如果要买一款最便宜的重疾险，豆丁的第一反应就是康惠保，可今天在小她保险中看到信美相互的三叶草，发现保费价格居然比康惠保还要便宜，而且保障责任还优化升级，不由得犯起了职业病，想要细细研究一番。

三叶草疾病保障计划是由信美人寿相互保险社推出的一款比肩康惠保的重疾产品，提起信美相互这家保险机构很多人可能不太了解，但是一提到最近支付宝特别火爆的相互保互助保险，肯定耳熟能详。而三叶草与这个相互保是出自同一家保险机构，可想而知，性价比应该不错。

三叶草是一款纯消费型的重疾险，不含身故责任，但在疾病类型中，增加了一项中症责任，可保障25种疾病，保额是重疾保额的50%，相对轻症保额提高了一半，而且作为互助保险社，信美人寿还增加了一项特别责任，爱心救助金，这是专门为遭受重大灾害、意外事故、重大疾病或罕见病等不幸，在实施积极自救后，仍面临生活困难，救助账户将向用户及家人提供慰问和救助，这是一般保险产品不具备的保障。

三叶草具体产品责任，详见表格，为了将产品细则与市场中的同类产品有直观的横向对比，于是选择康惠保与康乐一生C一同比较。

三叶草产品亮点：

1.含中症责任的纯消费型重疾。

纯消费型的保险产品，一般都是指不含终身身故责任或是不含生存返还的保险产品，而三叶草、康惠保与康乐一生C就是其中三款性价比较高的险种。这三款都是以重疾作为主要责任，而且涵盖轻症疾病的保险产品。不仅如此，三叶草最大的特色是增加了中症责任。何为中症？就是在赔付要求上，比重疾责任宽松，比轻症责任严格，在保障额度方面，比重疾保额低比轻症保额略高的额度限制。所以，增加了中症责任，相对来说，重疾责任降低了赔付门槛，部分轻症责任，提高了赔付保额，最后形成了中症责任。

2.可附加投保人豁免责任

夫妻互保不一定要是同一款产品，只要是涵盖投保人豁免责任，夫妻互相作为投保人为对方投保，即是夫妻互保。而三叶草则涵盖投保人豁免责任，夫妻双方可以与其它方案（含投保人豁免责任）一同搭配购买，也可以形成夫妻互保责任。

3.爱心救助账户

信美相互保险社与传统保险公司不同，它主要是互助形式的保险机构，所以可以推行互助保障，而爱心救助账户就是其中的一项。只要购买三叶草的用户，就会自动成为会员，如果家庭或个人遇到特定情况，就会获得爱心账户的救助金，对于那些经济条件较差的用户来说，额外又多一项保障。

4.等待期保障优化，且时间缩短至90天

通常情况下，长期保险的等待期为180天，也就是说，用户需要6个月的等待，保障责任才能完全履行生效，如果在等待期内发生疾病，会退还已交保费。但是三叶草却将这项责任优化，不仅等待期仅有90天，缩短将近3个月，而且对于等待期内，罹患中症或是轻症疾病，将此项责任排除后，其他疾病责任依然有效。

5.保费价格相对降低

如图表所示，30周岁的人群，保障责任是重疾+轻症，无论是70周岁方案还是保障至终身方案，三叶草的费率比康惠保与康乐一生C都要低，但是如果增加中症责任，会相应提高一些保费。所以如果追求保费价格的用户，可以不选择附加中症责任，此时的保障方案要优于康惠保。

三叶草这款产品从性价比角度来看，还是很不错的。如果只投保基本保障，那么保费价格低，等待期责任优势明显；如果希望中症责任，还可以选择附加，保障方案也相对灵活。信美人寿的三叶草，又是一款低保费多保障、性价比超高的消费重疾险，还是很值得入手的。