闲着无聊的时候，发了我的支付宝年度账单给闺蜜陈敏，让她分析分析。

    过了一会，陈敏说：“你的钱几乎不放支付宝，不然理财收益那么少。"

    “不一定哦，也有可能是基金亏掉了一部分。”她负责分析，我负责增加难度。

    陈敏很快回复：“去年行情这么差，买基金肯定亏20%很正常，你得放多少钱在余额宝，才能不亏损啊。而你不可能有很多钱在余额宝的。”

    “为什么不可能？我看上去就那么不像有钱人啊？”我不服呀。

    “有信用卡的人在消费的时候，肯定会选择信用卡付款。而你消费金额八万多，还款金额才两万多——余额宝收益率那么低，比其他平台的都低，如果你支付宝真有钱，肯定会被优先用来还信用卡呀，综上所述，你支付宝没钱。”

    “我微信有钱还款呀。”难怪今年支付宝看账单都要输入支付密码才能看，账单确实能分析出一点东西呀。

    “微信还款收费的。像信用卡还款这种长期的有规律的事情，是个正常人都会选择免费的还款服务的。”

    好吧，再反驳都不是个正常人了。

    陈敏问我：“你那边的菜市场能用蚂蚁花呗吗？”

    “好像就是上个月开始的，以前只能用余额，而且大部分还是只能微信支付。”我倒是习惯了微信支付了，主要是因为支付宝很少打开，每次打开感觉都有点卡。

    “我附近的菜市场大多数档口都支持支付宝收款，不过只有一部分支持花呗。我现在都用不上现金了，所有消费支出都是信用卡和花呗、白条。纸币的作用就是存进银行，存款的作用就是转到货基，货基的作用就是还款。”陈敏这排比句用得真好呀。

    “我本来也以为大部分人都有信用卡了。后来去瞄了一下我弟的淘宝店，用信用卡付款的订单，大概只有三分之一，看来信用卡并非很普及。”

    “不会吧，我还以为我们已经走进信用支付的新时代了呢。”陈敏也对这个数据感到惊奇呀。

    “大势所趋，但没那么快吧。还是有不少人担心信用支付导致乱消费的，最近花呗就一直被指责分期坑人。反正我习惯了，现在衣食住行都可以靠信用卡解决，出门都不习惯带钱包了。”购物中心、连锁便利店是一早就支持信用卡支付的，去年开始公交车和地铁也都支持微信支付宝绑定的信用卡支付了，几乎只有菜市场和小杂货店不支持信用卡。

    “我对货基已经没有什么期待了。最近国债逆回购的年收益率大都在3%以下，三分之二的货基的七日年化收益率也在3%以下，余额宝最近的七日年化收益率2.6460%，央行又降准，货基收益率肯定持续降低的。”

    “那怎么办？你想把还款准备金放哪里啊？”

    “肯定还要放一小部分在货基，以防万一，T+0随时可以拿得到。”

    “那一大部分呢？”

    “我准备放到短债基，不过短债基持有7天内赎回要收取1.5%的惩罚性赎回费，这个需要安排好才行。

    从过往数据看，短债基很适合作为现金管理工具：

    1、短债基投资的都是期限短的债券，比较安全，收益稳定，基金净值持续保持上涨，买入很容易就赚钱。去年大部分短债基都有5%的收益率，比货基高一大半。

    2、赎回T+1到账（不过不是所有的债券型基金都是T+1到账，有些是T+2才到账）。以前货基赎回也是T+1才到账，这点并不难适应。

    3、短债基没有申购费，持有期超过7天没有赎回费。资金进出几乎没成本，跟货基一样。

    几年前，货基还不能T+0的时候，货基就是众所周知的现金管理工具，现在能T+0了，货基就相当于存款了。

    而短债基刚好就占据了货基原本的位置，如果能取消7天内赎回的惩罚性赎回费，那就跟以前的货基一模一样了，成为现金管理工具就太正常了。”

    52周基金挑战，现在对接的基金是$金鹰添瑞中短债A和$嘉实超短债，收益相当的稳。

    $嘉实超短债是没有申购费的，持有期超过7天就不收赎回费。

    $金鹰添瑞中短债A要收取0.4%申购费，持有期超过30天才免收赎回费。因为它是中短债基，可以投资期限比较长的债券，潜在收益会比$嘉实超短债高那么一点点。