去年12月我刚买了房。

买房以后，如何选择还款方式自然成了一件很重要的事。

等额本金和等额本息，是银行提供给你的两种还款渠道，只有这两种，虽然怎么算都是银行划算，但总要对比出一个于我们最有利的选择，我算来算去算了好久，又找了不少资料，分享出来给大家参考。

等额本金，是将你的贷款总额除以你的还贷月份，折算出来的一个数字，也就是所有借的钱平均到你每个月里面，再加上需要偿还的利息。因为等额本金的利息会随着本金的递减而逐月递减，前期我们还的本金比较多，之后的利息越来越少，所以每月还款额也就看起来少了。

等额本息，则是将所有的贷款和利息加总，平均到每个月里，每个月还款数额一样。但是还款里面，前期主要还的是利息，后面还的本金多，利息少。

等额本息的最终还款数字一般要比等额本金多。以我的上一套房子为例，纯商贷，共贷款133万元，30年还清。当时选择的是等额本息，每月月供7058.67元，30年累计还款总额2541119.54元；如果选择等额本金，则最开始每个月要还9125.27元，30年累计还款总额2310265.42元，相差20多万。

看起来好像等额本金占便宜了，毕竟我们总额还得少嘛。

从等额本息的曲线来看，前期还的钱少，后期还的钱多，总额相对高。等额本金相反，前期还的钱多，后期还的钱少。

但是，要不要拿笔算一算？事实上不一定哦！

大多数人都是刚需，我们在选择还款的时候一般会选择30年，目前的基准利率是4.9%（忽略组合贷和公积金贷款，以纯商贷计），如果在10年内（你可以搜一下房贷计算器之类的页面手动计算一下，等额本金欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和，拉一张Excel表）就打算出手变现的话，等额本息比等额本金要来得划算，因为拿出来的钱少。

如果打算持有20年，其实等额本金的优势已经体现出来了，如果打算20年内结清，不妨选择等额本金。

如果这套房子30年都打算自住，那等额本金才是正途，持有年限越长，等额本金优势越大。

这里大家在计算的时候一定要考虑一个环节：就是资金的时间价值，也要考虑这些资金你的利用能力，你靠理财投资赚到的钱能不能比你每月打工还给银行来得划算？为了简便，假如前20年前等额本金一共多还了12万，不妨把这12万集中算在头5年支出，每年按5%的利率算收益，再来比较等额本金和等额本息哪个更划算。

这里强烈建议大家都去手动计算一下，直观的数字会告诉你，虽然我通过计算得出了结论，但是我这个结论是有前提的，就是我打算在5-7年之内结清，我的收入水平稳定，短期内不会有什么变动，工资大概率增加而不是减少。另一个就是贷款利率的区别，2年前，贷款利率很划算，商业贷款还有打折，现在则是基准利率，我采用的贷款是组合贷，里面还有公积金贷款利率可以享受。理论上，贷款利率越高，等额本金越划算，因为利息少呀。

所以，到底怎么样贷款更划算，要考虑你的实际情况。承受能力如何？什么时候买？几年内有出手的打算？是否打算提前还清？多久还清？有无二套计划？都有答案以后，拉一张表格，用数字来给出结论。不要嫌麻烦，几十万上百万的贷款，对自己的钱负责才是对人生负责，早一天实现财务自由。

我是璃烟，一只慢腾腾的蜗牛，热衷理财投资，看书写字，多平台签约作者，想努力爬上财富自由的金字塔。欢迎关注我。