每年的“开门红”都是“大”保险公司的兵家必争之地，大部分在第四季度就开始摩拳擦掌，准备为新一年保费规模奠定基础。仅些年，保险公司为了满足用户的多元化需求，开门红的产品也开始形态多样，变得复杂起来，但大多都是分为两种类型，一种是注重保障型，一种是偏向理财规划型。

保障型开门红产品，其实很好鉴别，因为只要找到同类线上产品，保障责任相同，保费价格一对比，孰优孰劣显而易见。最让人头痛的要属理财型，产品形态复杂不说，各种收益，各种万能账户，让人看得头晕眼花，很容易屡不清责任，就跟风上当，一不小心入了“坑”，等到发现，为时已晚。理财型的保险这么容易入坑，那太平洋的鑫满意到底好不好？

豆丁曾经写过国寿、平安两家保险公司2019年的开门红产品，今天分析一下，太平洋19年开门红理财型保险——鑫满意到底怎么样？

理财类的保险产品，保险公司宣传时大多都是一种套路，保费回本、累积增值、财富传承，鑫满意也不例外。

鑫满意的保险责任如何？

到底值不值得买？

快来接着读一读吧！

实际上，太平洋的鑫满意产品形态就是年金分红型保险，而后可转化成万能型产品，万能险保障利率最高2.5%，与常规产品并无太大差异。但由于开门红效应，加上保险公司的大力宣传，产品广告亮点十足。

 多  前期大额给付，撬动财富杠杆

快  万能快速累积，财富终身增值

稳  保费确定返还，资金安全无忧 

活  规划取用灵活，享受便捷服务

看到广告的宣传，豆丁都有想买的冲动，可这些内容只能吸引眼球，却经不起细细推敲。

广告语看似将产品介绍的很详细，实际啥都没说。

保险产品，同质化非常严重，同类型产品基本大同小异，如果没有详细的责任、条款说明，只是囫囵吞枣的介绍大概，很容易让人忽略其中的猫腻，造成产品解读不明确，误导消费者。

大额提前给付，只是惯用的障眼法。

鑫满意如果选择5年期缴费，在第五、第六这两年，每年会返还100%年度已交保费，相当于交了5年钱，在第5、6年的时候，返还两年的钱。感觉只交了3年的钱，就能获得终身保额，很实惠。

其实，保险公司就是抓住了用户的心理，才会推出这样的产品。众所周知，货币本身有时间价值，每一年的都会带来收益，更何况是5年的时间。另外，这类理财产品，每年所交保费都很高，基本都在10万以上，保险公司可以在短时间内，累积庞大的流动资金，进行定期大额货币交易，也可以收获很高的利息。

这样看来，其实是保险公司短期向用户借了5年钱，在第五年开始，返还两年的本金而已，这部分的利息和剩余的本金，它可以继续使用。

如果要是自己理财，就算每年5%的利率，也可以收获不小的利息，为啥要把这笔钱交给保险公司，而使自己的收益减少。

年金领取与万能账户明确领取及收益方式

理财型的保险产品，大多都是年金+万能的组合形式，但此组合形式一定要注意，广告宣传中大多都是将年金领取与万能账户并列，但实际上二者通常是分开的，如果要领取鑫满意的祝福金或是祝寿金，万能账户的累积增值很可能达不到预期收益，所以，投保时，一定要明确产品详细信息。另外，对于业务员口头承诺或是账户价值演示表中的收益，尽量选择中档或低档的数据参考，对于高档收益，一笑了之即可，基本上都不能达到。

终身方案的复利累积不可小觑

鑫满意这款理财型保险，同样是以万能账户的高收益吸引用户眼球，但实际用户收益，不如自己做长期理财，复利收益高，就像豆丁之前测算的国寿鑫享金生一样，保险公司提供的万能账户结算利率再高，也不如自己本息增长的收益，为啥还要把钱交给保险公司。

所以，买保险记住第一要务是保障，千万别没有保障，贪图收益，而去买那些理财类产品，不仅增加现阶段家庭的保费支出负担，日后也会因为没有人身保障后悔不已。至于鑫满意到底好不好，豆丁只能说，它的位置比较尴尬，即没有保障的责任，理财又不明显，还是别被忽悠，专注保障型的保险吧。