工作了几年，理财上还是走了一些弯路。所以在理财的过程中进行不断的学习、摸索、总结。后来结婚之后发现家庭的CFO并不好当，要考虑的问题有很多。家庭财务如果能好好的规划，其实可以提高整个家庭的抗风险能力，让自己和家人都过的更好。所以想跟家庭CFO们聊聊理财的几项原则，希望大家可以共同讨论。

一、为什么要理财

首先我们先好好想一下为什么要理财？主要是为了应对意外，为了将来能更好的活着，将来养老、教育、医疗哪样不需要花钱？

我们的一生正常的话有七八十年的时间，但是可以赚钱的年龄差不多只有三十年。这就意味着要用这三十年的钱来养活要生活八十年的自己（前面二十年我们靠父母养活，而养孩子至少也要二十年，所以同样的三十年的收入要可以负担八十年）。这种情况下我们是不是要存下至少一半的钱来养活另外有一半的时间不赚钱的自己？

所以，不管收入多少，都要存钱。总有人觉得未来有养老金，所以不用存钱。建议你看看这个帖子

算了笔小账，发现尽快建立自己的养老储蓄金刻不容缓

不建议以现在老人可以领到的养老金来看三十年之后，随着老龄化的加剧，大家自行想想吧。我国目前是40%的养老保险替代率，也就是月入1万的人，退休时只能拿到4000元的养老金。这个替代率近二十年来是一直逐步走低的，那么可以想象，除非人口出生率出现逆转，否则大概率保险替代率会进一步走低。其实这也是为什么现在在逐步推养老目标基金的原因。

二、先储蓄，再消费

储蓄是理财的第一步。

总有人口口声声的说能花钱才能挣钱，可惜的是，他只实践了前半句。

建议大家每个月先进行储蓄，再安排消费。家庭夫妻两个人，要尽量可以把一个人的收入存下来。

很多人都是一发了工资就立马去还信用卡、花呗，然后进行消费。认为自己没乱花钱就行，卡里剩下的钱就是自己储蓄下来的。

其实这样不容易存下钱来。

因为数字货币的发展让支付的痛感极大的降低，也削弱了花钱的意识，以前花钞票的时候花钱可能还有犹豫感，可数字货币的便捷性已经让这种犹豫感都消失了。

导致的结果就是到月底，也不知道什么原因卡上就剩不下什么钱来了。

所以，要储蓄，要强制储蓄，建议每个月把工资卡上的一部分钱挪到另一张专门用于储蓄的卡上。这样消费的卡上所剩的就是留给自己的生活费。而储蓄的卡上的钱轻易就不要去动它。

这样做就相当在你的脑子里建立了一个预警机器，在你毫无计划的花了一段时间钱后，突然发现卡上剩下的余额不足，这时就会对大脑触发一个提醒，你该反思了，是否是花钱超过了预算。

三、消费要记账

消费的过程中要记得记账，记账的意义其实是在建立一种仪式感，记账，让自己实实在在的强化了消费过程并在后期可以进行反思。

记账的意义我曾专门写过一个帖子

记账改变生活——聊聊这一年的记账感悟

记账和强制储蓄的目的都是剩下钱来。每个月在消费的过程中，可能我们会发现预算的钱不够用，刨去必须支付的，其他的建议延迟享受。

我们为什么要延迟享受。举个例子：你想买一支小棕瓶大概800元，假设你的工资是四千，买一支小棕瓶就要占收入的20%。但如果你存下一万元来，放在小她，一年后利息差不多就可以买小棕瓶了。而你的存款还是你的存款。

所以延迟享受不是让你过得抠抠搜搜的，反而可以让你过的更自由。

另一方面延迟享受可以让你过滤掉很多不必要的消费。不可否认的是这是一个大消费时代，我们要记得保持自己不被洗脑，保持一份清醒的认识，而延迟享受就是让你看清楚你最真实的需要。

四、先保障，再投资

理财前，建议给自己和家庭建立好足够的保障。

为什么要买保险？保险的意义就是为了避免家庭的突发状况。这个其实也是我们工资中的五险的意义。但是五险只是基本保障，建议配备意外险和补充医疗保险。

给大家分享一张图

看了之后心凉凉的是不是。保险的作用就是避免了这种情况的发生。

说白了就是为了保命。

五、投资前要留好一定的流动资金

一般至少要留足3—6个月的日常消费金额。而且最好只能多不能少。比如你每个月的日常开销是五千元，那就留够三万，这样可以保证你万一失业不至于立马陷入窘迫。而六个月的失业期也可以保证你不至于太急迫从而影响你找到满意的工作。

经济形势不好的时候，失业也并非不可能的事情了。没人知道寒冬会有多长。而各种意外也难以避免。

这部分流动资金建议放在保本并且可以很快取出的金融产品上，比如货币基金。

因为有些投资的波动很大，可能你短期会有大的亏损。如果没有留出短期资金而把全部的钱都投入到了波动大的标的上，短期急用钱的时候，赎回将有可能遭受巨大的损失。这就是为什么每次金融危机的时候有人抗的过去会收获巨大的财富，而有人却会倾家荡产是一个道理。

但如果寒冬能平安熬过去，后面将会有巨大的收获。

六、选择适合自己的投资方式

说了这么多，总算是聊到投资了，这方面其实我还在摸索。

但至少我肯定一点就是炒股不适合我。

投资上对自己的认知很重要。

我认为炒股不仅不适合我，也不适合大部分人。因为在股市里赚钱的永远都是少数人。不否认有的人炒股方面很有天赋，包括我身边也有暴富的神话，甚至有的证券营业部也流传着从几万到几亿的传说。但我知道这些肯定不会是我，炒了两年股，亏了不少之后我就发现自己实实在在的没有这方面的能力。我永远摸索不出规律，也永远克服不了自己的弱点。

所以还是安安心心的把钱交给专业的人打理吧，相比较而言基金可能更适合我。尤其是指数基金投资，在指数低估值时候买入，然后放着，等几年在市场过热的时候卖出。也许有一天会有实实在在的收获。

另外一点就是切记不要把鸡蛋放在同一个篮子里，多元化你的投资品种，这方面我在摸索，实在是不适合班门弄斧。简单举例吧，比如可以投资石油、黄金、QDII、债基。更多玩法大家还是看小她吧，这里有很多专业人士。

当然我要做的就是确保这笔钱未来的三五年之内不会被动用，只有没有切切实实的卖出，所有的账面浮亏才只是纸面上的，才能熬过寒冬去。这是我为什么前面反复强调的买足保险，留足流动资金的意义。

说了这么多，其实强大的执行力才是最重要的。虽然知道这些都是实实在在的教训，可我也没有很好的执行。道理懂了许多，更重要的是要去做。