什么是不确定性

如果给你一个选择，你是选择今天获得1万元，还是明年获得1万元；任何一个自然人的答案应该都是选择今天获得1万元。这样选择的原因是，我们会认为，今天的1万元是确定的，而明年的1万元有不确定性。所以经济学假设，我们一定是厌恶不确定性的。

但不确定性的影响，可能是相伴我们一生的一个概念。例如，当我们出门的时候，我们不确定今天会不会因为堵车而导致上班迟到；当我们中午吃饭的时候，我们不确定会不会点到黑心地沟油商家的外卖导致我们下午腹泻……而为了减少这些不确定性对我们带来的影响，我们通常会提高自己的付出，期望降低各种负面的不确定性。

例如我们为了避免堵车带来的不确定性，选择坐地铁，哪怕我们需要在更拥挤的乘车环境中，牺牲了自己开车时舒服的座椅和轻松的状态；为了避免吃坏肚子的不确定性，我们选择点价格更高、评价更好的商家。

薛兆丰教授的《经济学讲义》中有一讲提到，人类储蓄的目的之一，就是为了通过牺牲现阶段的消费，来降低未来的不确定性。这里所指的不确定性，是指由于一次意外事故、一次重大疾病等，导致我们生活的重大转折。他提到，为了减少这个不确定性，其实人类发明了两种方法，一是储蓄，二是保险。

通过储蓄来降低我们生活的不确定性

储蓄对于我们来说都是极其熟悉的概念，通过不断的积累储蓄，我们可以形成一笔小金库。当不确定性的负面事件出现时，小金库的存在，能够帮助我们减少负面事件对我们带来的影响，确保我们依然能够按照我们熟悉的生活方式进行生活。

例如从我们22岁工作开始，假如每年积累1万元，投资年化收益率为4%时，持续28年至我们50岁时，我们可以最终收获1个52万的小金库。之后我们发生任何的意外需要面临一笔52万元以内的支出时，这个小金库都能帮助我们解决。因此我们通过每年1万，持续28年的付出，为我们在50岁之后减少了52万元的不确定性。

储蓄或其他理财方式的优势是，如果任何不确定的负面事件最终都没有发生，那这52万元的小金库，最终就可以成为我们的消费基金，因为这笔钱自始至终都是属于我们的，除非意外发生。

但储蓄也有一个致命的劣势，如果不确定性发生得太快，那可能我们的储蓄还没有准备好，就不得不承担最坏的结果。例如我们22岁的时候就发生重大疾病，此刻我们刚储蓄的1万元，可能对于治疗来说就是杯水车薪。

通过保险来降低我们生活的不确定性

那保险又是如何来降低我们生活中的不确定性呢？我们通过缴纳一笔小额的保费，就在缴纳之后，立即获得了不确定性的解除。因为一旦我们的保险合同建立，我们就把不确定性所会带来的经济成本，全部转嫁到了保险公司。任何对于我们的不确定性都消失了。

例如我们从22岁工作开始，每年缴纳2158元，从我们缴纳的第一年开始，我们就降低了一个50万的不确定性，因为之后的任何时候，只要发生意外，就会有保险公司提供50万给到我们，去弥补不确定性带来的风险。

保险最大的优势，就是极高的杠杆，例如22岁投保了重疾险，支付完了2158的重疾险保费，当年出险的话，保险公司就会给付50万。虽然我们不希望看到这样的情况，但是当这样的意外发生时，这个高达250倍的投资杠杆可以确保我们未来的生活都不会受到太大的影响。

为什么会出现返还型保险

保险的劣势就在于，因为是支付了保费，所以每年的保费支出之后，那笔钱就与你无关了。这种支付了一笔钱的感觉，一定不如存了一笔钱的感受让人愉悦。而这，也是为什么保险公司会应运而生创造了返还型的保险产品。

这种保险产品，希望为你营造出这样一种感觉，就是你支付了保费，如果最终没有出险，那么最终你所有支付的保费，都会在特定时间按照一个倍数（通常是已交保费的110%、130%等）返还。例如缴费30年，每年缴纳了6000元，可能最终在你80岁的时候，给你20万。

其实，相同保障额度的返还型保险每年缴纳的保费，是远远高于消费型保险的。如果将差额部分用作储蓄，其所能带来的价值，势必远远高于了110%或130%。

为什么要买消费型保险

让上帝的归上帝，让凯撒的归凯撒。

既然我们买保险是为了获取保障，那就纯粹一些，买消费型保险，每年少交三分之二的保费。差额这部分，去买货币基金、去买银行理财，最终自己选择普通理财工具所能带来的回报，势必高于了返还型保险的返还保费。