重疾需要保障到终身，并补充保额，之前缴费时间不长，可以直接更换成康惠保旗舰版或达尔文，保障更全面。

有孩子的家庭，经济支柱一定要买定期寿险，建议夫妻双方均补充一份大麦定寿，保障期限为孩子完成学业，20年或者30年都可以，保额建议覆盖两个孩子的学费；

重疾险已经有了一份定期重疾至70岁，建议再补充一份20万-30万的终身重疾，30岁之后亚健康状况明显增加，增生囊肿血压血糖甲状腺异常情况等都将导致健康告知受阻，无法购买重疾险，为了能有持续完善的保障建议夫妻双方均补充一份达尔文终身重疾。

孩子的保险，已有重疾和意外，建议再补充一份住院医疗，具体产品推荐王者医疗；儿子的重疾险最好是申请人工核保，慧馨安和阿童木都不支持人工核保，建议尝试守卫者1号的核保，人工核保通过了就可以买

首先是你和你老公的方案：

你的重疾险保额明显不足，并且你已经超过30岁了，保障期限需要补充到终身。因为之前有过甲状腺结节的体检记录，建议重疾选择康惠保旗舰版（优势在于半年内有过检查记录，智能核保后可以按标体正常承保），如果直接补充一份20万保额至终身，30年缴费，年缴费1988元，加上之前的康惠保，年缴保费一共3108，这样70岁之前保额是40万，70岁之后就只有20万了；但如果替换之前的，重新购买一份40万保额至终身，30年缴费，年缴费3977，增加了800元左右，终身保障都是40万，并且康惠保旗舰版相对于康惠保增加了20种中症，轻症也由原来的30种增加到35种。如果预算允许，建议直接更换40万保额的康惠保旗舰版。

 你老公身体状况问题不大，可以选择适合保障到终身的达尔文，同样可以选择补充一份20万保额，30年缴费，保障期限至终身，年缴保费2672元，加上之前的康惠保共4772元；如果直接选择一份40万保额的达尔文，同样30年缴费，保障期限至终身，年缴保费5300元左右，增加了不到600元。预算允许也是可以考虑更换的。达尔文保障至终身优势明显，因为它的现金价值是持续增加的，相当于消费型价格买了一份储蓄型保险，轻症赔付后重疾保额会增长。

 另外建议补充一份寿险，大麦定寿50万保额，保障期限 30年，缴费期限 30年，年缴保费分别为895（丈夫）和450（妻子）。

然后是孩子的方案：

男孩黄疸如果满足，生理性黄疸且已治愈，或者非生理性黄疸，已治愈出院，无并发症，且无复发满半年。可以通过慧馨安的智能核保，保额50万，20年缴费，年缴保费515元。

两个孩子都需要补充医疗险，一般医疗保险金 300万，重大疾病医疗保险金 300万，保障期限 1年，缴费期限 1年，每人年缴保费651元。

 以上方案总保费合计约9200（按重疾更换版）

赵小姐的更换方案就很划算，我自己也是随着产品升级，认识深入，不断更换最优方案。如果预算可以，你老公的达尔文一次配置到50万，保额足够了，年缴保费6600元左右，之后就不用总想着补充保额了。

强烈建议看下这篇帖子，简单直白告诉你咋给老公买寿险，特别赞https://www.talicai.com/post/730969