我有医保，为什么还要买商业保险？

文/格格

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以前总觉得，即使有了大病，花费个上百万最多不过了，如果花费百万还治不好，那么再治疗的意义也就不那么大了吧。

最近很火的61天花费104万，让很多人唏嘘，其实这个背后真实的情况还不止如此，格格搜索了一些新闻资料，实际上，比这个还要多，住院75天，花费将近170万。医院负责人表示：“所有费用都是按照物价部门核定的价格，并不存在违规，因为其病情严重花费较大，医院还想方设法为他尽量节省费用。”

以前我们总觉得，如果生病住院花费上百万，如果单位给交了医保的话，怎么也能报销个百分之七八十吧，那么自费部分也就是二三十万。对于普通家庭来说，二三十万还不至于倾家荡产，所以也就是抱着这一丝侥幸，忽视了商业保险的补充作用。

可是事实上呢，普通医保可能有以下几点是我们所不知道的：

1、医保统筹基金，各地是有最高支付限额的。

我特意去查询了相关资料，《北京市基本医疗保险规定》第三十三条“基本医疗保险统筹基金在一个年度内支付职工和退休人员的医疗费用累计最高支付限额按上一年本市职工平均工资的4倍左右确定。”而北京市2017年职工平均工资为101599元，如果是四倍的话就是40W。

这个意思是说，如果你一年内超过这个40W，只有基本的医保的话，即使按照报销目录里能够全部报销，那么超出部分肯定是自费的。

后来又去查了我所在的《徐州市城乡居民基本医疗保险办法》，里面规定“同一统筹年度所有医疗费用统筹基金最高支付限额为20万元”

2、不是报销目录中的药，需要自费。

当在病来袭的时候，其实很多时候是有进口药或者是特效药，治疗效果特别好的，可是这些却恰恰又不能报销，当亲人躺在床上等待续命的时候，你是选择钱还是选择命？很多人都可能会面临这个无奈的选择。最后的结果可能就是有能力的就活了下来，没能力的可能在亲人之前先行结束了自己的生命（比较极端）。

3、不属于报销范围内的治疗手段需要自费

如果进了ICU（重症监护室），那简直就是各种仪器往上上啊，什么呼吸机，什么心脏监控仪器，这些仪器的使用据说价格不菲，而且都是自费。

比如治疗过程中，如果需要使用人工肺，每个人工肺都是一次性用品，它分为体外套包（价格为4.5万元），体内穿刺套包(价格为1.7万元），而这些都是自费的。

当你明白了以上几点的话，有没有检查一下自己家人的保险是否完善？如果假设万一来临时，是否能够足够在经济上应对？

所以我们在选择商业险进行补充的时候，应该从下面几点入手：

1、 可以保障大额的医疗费用。

2、 可以保障常见大病。

3、 性价比尽可能高一些。

百万医疗平安e生保plus了解一下。

以1990年1月出生的人测算了一下，每个只要307元，也就是每天不到一块钱。自费药也可以报销，而且有无理赔都能续保。

年度总限额：一般医疗保险金年度累计最高100万(包括住院医疗费用、指定门诊医疗费用、住院前后7天门诊急诊费用); 购买时有社保:社保赔付后的报销金额=(医疗费用-已报销部分-1万元免赔)*100%

它的优点在于保障范围广，无论是一般疾病住院还是恶性肿瘤住院，都可以报销。而且一年三四百块钱就可以撬动可能的百万医疗保障，建议广大财蜜少买一件衣服的钱，把全家人能够买得都买起来。

另外推荐的就是重疾险

还没有买过的财蜜可以关注一下达尔文1号和康乐一生品种，购买之前重点看一下产品条款，只要所器重疾轻症在该产品的范围和定义之内，都能够按照合同约定保额获得赔付。

所以建议有条件的财蜜们，购买重疾险，作为治疗期间的收入损失。

而我以上提到的这几款，都算得是性价比不错的。

还记得我们之前答题时说得医疗险是实报实销的，就是说你花了多少钱就报多少钱，而重疾险是按照保险合同的额度一次性赔付的，可能你只花费了30W，但是它会赔给你50w。所以说重疾险也是很有必要的一个补充！

    最近小她很多财蜜在晒全年的医疗费用算一算你家2018年的医疗费，话说没病没灾的还真是少见，有句老话说得好，吃五谷，得百病。当然啦，我们希望每位财蜜及财蜜的家人们都能够健健康康，快乐平安。但是我们也希望，假如不幸真得光临了，我们可以有一把能够撑得起来的伞，给予自己和家人最大能力的保护！算算你的保险身价有多少？够用吗？

广而告之~~~~~~~~~~

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