在微信中无意看到这样一篇文章，是位律师的个人号，分享了一篇购买返还型保险的心路历程。相信她的本意是提醒粉丝们，疾病的危害性，保险的重要性，但在分析保险产品时，很明显是误信了代理人的引导，而自身也并未进行考究，直接以科普的口吻，用文字表达出来，将错误的信息传递给粉丝，片面的阐述了消费型保险和储蓄型保险的定义。

作为一名律师，没有真正了解相关信息、确认正确与否就堂而皇之的公之于众，这样行为很不负责，但这也正说明了一点，就算是像律师这类的高知职业，对于保险还没有完全认知，可见普通消费者，对保险的界定、含义可能更是模糊不清。

其实对于保险消费者来说，如果能分得清保险的不同形态，或许就能在购买前躲避许多不必要的坑。所以认清保险形态是防止入坑的第一步。

保险通常分为两类，人身险和财产险，通俗的讲人身险是保人的，而财产险是保障非人身标的。由于财产险比较复杂，也不是个人消费者关注的重点，所以暂且先不讨论。本次主要将人身险的形态解释清楚即可。

按保障责任分类

人身险按保障责任分类，可分为健康险、意外险、寿险。

健康险中包含重疾疾病险、癌症险、医疗险等，主要以被保险人因疾病或意外伤害而导致的伤、病风险为保障责任，使被保险人因伤、病发生的费用或损失得到补偿的保险。像康惠保旗舰版、达尔文就是重疾类产品。乐享一生、平安e生保就是医疗类产品。

意外险很常见，通常可分为综合意外、特定意外等，特定意外比如：交通意外、旅行意外等；意外险同样是以人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害导致的残疾（或死亡）为给付条件的保险。我们常见的综合意外险是意外身故责任与意外医疗责任相结合的保险产品。如小蜜蜂、安意保就是将综合意外与特定意外融合在一起的两款产品。

人寿险其意义比较广泛，不单只寿险，它包括生存险、死亡险、两全险。

生存险是在约定的时间内，被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。常见的养老险就是这类产品；

死亡险是以保险期限内被保险人死亡为保险条件，由保险人给付保险金的保险。定期寿险、终身寿险都是这类产品；

两全险是以保险期限内被保险人死亡和被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给付保险金的保险。常见的就是返还类型重疾险产品。

在保障责任方面其实很好辨别产品形态，最简单的方法，看看保险的主险条款，就一目了然。在知道产品的保障责任后，需要注意的就是两全类的产品，对于保险小白的用户来说，看到两全类的产品最好就放弃购买。虽然不是所有的两全类产品都不值得购买，但是因为没有专业的基础知识分析，评价，小白用户很容易入坑，所以避免入坑的最好解决方法就是从源头切断，不购买为上策。

人身险按保障时间分类，可分为短期险和长期险两类；

短期险最常见的就是1年期或是3年、5年期产品。虽然保障期限短，但通常保费杠杆比较高，都是属于消费型险种。短期险有两个特点，一是无法保障长期续保；二是保费厘定方式是自然费率，在健康险和寿险产品中，自然费率与被保人年龄关系尤为紧密，年龄越小，保费越低，年龄越长，保费越高。

正因为短期险无法保证长期续保和随着年龄保费递增的这个两个特点，虽然它消费型产品，但是却不能作为主要保障，只能是起到补充保额的目的。

长期险通常可分为定期险和终身险。这两类保障期限的产品都可以分为消费型和储蓄型。消费型自然不用多说，无论何种保障期限，都可以价格对比，找到保费价格可接受的产品就应该不会花太多冤枉钱。

最需要注意的就是储蓄类的产品，定期类储蓄保险通常指的是可返还型产品，达到一定年龄后，就返还部分收益或是高于一定比例的所交保费，这类产品通常使用户觉得保费没有“白花”，有的还可以作为理财产品。但事实上，这类保险的收益很低，其实真不如自己投资理财的收益高。

还有一种是终身方案的储蓄类产品，一种是含身故责任，虽然自己不能得到保费，但是如果未赔付的话，受益人可以得到保险金，另一类还是偏理财或是返还型保障产品，种类产品同定期返还型产品一样，还是有保障责任低、收益低的缺点，所以还是尽量避免投保此类产品。

在选择不同保障期限类产品时，首选考虑消费型的产品，如果保费预算充足，但不想纯消费，可以考虑终身方案含身故责任的产品，如果接受消费型，可以考虑终身方案的消费型产品，如果保费预算有限，定期类消费型产品是首选。

对于返还型的产品，一定慎之又慎，因为大多数保险的坑都出在他们身上，所以对于保险小白来说，为了避免入坑，就尽量不选择此类产品，如果实在希望投保这类产品，一定请专业人士帮忙试算，专业人士不是指保险代理人或是经纪人，而是保险公司经常接触产品的工作人员，否则如果让代理人或是经纪人帮助介绍，很有可能又掉入其他的保险坑中。