我们担心什么？病了收入中断医疗费增加，死了还爱没人养。小孩子突发情况多，意外白血病之类的。

我们的保险只要能覆盖到这些就可以了。

你们俩都很健康，点心脏早博，有腰部韧带炎，左脚踝扭伤过这个只有心脏早搏，需要智能核保，手机点击下就通过了，智能核保流程https://www.talicai.com/post/702398。

偶尔吸烟，胃有些消化不好，颈椎用手机久会疼这都不算病哈，所以你们什么产品都可以买

38岁和41岁的年纪，已经不在适合购买保障到六七十岁的保险，建议直接购买终身保险。因为再不买真的就再也买不了保险了。年纪、健康和保费都会成为阻拦你的购买的因素。

所以建议购买，保障到终身的，多次赔付的守卫者比较贵，可以考虑达尔文，每人至少30万保额。

达尔文是一次赔付的。它有另外一个优势在价格和其他的保障到终身的一次赔付的重疾险的价格是差不多的情况下，但是它的现金价值是一条向上的线。一次赔付的这种重疾险身故都是给现金价值的，这款产品的现金价值就会额外的高。新价值最高可以到保额的95%。也就是说如果是50万保额的话，身故最多可以获得47.5万的样子。下面这个图是我用我自己的情况。达尔文和其他产品的那个现金价值做了一个对比，你看看尤其是到后期现金价值的区别还是挺大的。

寿险：

一直觉得孩子就是我们上辈子欠他们的，这辈子他们来讨债了，我们就要挣钱养他们，给他们最好的生活，最好的教育，最好的房子，最好的成长。如果我们不在，我希望的话就是能留给孩子一笔钱，这样子的话他们可以继续完成，就是继续按照现有的这个生活水平去完成他们的生活，完成他们的学业。

我觉得现在的孩子如果到时候是大学本科毕业，也就相当于咱们这一代人的高中毕业吧，他们这代人肯定要读个研究生读个博士的，然后这样下来的话，大学毕业经济独立参加工作，这样也就得二十八九，将近30岁了，那时候你们两口子也大概是在60岁的样子，所以我觉得你们的寿险要买到60岁。

虽然以前我觉得买20年到50岁就够了，但我现在真心觉得不够。保障到60岁30年缴费50万，我觉得是最低的保障了

具体产品看看新上线的大麦定期寿险，比我之前买的瑞和便宜一半，比之前的祯爱优选便宜20%以上。

这样子无论将来发生什么事，都能保证孩子能得到一笔钱来完成他们的学业，继续他们的生活。

孩子的保障

对于孩子来说不用多说，先来50万的慧馨安，保障期限选择30年，缴费期限20年，每年保费在600元左右，如果是白血病等八种少儿特定疾病，保额还可以翻倍到100万，这八种疾病我曾经很认真的百度过，都是孩子比较常见的，不是乱七八糟有用没用的疾病。这个产品我还专门写过帖子，属于那种闭着眼睛买也不会出错的产品。https://www.talicai.com/post/590750

如果还有其他的预算的话，我觉得可以给孩子再买20万的阿童木。每年保费大概1000块钱的样子。慧馨安和阿童木这样组合呢，既可以在孩子小的时候有一个比较充分的保额的保障，又可以避免孩子万一说小的时候得了个疾病，以后就买不了保险的这种尴尬。当然如果说你的保费预算特别充裕的话，直接给孩子买到40万的阿童木加30万的会慧馨安这样的组合也是可以的。

孩子的医疗险，推荐王者医疗，0-5岁的孩子的百万医疗一般价格在900左右，这个百万医疗直接把价格打底到了651，可以说是市面上最低了，超过五千住院全报销，也进一步提高了性价比。如果是成年人是成年人购买医疗险的话也是推荐这款百万医疗，因为它的免赔额只有5000，市面上其他百万医疗的免赔额都是1万，免赔额，5000的意思就是住院超过5000的费用全报销，不管是自费药还是社保药

意外险

意外险是所有的保险里面最便宜的，也是最简单的。因为意外险的这个价格只是和你的职业有关，和你的年龄没有关系，20岁够买一个意外险和50岁购买一个意外险价格是一样的。并且意外险通常都是今天买了第二天或者是第三四天就生效了，并没有说重疾险和寿险的那个等待期，所以我们不需要买长期的意外险，只要买一年期的意外险就可以了。

具体产品的话推荐购买198块钱的安意保。可以保障50万的意外身故残疾，20万的突发疾病身故和2万的意外医疗。虽然他比小蜜蜂同样是五十万的125块钱贵了一些，但是因为有这个突发疾病身故我觉得还是很有必要的，这两年新闻里面猝死的年轻人是在是太多了。这样一来它的性价比就显得特别高了。