豆丁这几天，分析了好多保险公司的理财型保险，最深切的体会就是广告套路深，一不小心就中了广告的毒，很容易进入宣传语的场景，不知不觉间，就觉得这款保险特别适合自己，有想买的冲动。不得不说，保险公司的产品广告，深谙消费者心理，抓取用户痛点相当轻松，要是不仔细研究产品信息，豆丁都有可能中招。

如果不是有一笔非花不可的钱，不是月入10万+，没有房贷，没有车贷，没有老人要赡养的家庭，就不要考虑理财险了，因为这个真不适合。

理财型保险，大多只有保本的功能，增值的价值非常微弱，在万能账户中的复利增值，如果可以抵御几十年的通胀，已经算很不易了。另外，由于保险监管机构，最近几年新规，使得理财型产品保障期限延长，不能可短期内（5年）得到返还，同时又降低了保证利率，使得万能账户的价值，进一步缩小，目的就是希望扩大保险的保障力度，削弱理财属性。

监管机构的主要方向都如此，我们当然要顺应形势，跟紧政策脚步，完善自我保障保险。重疾、意外、医疗一个都不能少，如果有贷款或是家庭责任负担较大，寿险也不能缺少。购买保障型保险时，需要考虑保障的杠杆比，就是用最少的钱，获得最高的保障，对于那些保障低，保费高的产品，也不要考虑了。

如果觉得自己保障型保险已经为自己和家人全都覆盖全面，一定要考虑理财型保险的消费者来说，需要擦亮双眼，精挑细选，别被广告所忽悠。

1.保险公司的分红，是不确定的，不要轻信宣传

那么多人，愿意购买分红型保险产品的原因，觉得分红产品，不仅本身有固定年金，万能账户的增值，还有每年保险公司高额的分红，感觉收益可观。其实不然，有这种想法，都是轻信了保险公司产品计划书中的利益演示，而且业务员在讲解时，总是按最高档的利益计算。现实情况是，高档分红基本无法达到，在市场环境好的时候，可能有中档的收益，但多数情况，比中档收益还要低。所以，每年的分红收益，不确定性太大，千万别抱有获得高收益的幻想。

2.确定年金领取与万能账户的关系

理财型保险产品，基本都是年金+万能账户的形式，但虽然是属于同类产品，其实每款产品与每款产品的责任或许存在差异，有的产品是既可以领取年金，万能账户中依然有本金增值，但这类产品，往往投保保费较高，起始领取年金的时间较晚。有的产品，如果领取年金，则无法进入到万能账户中或是万能账户基本本金较少，无法达到预期价值。

所以，千万别听代理人的误导，或是自己想当然的理解。一定仔细阅读条款和产品说明，如果不了解的话，还可以拨打保险公司官方客服电话，进一步询问，不要在没搞清楚之前，含糊购买，否则发现上当时，想退保，可能会造成不小的损失。

3.搞懂万能账户中的指标含义

 保证利率

保证利率是保险公司承诺的最低利率，也是保底利率，这个利率是写进条款中的，无论怎样，万能账户结算利率都不能小于它，这个是受法律保护的利率。所以保证利率越高，万能账户越有保证。一般产品会在2%-2.5%之间，平安的产品，大约都是1.75%左右。

结算利率

结算利率是保险公司此款产品，万能账户过去的实际利率，一般此信息都会披露。因为它无法保障一直会按这个利率结算，所只能称之为过去，但它具有参考意义，却也不能全然作为评价产品的唯一因素。

演示利率

在介绍万能险时，都会有利益演示表，介绍在不同利率下，保单的账户价值。它会分为低中高三个档位，低档也就是万能账户的保底利率，中档大部分都是4.5%，非常接近产品的结算利率，参考价值很大，高档就是业务员为消费者画饼用的，一般产品根本达不到。

除了了解万能账户的利率外，还应该分清万能账户价值和保单价值。

万能账户的价值，并不是所交的保费都会直接进入万能账户，投保初期，万能账户的价值非常有限，需要几十年的累积，账户价值才慢慢升高，比较可观。

保单价值，一般是退保时，可以得到的钱，是保单现金价值+万能账户的价值的总和。但想要退保也不是轻而易举的，如果在投保后5年内退保，保单的现金价值非常少，不仅得不到收益，还得赔钱，所以说，万能险也是有风险的。

理财型的保险非常的复杂，也不适合大多数的工薪阶层购买，还是那句话，不是土豪，钱多了没地方花，就别买理财型保险了。不是一棒子打死所有理财保险，但它是真的复杂，不懂保险，不深入研究，很容易入坑。消费者对保险的观念刚刚改观，不想让大家因为理财险对保险又新增误解而已。