在网上买保险，好多人都会担心，没有了代理人“承诺”的服务，发生理赔了要找谁？但仔细想想，在30岁买一份终身保险，估计发生理赔，怎么也得几十年后的事情，那会代理人还能找得到吗？就算找得到人，也不会负责你的理赔了，毕竟代理人、经纪人流动性这么大，很有可能早就不干这一行了，要不怎么会出现这么多的孤儿保单呢？所以，豆丁想说的是，靠山山会倒，靠人人会跑，理赔这么重要的事情，还是自己掌握些相关知识，才最稳妥。

一、理赔过程

 1.发生理赔先报案

如果发生理赔事件，首先第一反应一定是先报案。每家保险公司都有专属客服热线，客服人员会验证相关保单信息和个人信息，确认是投保人或是被保人身份后，记录报案内容，报案也就成功了。

记住，报案这件事情，不要假手于人，跟代理人说什么出险了，让他们帮忙报案，自己可以高枕无忧。首先，一部分代理人报案也是通过保险公司官方客服电话报案，客服会验证报案人与保单信息，代理人可能不太了解，造成报案失败；其次，在报案过程中，可能涉及到案件描述，这部分当然是自己或是家人最了解，很多事情，代理人都说不清楚。最后，时效性问题，代理人报案可能会出现不及时的情况，自己的事情，自己最着急，一个电话就能搞定，就不要依赖他人了。

2.收集理赔资料

电话报案后，客服人员会根据不同类型的保单，引导用户在报案后准备理赔所需资料。准备资料的过程中，可以联系自己的代理人，帮忙收集整理；如果是在网销平台上购买的保险，那么可以联系这个平台的客服，让他们帮忙协助整理资料，看看是否全面，有无遗漏的内容。像是在小她买的保险，可以联系她们的@保险小秘书 ，保险小秘书不仅专业，服务也很贴心，体验感挺不错的！另外，准备资料的内容，也可以自查，一般在产品的条款中，都会有理赔时所需要的资料，按照上面的对照整理就好。

一般来说，医疗险的资料比较琐碎和复杂，重疾、身故责任的资料可能相对简单些，不同保险公司要求有所差异，但大体基本相同。

3.理赔案件的跟进

资料提交后，开始等待保险公司的审核，一般小额医疗类的，审核日期大约3个工作日左右，理赔金额过万的案件，大约5-7个工作日左右，像重疾或是身故责任类的，大额理赔，会在20个工作日左右，但所有案件必须在三十日内，保险公司要出具理赔结果。

在案件跟进时，我们可以咨询代理人和客服进度，也可以自己拨打保险公司客服电话咨询。随着保险公司互联网化的程度加深，好多保险公司官方微信号所关联的保单，也能实时查需按理赔进度，方式多种多样，根据自己喜好选择就好。

4.领取理赔款

保险公司对于结案的理赔案件，支付理赔款的时效都是很快的，5个工作日内，基本会到账。一般在理赔时，需要提供受益人或是被保人名下的银行卡，理赔款会直接打入到银行账户下。

5.理赔时注意事项

买完商业保险，就医就要去二级或以上的公立医院才可以；

意外医疗理赔时，原因一定要是因为意外导致，以往的身体情况，就不要提了；

就医时，先告诉医生自己买了商业险，既往症、血糖高、高血压什么的，与目前病情无关的病症，就不用写在病历中了；

治疗用药时，社保药也可治疗的病症，不要选进口药，虽然百万医疗社保外用药也可以报，但前提是必要且合理。如果出现不合理的情况，还是不能报销。

二、理赔相关的法律保障

《保险法》第二十一条

投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、 损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

要点：投保人、被保人、受益人知道出险了，要第一时间报案。

《保险法》第二十二条

保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。

要点：按要求提供理赔资料，如果资料不完整，保险公司要一次性通知所缺资料。

《保险法》第二十三条

保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有 约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

要点：保险公司必须在30日内，给出理赔结果；10日内，支付理赔款；过期支付理赔款的，保险公司要额外给予赔偿；

《保险法》第二十五条

保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

要点：已提交的资料的60日内，如果在理赔范围内，但具体金额还不确定，先支付确定的理赔金额，待确定后，再支付剩余差额。

《保险法》第二十六条

人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

要点：人寿保险诉讼时效5年，其他保险诉讼时效2年。注意是诉讼时效，不是报案时间。

《保险法》第二十七条

未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。

要点：想着法骗保的，不仅得不到钱，保费也白交了。

《保险法》第十六条

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

要点：买保险要如实告知，否则有可能不赔。但如果保险公司知道此事，30日后还没有解除保险合同，以后就不能解除合同。保单签订2年后，保险人不能解除合同，但投保人故意不履行告知，有可能得不到理赔还可能得不到已交保费。投保前，如实告知很重要。