一直以来对保险的理解还停留在大爷、大妈都可以到处推销、忽悠肯定很水，完全没有技术含量的阶段。

去年自己感觉身体不是很舒服，就花200多块钱，认认真真的选了一款保额300万的保险，瞬间感觉自己保障好全面（现在知道了那就是一款一年期的医疗险，其实当时分不清重疾、医疗这些的）。

后来听朋友说，自己花几千块钱在她理财上配置了超级划算的保险方案比之前年缴一万多保费时保障还全面，抱着好奇的心态我也来关注了一下，才发现原来保险分好几多种，各有不同的保障范围和侧重点。自己这点保障，相当于裸奔。好吧，承认之前是自己水。最近闲暇时浏览了大家的帖子，还找小秘书帮忙配置了全家的方案，下面分享一下自己最近的学习成果吧，简单谈谈四大类保险都是咋回事。

一、医疗险

用于报销医疗费用，看病时医保只报销一部分，而商业医疗险作为补偿，在保额范围内，可报销剩下的部分（当然还要除去免赔额），也就是说是实报实销的。举个例子：如果保额是200万，是说你报销的上限200万，而不是直接给你200万，你拿到的钱≤你治病的钱。

在合同范围内，医疗险对病种和发病原因限制低，无论是疾病还是意外导致的医疗费用通常都是可以报销的。

但医疗险限制治疗行为，比如通常需要住院或特殊门诊产生的费用可以报销，而普通门诊费用是不能报销的，减肥、疗养，还有超过规定范围的用药和器械使用等等也都是不能报销的，这些可以看一下保险条款中责任免除部分。

其实每种保险都一样，责任免除部分都是要重点关注的，通常线下代理人都会尽力告诉你保险保什么，而弱化不保什么（很可能他们自己也不是很清楚），这部分就得靠自己用心了看一下了。

挑选医疗险几个需要重要关注的点：是否可以保证续保，如果保证续保后保费是否会调整？免赔额多少？用药范围？而像保额是200万还是500万这些不需要过于关注，通常在它限定治疗方式里，费用也不会达到这么高，过高的保额只是噱头。

二、重疾险

我们通常理解的大病保险，得了合同约定的大病之后，保险公司直接按保额赔偿你一笔钱，不管你用来干啥。比如你买50万保额的重疾险，一旦得了合同范围内的重疾，就给你50万块钱，你拿到的钱＝保额。

现在好多重疾险也不光是保障重疾，还会覆盖几十种轻症，通常按保额一定比例给赔付，这种附加福利当然越多越好啦。

挑选重疾需要关注的点：重疾可以赔付几次？保障期限是定期还是终身？身故是否有赔偿（如果有那相当于附加了一款寿险），如果有是赔付保额、保费还是现金价值呢？是否含有轻症和中症的赔付，赔付比例是多少？而像重疾种类并不是越多越好（种类增多，保费肯定会随着提高，影响性价比），所有重疾险都包含保监会规定的25种高发种类，已经涵盖了95%我们可能发生的重疾，市面有的产品包含80种，甚至100多种的，其中很多疾病都是不会发生的，或者把一种疾病拆成两种来说，所以重点关注一下家族疾病之类的在不在里面就好啦。

三、意外险

保障的主要是意外伤害事故造成的损失，赔偿范围包括身故、残疾、医疗费用、住院津贴等。

一直纠结意外事故的界定范围是啥，后来查了一下条款：意外伤害事故指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

意外险赔偿方式，身故或残疾，保险公司按合同直接赔付一笔钱，和重疾、寿险的理赔方式类似；如果去医院治疗，扣除社保和免赔额部分，在保额范围内赔偿，和医疗险的理赔方式类似。

选择意外险还是比较简单的，关注一下保额多少？医疗部分保额多少？（通常医疗保额占保额的10%，但有的保额20万，医疗保额只给到1万，这就不是很实用）。是否含有住院津贴？还有如果经常出差可以选择一款含交通特定意外。这就根据自己情况通常意外险职业类别差不多的时候保费不会差的特别大，和年龄、身体健康状况关系都不大，所以按一年期购买就行，相对于长期的性价比高一些。

四、寿险

保障相对简单，这个保险期限内，一切原因造成的人的死亡，当然也除了责任免除部分，比如：两年内自杀、犯罪、吸毒等。赔偿是直接按保额给钱，就选择一个保障期限合适的，保额能覆盖家庭负债、房贷、孩子教育基金、父母赡养费，然后价格便宜一点的就好啦。

差不多啦，以后慢慢学习，也早点给自己和家人把保险配置齐全。