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今天突然想写写医保这件事情，缘由是感慨最近一段时间太多的名人离我们而去。不知道是互联网太过发达，总将一些概率性的事件放大的缘故；还是现在的人在工作生活中负荷过重，反正罹患重疾的人是越来越多了。

人一旦生病，即使再富有的家庭也扛不住每天巨额的开销，也许短短几天一套精装房就赔进去了。更何况那些在温饱线上挣扎的家庭，往后的日子便只能卖身赚钱还债了。

人一旦生病，哪有尊严可谈。所以在疾病面前，我们能做的是尽量提前做好准备，万一不幸身体中标，可以将自己的损失降到最低程度，其中医保就是一项最基本的保障。

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医保是国家兜底为大家提供医疗保障的保险，相较于其它商业保险，有着下面几个显著的特点

1）可以带病投保

无论你身体是否健康，都可以参加医疗保险。在农村，你可以办理农村医保；在城市，可以办理居民医保；在企业，可以办理职工医保。只要你按时缴费，都可以享受国家的这项福利，之后门诊就医或住院，达到一定费用都可以报销。这个优势是其它商业保险所没有的，它们有严格的健康告知，投保人只要不符合健康告知的其中一项，便无法购买此类保险。

2）可以连续投保

只要你想参保医疗保险，便可以持续投保。国家的这类福利保险跟保险公司推出的医疗保险不同，它保证续保，前提是你按时缴纳费用就行。商业保险可不同，保险公司自负盈亏，只要推出的某类商业保险报销的人多了，这类保险便有很大几率会被下架。如现在市面上大多数的保险都是一年期，保险公司无法对我们做出续保的承诺，也许明年保险一到期，我们就要更换其它保险。

3）保障终身

小孩成人都可以参加医疗保险，按规定缴纳一定的费用，便可以享受福利到你生命终结的那一刻。但一年一交的商业保险却做不到，无法保证来年续保，加之每年所缴纳的费用会随着年龄增大而逐渐增多，这些局限性决定了它们只能作为我们的补充选择。

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医保有这样的优势，那么我们该如何使用，我们以职工医保为例。

1）医保账户=个人账户+统筹账户

职工医保指的是我们入职到一家公司，公司给我们交的医保。这个医保有两个账户，一部分钱存在个人账户里，另一部分钱存在国家账户里。通常情况下，统筹账户里的钱就是企业帮你交的福利，不用你出钱。你自己缴纳的钱会放在个人账户里，平常时候可以买买药之类，是可以使用的。

2）门诊超过起付线可以报销

职工医保的待遇很好，其中有一项是体现在门诊报销上，只要累计就诊超过门诊的起付线，后面的花费，国家就按高比例给你报销啦。具体的起付线和报销比例标准请咨询当地医保。

以福州为例，门诊起付线为1500。小王今年2月份看了病，花了1000，3月份又花了800，1000+800=1800，1800-1500=300。这剩下的300*70%=210元，国家会给你报销，你自己再花个90元左右。

3）住院超过起付线可以报销

有参加职工医保，住院的福利就更好啦。

还是以福州为例，住院的起付线为800，比门诊低。小王住院花了3000，3000-800=2200。然后2200*85%=1870，这些钱国家来帮你兜底。你只要再付330元就好啦，这操作简直完美。但要记住，这是完美情况，因为有时候看病会使用一些不在医保药品清单里的药，这些药只能自己掏钱买。

4）与你工资高低无关

我们的收入有高低之分，单位也会按照我们的工资来缴纳医保。但是这项福利跟你缴纳费用多少无关，只要你交钱了，就能享受福利。

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如果我们要持续享受这项福利，下面有几点是要注意的。

1）要持续缴费

以职工医保为例，如果你离职了而不及时续缴费用，万一生病便无法报销医药费。即使后面补缴了，也只能报销补缴后的药费，之前的还是要自己垫付。这是一笔很大的经济损失。

2）不能把自己的医保卡外借给其他人

千万不能随意把自己的医保卡借给其他人看病买药，因为无论你有没有得这种病，只要医保卡上有记录，那就表示你得过这种病。这大大增加了你之后买其他补充商业保险的难度。

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医保是最基本的保障，只能缓解一部分的压力。在条件允许下，还是要尽量补充商业保险，实现杠杆的最大化。

医保里最好的是公务员医保，其次是职工医保，居民和农村医保能报销的比例还是很低的。单靠医保还是不行的，自己垫付的部分太多，这时候如果商业保险，那是非常好的。很多人会抱怨投保了商业保险，到关键时刻保险公司会用种种理由拒绝报销费用。我认为会产生这种问题，大多数情况是线下保险推销员忽悠了你，让你购买了错误的保险。但如果你了解保险的规则，以正确的方式投保了商业保险，保险公司是不会也不敢拒保的，别忘了，我们还可以用法律手段呢。