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某日发小找我聊天。内容基本是吐槽。我帮她梳理了一下，根本原因就是超前消费，财务状况糟糕。

她家的情况大致如下：

年收入约50万左右

买房前年支出30万+，包含房贷

在二线城市本身还不错，生活品质也不错。转折点源于她买了二套房。

买房前她存款20万+

购房首付70万，新增贷款140万，每年新增月供约10万

首付款她用了自己的20万存款，消费贷款30万，三年还清，私人借款20万。

买房到现在已经过去了两年，她依然手忙脚乱的，问我为什么买套房子要穷这么久呢？

我和她说，原因是你透支了将近五年的结余额作为首付付掉了。我们聊了很久，总结起来是两个内容。

内容一：如果还有机会选择，应该怎么办？

对于我的发小来说，她确实没有后悔药了，但对于也遇到这种情形的人来说，提前考虑好，就能够避免陷入我发小的这种困境。几个参考原则——

1、买房借钱没问题，外债金额不建议超过未来3年结余额

天朝的房市还是相当特别的，年轻人靠自己纯攒，可能攒的速度根本比不上涨的速度，所以买房借钱，几乎成了普遍现象，这就是江湖救急啊。所以，当我们偿付能力足够，手里首付却不够的时候，通过各种渠道预借资金，我非常能理解。但借多少钱要考虑好。

考虑未来的收入预期，如果收入没有非常明确的上涨空间，那么外债金额（不包括银行贷款）不建议超过未来三年的结余额。如果收入上涨空间非常明确，那么激进一点，延长到五年，那么也是可以的。

具体金额计算示例：

例如我发小，买房前每年结余约20万，买房后结余额降到10万，而且她们两口子的收入在二线城市基本是上游水平了，两个人都是公司管理层，上涨空间不是很大，基于这个背景，那么外债金额不建议超过30万，加上她的存款，首付金额应该在50万为宜。

2、偿债比例要控制好，新增债务后，结余率不要低于30%

曾经说过，有孩子的家庭，比较安全的结余率是30%-50%，所以30%的话，算是一个比较低位的结余水平了，再低的话，我觉得家庭财务会遇到更大的挑战。依然以我发小为例，他们年收入50万，如果要保证30%的结余率，那么房贷及支出总和不要超过35万。而实际上，她购房后的结余率才20%。所以，买房后，她的财务状态好几年都难以恢复。

内容二：现在已经这样了，如何自救？

既然过往我们无法重来，那么当下要紧的自然就是这个情况下如何自救了。

第一步、分析支出结构

目前，她家每年支出40万，其中房贷约15万，生活支出25万。得出这个支出的时候我是有点惊讶的，我在北京俩娃的生活支出一年也就28万，她在二线城市这个支出确实很高了。我开玩笑说，应该许多人的收入都没有你家这个生活支出多吧。

接着，她大致梳理了一下每个月2万支出的消费结构，大头是居然不是孩子，而是菜金，他们一家三口加孩子奶奶一起生活，过去十个月每个月平均菜金是6900，其中每个月给婆婆菜金3000，她们自己每周去一趟超市，每次大概花掉500，加上网购和外出就餐什么的，一个月花在吃的方面就居高不下。她又经常出差，孩子每天三餐也不在家里吃。她问我家菜金多少，我看完我的账本后告诉她，平均一个月2500以内，不排除北京民生物价比较低的因素~~再继续分析，她家经常买许多进口水果，她认知里水果的单价都是10-20一斤。我说普通的水果不也挺好么？

此外，每个月还有500-800的信用卡手续费，我问这个是怎么来的，她说是外债借了朋友20万，她目前都还了，但有一部分是她刷信用卡还上的，之后分期，每个月会有手续费。

第二步、调整支出结构，提高结余

可以优化的方向——

菜金部分，争取缩减到每月4000元以内，我也赞成应该及时享乐，但她这样没有任何存款还欠着不少外债的情况下，还是应该适当调整一下支出结构，尽快走出财务困境才是首要任务。

此外，信用卡要尽快还掉。信用卡分期手续费利率其实非常高，以前给大家测算过——

每月手续费0.74%，年利率貌似是8.88%，但实际是13.32%

每月手续费0.4%，年利率貌似是4.8%，但实际是8.23%

每月手续费0.35%，年利率貌似是4.2%，但实际是7.75%

而她的分期手续费其实比这个还高~

目标是，每月压缩4000支出，年结余达到15万，30%。

第三步、尽快提高收入，提高结余，进而解决负债。

发小的行业其实有不少开源机会的，她所在的城市年入十万都是不错的了，她之前也以为年入50万非常不错，但没有整体衡量过结余率其实并不健康，而且之前她处于拆东墙补西墙的状态，手忙脚乱的。梳理之后，她的方向倒是明确了，一方面开源，一方面节流。

还债规划上，她还有一年时间信用贷款到期，我建议她到期再想办法再贷一次，优先还掉信用卡。其余的，有两年时间基本也都解决了。再之后，二套房交房后简单装修租出，财务状态会越来越好。

附：子期技能汇总：

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