2006年我们要买第一套房时非常纠结，抢房不容我们做太多周全考虑，交了定金后，两周内要交齐首付，因手里只有10万要跟亲戚朋友借10万，再想到还要背负40万贷款，两个人在两周的时间内辗转难眠，50万的还款压力让我们喘不过气来，跟销售沟通时，差点要去退房，在最后交钱时候咬牙决定下来，买。那时两人月工资加起来才6000多，一个月还3000多，感觉难以想象。对于两个农村娃，没见过大钱大世面，那种局面下的那种心境还是可以理解的。 

贷款40万，公积金利率3.25%，为了省利息选了等额本金。我有时收拾东西还能找到贷款结清记录，我们在近乎4年的时间里还完了近50万的借款和贷款，那么着急还款，可以想见我们对贷款的畏惧，利息那么多，心疼的不得力。那时候一门心思攒钱，当攒到16万的时候，申请过一次部分提前还贷，并减少了贷款月数，提高了每月的还款额。最后一次攒够本金结清贷款时，当时就拿到了解抵押的房本，心里好激动，那时老公为了薪水高点还在外地上班，我迫不及待地打电话跟他分享房本的样子和当时的心情。

而没过多久，跟朋友提起还贷款一事，他们说完全不用那么着急还，完全可以把钱拿来投资再买房，我们听了还有点不以为然。让我白白给银行拿利息，这事我还接受不了。但是，朋友的话毕竟不是耳旁风，后来也听到好多这方面的例子。那时很盛行外地人来北京买房，只用两、三成首付就买多套房子，房价上涨就变现卖出。赶在房价上涨通道，短时间内支付的利息甚至不值一提。

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所以，还完贷款我才知道，贷款利率低的时候利息并没有那么可怕，手里有活钱完全可以发挥更大的价值让资产增值。有过经历，道理才懂得深刻，于是后来买房贷款，我们内心平静多了，会结合多方面去权衡还贷的事。那么如何还房贷才更划算？我既然那么在乎利息，当然会想着各种办法去减少、平衡这方面的支出。我自己的一些经验分享一下：

1、先选择公积金贷款

贷款首选公积金，这简直是国家给的一大福利，不管商业贷款有多大浮动，公积金永远都是跟在后面，比存款利息低是常有的事。我们第一套房子的贷款利率是3.25%，那时的银行定存利率一年期的差不多都要高于这个了。所以，能选公积金尽量去选。即使现在房子总价高了，那还是尽量选择组合贷，先把公积金的贷款额度用完，然后用商业贷款去补足。

2、还款压力不大可以选等额本金

对于月收入可观、还款压力不大的工薪一族，还是可以选择等额本金的。如果不着急还款，最后总的贷款期数下来，相比等额本息会省不少利息。贷款越多，省的越多。因为每月还的本金多啊，而且每一期的还款数额都在递减。当然，对于刚成立小家，前期压力大的年轻人，选择等额本息我认为会便于资金规划和资金积累，等积累到一定程度，选择部分提前还贷也是可以的。

3、还款方式的灵活选择

我的年轻同事在买房时，我听到了双周贷、气球贷这些新名词，原来还有这种灵活的还款方式。比如双周贷，是把原来的每月还款一次改为还款两次，就是每两周还款一次，由于还款频率提高，本金还的快，所以还款总额会得到有效的降低。我感觉这种适合两类人，一类是前期还款压力不大或者收入均衡的人群；另一类是对年轻人，花钱往往缺乏节制，还的勤一点避免手有余钱去“挥霍”，哈哈。贷款的时候可以咨询银行，看看有没有更适合自己的还款方式。

4、不急还款、投资赚取利息差额

我现在贷款一般都不急还款了。如果是公积金贷款，这么低的贷款成本，更可以安心慢慢还了。对于商业贷款，根据利率的多少，我们可以选择高于贷款利息的理财方式。前些年利息低时，一般的银行理财都可以覆盖，更别说靠谱的P2P了。这两年利率不断攀升，二套利率到了5.88%，我现在一般是把钱存在她理财，半年期的小她优选都在6.6%了，当然，选择靠谱的平台是首当其中、重中之重。在小她投资一年多，回款体验也好，信任度提升，这一点我还比较满意自己的选择。

5、什么时候提前还贷合适？ 

如果还在纠结提前还贷，什么时候还款合适呢？引一段我之前看规划君的一篇文章“房贷不用提前还，让银行替你买单/理财课堂”里的话吧：如果是等额本金，还款期限超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，就不用提前还款了；如果是等额本息，还款期限已经超过二分之一，可以提前还款，但是建议选择利息时间点低的时候还款才能节省较多利息，否则也没必要提前还款。

以上就是我的分享和总结，不知是否对即将贷款的年轻人有用？是不是你也觉得房贷利息并不是“洪水猛兽”呢？当然，如果是厌恶风险，不喜欢欠债，因为有贷款而心里不能平静，当然可以有钱就赶紧提前还贷，不能因为贷款压力大而影响正常生活。