周末约了许久未见的老同学，看着仿佛打了鸡血的她，风尘仆仆的走到我面前，总感觉她与以往相比变化很大。详细了解之后才知道，她跳槽到了一家经纪公司，现在是一名保险经纪人，每天都会约几个客户见面，所以这样的出场方式，她习以为常。

听说她做起了保险经纪人，我便来了兴致，准备和她“高谈阔论”一番，从保险市场，到未来发展；从保险设计到全民意识，都值得尽兴畅聊，可想好了开头，却没料到结局，甚至聊完后感到痛心，也感到无能为力。

互联网保险市场大环境——被忽视的60、70后们

随着支付宝、微信等互联网保险第三方科技平台的兴起，年轻化的互联网保险思维被传播的越来越广，低价、保障等保险概念开始深入人心，80、90后们的保险意识也开始增强，自主开始了解保险、学习保险，购买保险，这一系列的用户消费行为方式，让豆丁觉得未来互联网保险的前景一片光明。欣喜不是因为这个行业，而是因为全民的保险认知开始走向正规而非纯偏见。

可与经纪人谈完之后，发现我错了，我只是乐观的估计了未来，却没有着眼于当下的困境。80、90后们可以开始在网上尝试购买保险，也对网络的使用了如指掌，可毕竟这类群体基本上都处于事业初期，或是上升期，并没有更多的经济能力，完成全面的保障配置，只能是以最需求的为主。而真正最保障的年龄阶层是60后和70后们，他们既有相当雄厚的财富累积，身体也是最需要保障的时候，可是因为年轻时没有保险意识，所以拥有保障的人很少。而互联网对于这类人来说，并让其十分信服，最起码支付上千、上万的保费，他们几乎都会拒绝。而经纪人的主要业务对象就是这类人群，但要知道，线下的保险产品，因为牵涉到经纪人的收入关系，所以保费真的是非常的贵，看着用户一下支付那么多的保费，豆丁都提他们心疼。如果互联网保险再普及一些，是不是也能让这类人群以较低的保费，获得更高的办法，可现在无能为力。

保险产品PK——线上做科普，线下利为主

中国人寿、平安人寿等大牌保险公司，因为有庞大的线下代理人，所以对于互联网长期险业务并未以主线发展。这给中小保险企业创造了契机，开始在互联网上分一杯羹。因为没有线下营业成本，不用支付代理人佣金费用，所以互联网保险产品的保费价格都很美丽。让用户能以最低的价格，享受到最好、最适合的保障，是每个互联网保险人的心愿。

作为保险经纪人可能心愿虽如此，但是因为线下的保险产品真的是贵，尽管经纪人已经推荐了她所销售的最好的产品，可是与互联网的险种一比，还是天差地别。他们通常会推荐几款产品，然后每个险种都分析一下，最终以与用户沟通时的偏好为准。

我比较好奇的问她，某某产品的保障责任不是与线上的产品很像吗，为什么不推荐便宜的？她回答我的是“我们经纪公司与这家保险公司没有联系，我挣不到钱，再好与我有什么关系。”听到这个回答后，真的是挺心痛的，作为同学来讲，无论做什么工作都要挣钱养家，推荐自己能挣钱的产品无可厚非，但是站在第三方的角度来看，又替用户觉得心疼，由于信息不对称，花了好多冤枉钱。

理赔服务——自己动手，丰衣最足食

现在互联网的信息这么发达，同学这么推销产品，要是遇到了解过线上产品的用户，她怎么回答，我很好奇，于是便问了出来：“如果用户问到了线上的某某产品怎么样，这保障一目了然，你这怎么回答啊？”

“嗨，简单，那些了解过线上保险，还来找我们经纪人的，肯定是对线上不太信任，所以抓住了这个想法，就告诉他们，线上的保险公司牌子小或是理赔什么不方便，没人管就行。”

让我不由得感叹，真是赤裸裸的恶性竞争。

提到理赔，便引起了我的好奇心，经纪人是怎样理赔的，经过多方打探，终于摸清了他们的套路。

1.报案

用户出现理赔联系经纪人→经纪人联系经纪公司→经纪公司联系保险公司→保险公司接到报案，并让用户提交资料；

经纪公司告诉经纪人需要提交的资料→经纪人告诉用户需要提交资料，用户开始准备；

2.提交资料

用户邮寄资料给经纪人→经纪人交给经纪公司→经纪公司邮寄给保险公司，保险公司开始审核，进行理赔流程。

3.审核结果

保险公司通知经纪公司→经纪人通知用户。

经过这么繁琐的过程，浪费了多少时间，本来出险报案就是一个特别心焦紧急的事情，通过这么多的工序，光时间就耽搁了不知多久，更别提结案赔偿的等待期限了。个人认为，还是自己电话报案，与保险公司的人员直接沟通，如果有疑问，可以找购买保险的平台协助解决，如果没有疑问，直接将资料邮寄，岂不更快些。

所以，那些认为在互联网上买保险没有安全感，没有全程人员陪同的消费者，其实自己报案并不是服务不周，而是在时效为王的理赔案件中，节省时间，是对自己的利益最大化。自己动手，也可以丰衣足食。

有的时候，我们可能被表面现象所蒙蔽，不要盲目的相信一个观点，要自己切身体会、实践，才能得出最适合自己的解决方案。你可能相信人与人的当面沟通，不相信数据的传输，这是可以的，但在下决定之前，一定要双方都真正深入了解后，这样才能窥探出更深层的问题。

特此声明，豆丁对保险经纪人、代理人没有另类看法，仅就事论事而已。