逛小她，看见@夏日清凉 发帖，问的都是关于百万医疗很细节的问题，其实，她的疑问，豆丁觉得，都还挺在点儿，应该也是大部分人，购买百万医疗的困惑，所以豆丁在这儿里，好好聊聊百万医疗险的一些小细节，尽可能消除大家对产品的困惑。

1.等待期与保障期限

百万医疗险都会有一段的等待期，一般30天或60天不等，等待期内因为疾病住院是不予理赔的。所以好多财蜜认为自己花了一年钱，但实际保障不了1年，是不是花了冤枉钱？

保险公司为了避免用户逆选择（也就是生病了才买保险），所以一般有关疾病的保险都会设置一个等待期，但这个等待期只是针对疾病，对于由于意外导致的伤害，保险公司还是会理赔的。也就是说，意外责任，的的确确是保障1年的。

另外，对于疾病所保障期限不够一年的，保险公司也有所考虑。一部分的百万医疗险，首年保费和次年的续保保费是使用两个费率表，也就是说，首年的保费会考虑等待期的部分，所交费用比续保时的要少。但有的产品，为了保费计算方便，或是保障期限相对较长，就相对忽略了等待期的存在，只使用一个费率表。

2.保障要到期了，还没有出院，怎么办？

百万医疗险保障期限为1年，但在保障期结束前住院，保险到期了，还未出院怎么办？一般这种情况，保险公司都会顺延一段时间，尽可能的保障用户权益，但不产品，顺延的时间不同，每款产品的条款会有具体说明。像平安e生保，条款规定顺延30天。

3.免赔额具体指的是什么？

百万医疗都会有一定的免赔额，有的是5千，有的是1万；这免赔额具体包含哪部分花费？

投保有社保方案后，计算免赔额时，不是用本次医疗的所有花费减去免赔额后的金额就能报销，而是先要经过社保报销后，剩余的医疗费用，再减去免赔额后，剩余的部分百万医疗才给予报销。

需要注意的是，社保报销时，一部分是国家给的补贴，一部分是从自己的医保账户中扣除，从自己账户中扣的部分，也算自己支付的医疗费用，这部分是可以报销的。换句话说，百万医疗的免赔额，是自己花的1万元以内的部分不管，超过1万就可以开始报销了。

另外，免赔额指的是年度免赔额，这一年内无论住过几次院，只要累计住院自己的花费已经到1万了，超出的部分就可以去报销了。

4.百万医疗不限药品，是不是用药就可以无所顾忌？

百万医疗不限社保用药，进口药和自费药都可以报销，那是不是用药就可以随便乱用？答案肯定是不可以的，每款百万医疗险中，都会强调是必要且合理的治疗费用才予以报销。

这说明两方面内容，一是用药必须与病症相关，不能因为可以报销就乱开药。因为高血压治疗，结果最后却为家人开了治心脏病的药，肯定不行。二是，国产药的药效完全可以达到治疗效果，但非要使用进口药，虽然进口药在报销范围，但这种情况也不会给予报销，因为没有必要。

5.百万医疗的保费是自然费率

百万医疗大多是一年期产品，短期产品使用的都是自然费率，一般情况下，保费一年一个样，年龄越大，保费越高。但也有部分百万医疗是短期定期产品，如乐享一生，它是5年期保障的百万医疗，在5年内，保费不发生变化，5年到期后，再次投保时，参照当下年龄对应的保费缴费。

6.百万医疗有住院次数限制吗？

百万医疗对于住院次数没有限制，在保障期限内，住几次院，都可以，但是对于住院天数有限制，一般也会在条款中写明，有的会限制住院天数不能超过180天，有的没有标注说明。不同产品，不同保险公司规定会有所不同，购买时还需要仔细阅读保险条款。

7.百万医疗续保问题

财产保险公司推出的百万医疗，只能是保障1年期产品，投保它们，保险公司会承诺连续投保。

人寿保险公司或是健康保险公司推出的百万医疗，有可能在一定期限内保障续保，如5年、6年等，同时也会承诺可以连续投保。

然而无论财险公司还是健康或寿险公司，推出的百万医疗，不会因为发生过住院或是出现健康异常情况而不接受次年的投保；

8.百万医疗健康告知问题

百万医疗险，健康告知都相对比较严格，对于成人购买时，建议考虑选择具有智能核保功能的产品，因为经常体检的白领，或多或少身体都会有一些异常指标，所以投保这类产品，承保的可能性更大。像结节、乙肝类的疾病，承保时，有可能作为除外责任承保。

百万医疗是一个花小钱，高保障的保险产品，高门槛的免赔额可以降低理赔的频次，最大程度降低保费，但当真正生病时，却是一个必不可少的保障产品。对于百万医疗问题的总结，如果后续还有疑问，豆丁会及时补充哒~希望能对财蜜们有所帮助，让大家开开心心买保险，避免误入保险坑~