一、我都选了哪些保险

对于我来说，买保险是为了生活不被改变，分散转移风险，不做理财考虑，所以主要选择消费型保险，性价比高，后续经济条件好了可以再进行补充。



⭕️保险越早买越好，年轻人身体健康受约束少，年纪越大买的越贵，同龄人男性比女性买的贵

⭕️钱少优先考虑保额

⚠️根据保险经纪人的建议，单次赔付重疾保障期限由60岁改为70岁，寿险保障期限由70岁改为60岁（寿险主要保障经济责任重大期间，到60岁其实就够了；倒是重疾险建议保障到70岁，因为70岁后人的新陈代谢和身体机能都下降了，70岁后出险大几率会选择保守治疗，这时候造成的经济影响就不大了）

二、先来说一下重疾险

重疾险属于保险中的核心配置，是家庭经济支柱的首选配置！重疾的三大特征：高发病率、高治愈率、高治疗费用。重疾险就是最佳应对工具。



A比B贵的原因：A是多次赔付重疾，含身故责任，保终身。B是单次赔付重疾，不含身故责任，保到70岁。

1）赔付次数

我拆分成了“单次赔付重疾”和“多次赔付重疾”。“单次赔付重疾”就是在第一次赔付重疾以后，合同终止。“多次赔付重疾”就是在第一次赔付重疾以后，保险合同不终止，继续有效，如果被保人发生第二次第三次重疾，还可以再次获得赔偿的保障型险种。

为什么要选多次赔付重疾呢？现在癌症治愈率越来越高，存活率也很高，但是癌症的治疗也会对身体其他器官造成影响，在杀死癌细胞的同时也会对正常细胞造成损伤，一次癌症之后再次发生癌症的几率也变大了。所以为避免得了一次重疾之后买保险困难，我还是加了一个“多次赔付”的重疾。

此处需注意保险条款，对于多次赔付的重疾通常有分组要求（以哆啦A保为例：疾病x、y、z属于A组，疾病l、m、n属于B组，那么同一组中的疾病只赔付一次，比如甲得了A组中的疾病x得到了保险公司的赔付，那么之后再得y或z就不会得到赔付，因为同属于A组）。↓↓↓



从保障的全面性来看：多次重疾不分组＞多次重疾分组＞单次重疾。保障越全面保额也越高，所以还是根据自己的承受能力来选择。

不差钱的可以直接买 多次不分组重疾

2）保障期限

除了赔付次数不同之外还有保障期限的不同，一个是保到70岁，一个保障终身。如此搭配是考虑保障和性价比的平衡。

年轻的时候没什么钱，万一生病需要大额医疗费对家庭是毁灭性灾难，需要重疾险来对冲这种风险；老了以后保额降低了但是自身已经有了一定的财富积累，子女成人了自己也没什么家庭责任，子女甚至可以帮忙负担一部分压力；所以年轻的时候更值得保障，相比全额买终身，省下来的钱可以做投资，几十年之后的复利也是非常可观的！

不差钱的可以直接买 多次赔付重疾+终身

3）轻症

轻症保障也是我选择的标准之一，原因有两个：

一般轻症治疗费用在5-10w左右，多加一个轻症保障也花不了多少钱；

而且随着医疗的发展，很多疾病治疗都是微创了，可能达不到重疾的标准，只能算轻症，但是也不能为了获得理赔而选择伤害更大的治疗方式吧，所以个人觉得还是有必要加上轻症责任。

4）双豁免

我选重疾险很重要的一个标准是要有“双豁免”，简单来说就是：我给我老公买保险，我老公给我买保险，互为“投保人”并且选择“投保人豁免”。假如我发生轻症，那么我给他买的保险就触发了“投保人豁免”的条款，他的重疾险以后都不需要再缴纳保费了，但是合同依然有效；我自己的那份保险也达到了“轻症豁免”的要求，后续也不需要再缴纳保费，重疾保障依然在。双豁免特别合适夫妻互保。

5）缴费期限

越长越好（缴费期限越长、发生赔付时间最早、杠杆越大）但年龄大一些的尽量避免退休后继续缴保费的尴尬（我目前还年轻对这个不是很在乎，倾向于最长期限）

6）总个结

重疾险的选择，目前的经济条件下我遵循这样几个基本原则：

含轻症，含投保人豁免，缴费期30年，保障期限70岁（有条件选终身），保额50w（有条件越高越好）

预算有限的情况下，尽量选保额高的而不是保障期限长的，否则一旦发生重疾，保额太低也起不到什么作用

三、寿险



寿险的保额要覆盖家庭责任，例如房贷车贷、父母的养老，儿女的抚养费、教育金等，责任越大需要的保额越高。很明显我这个50w是不够的，还是那句话，等以后有钱再加🤣

寿险责任划分很明确，身故或者全残就赔，责任免除除外。

【这款寿险最大的优势是有投保人/被保人豁免！！！轻症、中症、重疾都能豁免！！！身体越健康的越便宜】

四、医疗险



乐享一生这款医疗险5年内保证续保（停售除外）。还有一个家庭计划，最多可以添加6个被保人（限投保人的配偶、子女、父母，公婆岳父母是不行的），可以共用1w的免赔额和200w保额。

【注意：保额共用不是保费共用哦，添加了被保人保费也会增加，保费比单独买相加要贵一些，毕竟可以共用免赔额。比如我单独买是380元，如果买家庭计划就是399元，会贵一点】

五、意外险



意外险都差不多，我就选了个便宜的小蜜蜂，不过这个不含猝死，另一款安意保是有的。

【这里需要注意一下，意外险通常是给付制，但是其中的意外医疗是报销制。记住只要和医疗相关的（百万医疗、意外医疗）都是报销制，赔给你的钱不会超过你花的钱。】

六、一定要看之：健康告知

不要被保险经济忽悠了，随随便便给你通过了健康告知，将来可能不给你理赔的。一定要看健康告知！如实告知！健康告知没有问到的不用管。如果健康告知没通过，去试试人工核保，看看能不能做除外责任或者加钱保【但是不推荐除外责任或者加钱保，有可能会影响以后买其他保险】👇👇👇



一些小问题

Q：买小保险公司的保险产品有保障吗？公司会不会倒闭

A：不管是大小保险公司都有倒闭的可能，倒闭了，首先要国务院批准，其次是保监会会接手或者是安排保险公司接手。最重要的是，你的保单利益不受影响，保险法有相关规定（保险法第89、92条）





Q：买了两份重疾险，都可以赔吗？

A：可以。重疾险、寿险、意外险（意外身故和残疾）是定额给付制，只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得理赔，买的越高，赔的就越多。医疗险和意外医疗是报销制，赔给你的钱不会超过你花的钱。

写在最后

目前看来保障已经相对全面了，加一个小额的住院宝去补医疗险1w免赔额的窟窿就OK了。之后会根据经济状况再加重疾险和寿险保额。