.加入成本较低，风控难以把握。与重疾险相比，加入相互保的成本很低。这也就造成了犯错误的很低，不用担心拒赔带来的巨大损失。重疾险隐瞒健康告知可能造成是拒赔加十几万的保费血本无归，所以大多数投保人都对重疾险的健康告知很谨慎。而相互保不同，保费非常的低，健康告知可能没有加以关注。

这两点加在一起，很容易使相互保成为一个高风险的聚集地，聚集很多患重疾风险很高的人参保，患重疾的人越多等于理赔越多，理赔的增加会增加均摊的费用，这样势必会造成每期保险费的升高。

与重疾险大几千的保费相比，相互保的保费简直不要太便宜！但是重疾险的作用也是相互保无法代替的。有下面几点理由：

1.相互保保额低，无法覆盖高额的医疗费用，存在因病致贫的可能性。

2.相互保只关注重大疾病本身，不包含轻症责任。重大疾病的理赔条件非常的严苛，多数均为疾病的终末期。相互保没有轻症责任，更不包含轻症豁免保费。

3.相互保的保单不具有现金价值，重疾险的保单具有现金价值多数可以进行保单贷款。

4.40岁后保额下降，60岁后无保障。患大病的几率是随着年龄上升的，相互保的保障不符合这一点，60岁后很难配置重疾险，容易出现晚年没有保障。

相互保只能锦上添花，而重疾险才能雪中送炭，建议大家优先配置重疾险~