我觉得你的这个家庭挺让人羡慕的，从经济上说你的是你们家的四个老人，都是有充分的能力照顾自己的晚年的，可能你们这个小家不但不太需要照顾老人，可能老人还能反过来照顾你们一些。哎呀，真让人羡慕。

96万的房贷，嗯，如果是20年二三十年的这样还款的话，我觉得每年每个月的还款额应该也就5000块钱左右，房贷时最安全的负债，这样就每个月按月的这样还款就好了，不会有什么大的问题，也不会有什么过大的压力，而且就是对于你们来说现在年纪还比较小，二十七八岁，未来的十年到15年，你们的收入会涨好几倍，那个时候这个房贷对于你们来说压力就更小了

你说他的两个健康问题，第一个就是有一点增生，热门的产品乳腺增生都是可以直接购买的，也就是说人家压根就没有问这件事儿，就可以按照标准体来承保。

另外一个你说你今年单位体检的时候有一个0.6×0.4的甲状腺结节，然后这个甲状腺结节相对来说是比较复杂的，然后只有百年人寿家的产品是可以在线智能核保，并且不是做除外！可以直接按照标准体来承保的，你像之前的包括达尔文，包括哆啦a保这些产品，凡是有甲状腺结节都是做除外除外的，意思就是说以后如果万一得了甲状腺癌是不赔钱的，如果是甲状腺由于甲状腺癌转移的全身的这种癌症也不赔钱，但是呢我觉得。甲状腺结节的人来说，他更希望自己能有甲状腺癌的这样一个保障，所以强烈推荐的就是百年人寿家的产品，主要就是康惠保旗舰版和守卫者一号。

这两个产品遵循一样的健康告知和智能核保原则，所以你用手机电脑不能进行，就是网页版不能进行智能核保，你用手机点开这两个产品，立刻投保，健康告知那里面选择我有这些情况，然后它会进入一个智能核保的界面，然后。则甲状腺方面，然后你看一下他一共问了七个问题，你看看你有没有这些问题，如果都没有的话，可以按照直接按照标准体承保。

你这个年纪如果购买康惠保旗舰版五十万三十年保缴费保障到终身，每年的价格是在4500块钱左右。

如果是买守卫者一号保障到终身30年缴费，每年的价格是7100块钱左右

这两个产品最本质的区别是，康惠保旗舰版重疾只能保证一次，但是守卫者一号的重疾最多可以保障五次，可以有效的避免说一旦生病之后这辈子就再也买不了重疾险了。

现在这个医疗水平生一次重疾就是二二三十岁的时候，如果得一次癌症，我觉得治愈的可能只要有钱治愈的可能性还是很大的，但是你说二三十岁的癌症和你60岁得不得老年痴呆，这有什么必然的联系吗？

我觉得没有，所以从保障功能上来看，我觉得守卫者一号是更好的，如果用房子来比喻的话，守卫者一号就是别墅，康惠保旗舰版就是一个经济适用房，你说这两个哪个好，肯定是别墅守卫者要好，但是它的价格稍微有点高，每年的保费是在7000块钱左右，如果你觉得这个价格有点高呢，我就建议你先买康惠保旗舰版，保障到终身，等到35岁或者40岁之前，然后再补充购买一份中那个多次赔付的重疾险，这样你前期压力也不会很大，然后后面这个保障也会比较完善。

你的这种家庭结构的话，我觉得暂时没有小孩，寿险买和不买我觉得都可以看，你如果买寿险的话就是祯爱优选这个产品，对于不吸烟的人群是特别的便宜，你这个年龄的话，如果买100万的保额。我要到60岁的话，每年的价格在1000块钱左右，既可以覆盖房贷，也可以以你妈妈你你哥你本人的父母作为受益人给你自己买一份寿险，这样一旦你有什么一旦有不测，老人可以得到一笔钱，然后对于他们晚年的生活也是一种照顾。而且就像你说的，你过两年就要要孩子了，有了孩子之后这个寿险也可以变更一下孩子，作为受益人，如果说父母不需要这笔钱的话，也可以说变更一下孩子做受益人这样子。

意外险的话推荐夫妻双方购买198块钱的按医保可以保障50万的意外身，故残疾20万的突发疾病，身故和2万的意外医疗，虽然他比小蜜蜂同样是五十万的125块钱贵了一些，但是因为有这个突发疾病身故我觉得还是很有必要的，这样一来它的性价比也是很高的。